¿Se puede cambiar de AFORE gratis? Sí. El traspaso no cuesta nada, se pide en la AFORE a la que quieres llegar o desde la app AforeMóvil y la CONSAR fija un plazo máximo de 20 días hábiles. Puedes hacerlo una vez al año, o antes si eliges una administradora con mayor Rendimiento Neto.
La pregunta difícil no es cómo, sino si te conviene. Mucha gente cambia porque un asesor la abordó afuera del trabajo o porque le ofrecieron un regalo, y no porque haya comparado. Otros llevan veinte años en la AFORE que les asignaron sin saber siquiera cuál es. Esta guía va en ese orden: primero cómo decidir, después el trámite en sucursal y en el celular.
Cuándo conviene cambiar de AFORE
En 2026 las comisiones casi no sirven para distinguir una AFORE de otra. La Junta de Gobierno de la CONSAR autorizó para este año una comisión de 0.54 por ciento sobre el saldo en nueve administradoras y de 0.52 por ciento en PENSIONISSSTE, según su comunicado del 21 de noviembre de 2025. La diferencia entre la más cara y la más barata es de dos centésimas de punto.
Lo que sí cambia, y mucho, es el rendimiento. Por eso la ley no premia la comisión baja, sino el Rendimiento Neto: lo que gana tu dinero después de descontar la comisión. El artículo 74 de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro permite el traspaso una vez al año, y antes de ese plazo solo hacia una AFORE que haya dado mayor Rendimiento Neto de forma consistente.
Tiene sentido pensar en cambiarte si:
- Tu AFORE aparece de manera repetida en la parte baja del indicador de Rendimiento Neto que publica la CONSAR.
- El servicio te ha fallado: no te entregan el estado de cuenta, no corrigen tus datos o te ponen trabas en un retiro.
- Te asignaron una AFORE sin que tú la eligieras y nunca la comparaste.
En 2026 operan diez administradoras: Azteca, Banamex, Coppel, Inbursa, Invercap, PENSIONISSSTE, Principal, Profuturo, SURA y XXI Banorte. Si no sabes en cuál estás, empieza por ahí: la guía para saber qué AFORE tengo te da el dato con tu CURP.
No tiene mucho sentido hacerlo por un regalo, por una promesa verbal de “mejores rendimientos” sin datos o para “quitarte” a un asesor insistente. Tampoco cambia nada de tus semanas cotizadas: esas las registra el IMSS o el ISSSTE, no la AFORE.
Los cinco indicadores que la CONSAR pone frente a ti
Cuando haces el cambio desde la app AforeMóvil, antes de elegir la nueva administradora la aplicación te muestra cinco indicadores. En sucursal, la comparación llega en el Documento de Rendimiento Neto que firmas con la solicitud, pero conviene revisar estos indicadores antes de ir:
| Indicador | Qué mide | Para qué te sirve |
|---|---|---|
| IRN (Indicador de Rendimiento Neto) | Desempeño consistente de las inversiones, ya descontada la comisión | Es el que la ley usa para permitir traspasos antes del año |
| Rendimientos | Lo que pagó cada AFORE el último año y en los cinco anteriores | Ver si un buen año fue racha o tendencia |
| Comisiones | El porcentaje que cobra cada administradora | En 2026 casi no hay diferencia: 0.54% o 0.52% |
| MÁS AFORE | Nivel de servicio | Medir qué tan fácil es hacer trámites con ella |
| Calificación Morningstar | Estrategia de inversión | Una opinión externa sobre cómo invierte |
Fíjate en el horizonte. El rendimiento de un solo año dice poco, porque los mercados suben y bajan. La razón de que la CONSAR ordene las AFORE por Rendimiento Neto es justamente que mide varios años.
Requisitos para el traspaso
La ficha oficial de la CONSAR para el trámite “Traspaso de Afore” pide dos cosas:
- Un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado. Lo arma la AFORE con tus datos (nombre, CURP, NSS, RFC, domicilio, ocupación, beneficiarios), tu identificación oficial, un comprobante de domicilio, una fotografía de tu rostro y tu firma biométrica. La identificación se actualiza cada cinco años.
- Al menos un año de permanencia en tu AFORE actual, contado desde el registro o desde tu último traspaso. Hay excepciones: si tu AFORE se fusiona, si cede su cartera o si sube sus comisiones, puedes irte antes. Y si quieres un segundo traspaso antes del año, solo puedes hacerlo a una AFORE que haya dado mayor Rendimiento Neto de forma consistente.
Como identificación vale la credencial para votar, el pasaporte o la matrícula consular. Como comprobante de domicilio, no mayor a tres meses, aceptan el recibo de luz, de teléfono o gas, de agua, el predial, estados de cuenta bancarios o de tiendas departamentales, o tu constancia de situación fiscal.
Cómo cambiar de AFORE en sucursal, paso a paso
- Acude a la AFORE a la que te quieres cambiar, no a la tuya. Lleva tu identificación oficial vigente en original y tu comprobante de domicilio.
- Revisa y firma la Solicitud de Traspaso, el Documento de Rendimiento Neto y el contrato de administración. Se firman con firma biométrica y firma manuscrita digital, o con tu Firma Electrónica SAR. Ahí se asigna un folio.
- Graba el video de consentimiento. La AFORE registra un video en el que dices que quieres traspasar tu cuenta. Es un candado contra los cambios que hacen algunos asesores sin que el trabajador lo sepa.
- Espera la constancia. La nueva AFORE te envía al domicilio o al correo la constancia de traspaso, o un documento con los motivos si se rechazó. La anterior debe mandarte una constancia de liquidación dentro de los cinco días hábiles siguientes a la transferencia del dinero.
Todo el proceso tiene un máximo de 20 días hábiles una vez firmada la solicitud. Si te arrepientes, puedes cancelarla dentro de los cuatro días hábiles siguientes a la firma.
El cambio desde AforeMóvil
Si ya tienes tu expediente electrónico completo, el traspaso se hace desde el celular, sin folio previo y sin ir a sucursal. Para usar esta vía la ficha de la CONSAR pide además tener tu Firma Electrónica SAR. Solo funciona con las AFORE que ofrecen el servicio de traspaso móvil.
- Descarga AforeMóvil desde Google Play, App Store o AppGallery y actívala.
- Entra a Servicios y elige Cambio de AFORE.
- Revisa tus datos y tómate una foto para confirmar tu identidad.
- Consulta los cinco indicadores y compara rendimiento y comisión de la AFORE que te interesa.
- Acepta los términos y firma de manera digital.
- Sigue el avance del trámite en la misma app.
El plazo y la regla de cancelación son los mismos que en sucursal. Si no tienes expediente, pide en tu AFORE actual que te lo hagan: sin él la app no te deja avanzar.
Un ejemplo para poner las comisiones en su lugar
Pongamos que Ernesto, chofer de reparto en Hermosillo, tiene $320,000 pesos en su cuenta individual y está pensando irse a la AFORE que menos cobra.
- Comisión en su AFORE actual (0.54%): $320,000 × 0.0054 = $1,728 pesos al año.
- Comisión en la más barata (0.52%): $320,000 × 0.0052 = $1,664 pesos al año.
- Ahorro por cambiarse solo por comisión: $64 pesos al año.
Ahora la otra cara. Si la AFORE de destino le diera, por ejemplo, un punto porcentual más de rendimiento neto al año, sobre el mismo saldo serían $3,200 pesos más en un año. La cifra es ilustrativa, porque nadie puede prometer rendimientos futuros, pero muestra por qué la CONSAR insiste en mirar el Rendimiento Neto y no la comisión.
¿Qué pasa si te cambiaron sin tu permiso?
Ocurre más de lo que debería, a veces con firmas obtenidas con engaños. Si llega una constancia de traspaso que no pediste:
- Si estás dentro de los cuatro días hábiles desde la solicitud, pide la cancelación.
- Si ya pasó el plazo, presenta una reclamación ante la CONDUSEF, que atiende las quejas contra las AFORE, con la constancia que recibiste.
- No firmes nada más con el asesor que lo hizo y anota su nombre si lo tienes.
Los requisitos del video de consentimiento y de la firma biométrica existen precisamente para que puedas demostrar que no autorizaste el cambio.
Dudas frecuentes sobre el traspaso
¿Pierdo dinero o semanas al cambiar de AFORE?
No. El saldo completo de tu cuenta individual pasa a la nueva administradora, incluidas las subcuentas de retiro, cesantía y vejez, vivienda y aportaciones voluntarias. Las semanas cotizadas no dependen de la AFORE: las lleva el IMSS, y puedes revisarlas con la guía de semanas cotizadas. Lo que conviene vigilar es que tus datos (CURP, NSS, beneficiarios) queden bien en la nueva AFORE, porque un error ahí complica cualquier retiro posterior. Si nunca lo hiciste, aprovecha el cambio para designar beneficiarios en la AFORE.
¿Cuántas veces puedo cambiarme?
Una vez al año como regla general, contando desde que te registraste o desde tu último traspaso. Antes del año solo se permite en tres situaciones: cuando la AFORE se fusiona o cede su cartera, cuando sube sus comisiones, o cuando te vas a una administradora que ha dado mayor Rendimiento Neto de forma consistente. En ese último caso, después tendrás que quedarte al menos doce meses.
¿Me cobran por el traspaso?
No. Tanto la CONDUSEF como la CONSAR lo describen como un trámite gratuito, en sucursal y en la app. Si un asesor te pide dinero para “agilizar” el cambio o para mover tu cuenta, desconfía y no entregues datos ni firmas. Tampoco hace falta pagar a un gestor para obtener el expediente de identificación: lo elabora la AFORE cuando haces el trámite.
¿Dónde veo cuál AFORE rinde más?
En los indicadores que publica la CONSAR, en especial el Indicador de Rendimiento Neto, que ordena a las administradoras por lo que han pagado después de comisiones en un periodo largo. También aparecen en AforeMóvil al iniciar el cambio y en tu estado de cuenta, que por ley trae una comparación de rendimientos netos. Revisa el más reciente: la guía para descargar el estado de cuenta AFORE explica cómo obtenerlo.
¿Puedo cambiarme si estoy en PENSIONISSSTE o trabajo para el gobierno?
PENSIONISSSTE es una de las diez AFORE y cobra la comisión más baja del sistema en 2026. Los trabajadores del Estado pueden tener su cuenta ahí o en una AFORE privada, y el traspaso sigue las mismas reglas de permanencia y Rendimiento Neto. Antes de moverte, conviene revisar si tu régimen de pensión es el del décimo transitorio o el de cuentas individuales, porque eso cambia cuánto pesa la AFORE en tu retiro.
El traspaso es uno de los trámites que puedes hacer con tu cuenta individual; en la guía de AFORE y pensiones están los demás, desde el retiro por desempleo hasta la pensión. Si acabas de quedarte sin trabajo, antes de mover tu cuenta revisa cómo funciona el retiro parcial por desempleo.