¿Quién cobra el dinero de la AFORE si muere el titular? La Ley del Seguro Social distingue dos grupos: los beneficiarios legales (cónyuge o concubina, hijos y padres dependientes), que reciben la pensión, y los designados, que usted registra y que cobran lo que puede entregarse en una sola exhibición, como el ahorro voluntario.
Mucha gente cree que “poner beneficiarios” en la AFORE decide quién se queda con todo el saldo, y no es así. La mayor parte del dinero de la cuenta individual tiene un destino fijado por la ley: pagar pensiones a la familia que dependía del trabajador. La designación sirve para el resto, y por eso conviene hacerla aunque se tenga esposa e hijos. Esta guía explica la diferencia entre los dos tipos de beneficiarios, cómo registrarlos o cambiarlos en AforeMóvil o en sucursal, qué trámite hace la familia cuando el titular fallece y qué pasa si nunca designó a nadie.
Beneficiarios AFORE legales y designados: no son lo mismo
El artículo 193 de la Ley del Seguro Social dice que los beneficiarios de la cuenta individual son los que la propia ley señala para las pensiones de viudez, orfandad y ascendientes. Después añade una segunda capa: los recursos que pueden entregarse en una sola exhibición, “por no tener otro fin específico”, van a los beneficiarios designados expresamente en el contrato con la AFORE, en la proporción que el titular haya fijado.
| Beneficiarios legales | Beneficiarios designados | |
|---|---|---|
| Quién los define | La Ley del Seguro Social | El titular de la cuenta |
| Quiénes pueden ser | Cónyuge o concubina/concubinario, hijos menores de 16 (hasta 25 si estudian, o mientras dure una discapacidad que les impida trabajar), padres que dependían económicamente | Cualquier persona, sea o no familiar |
| Qué reciben | La pensión y los recursos que la ley destina a pagarla | Lo que puede entregarse en una sola exhibición, como el ahorro voluntario |
| Se pueden cambiar | No: los determina la ley al momento de la muerte | Sí, en cualquier momento, con nuevos porcentajes |
| Dónde se acredita | Ante el IMSS, con actas del Registro Civil | En la AFORE, con la designación registrada |
La Guía del SAR-IMSS de la CONSAR lo resume así: los legales son quienes tienen derecho a la pensión; los designados reciben “los recursos que no tienen un fin específico establecido en la Ley, como el Ahorro Voluntario”. Para los trabajadores de transición, que cotizaron antes de julio de 1997, la guía añade que los designados también pueden recibir la subcuenta de Retiro 97 si cumplen las condiciones de la ley.
No confunda esta designación con el registro de familiares en el IMSS para que reciban servicio médico. Son trámites distintos: el de la clínica se explica en la guía para dar de alta a beneficiarios en el IMSS.
Cómo designar o cambiar beneficiarios
Puede hacerse en la app AforeMóvil, en el portal AforeWeb o en cualquier sucursal de su AFORE. Si no recuerda en cuál está, primero localícela con la guía de qué AFORE tengo. Tenga a mano el nombre completo de cada persona, su CURP y el porcentaje que le quiere asignar.
En AforeMóvil o AforeWeb, el recorrido que publica la CONSAR es este:
- Entre a “Mi perfil” tocando su foto de usuario, en la esquina superior izquierda.
- Seleccione “Modificar datos”. La aplicación le pedirá una selfie para confirmar su identidad.
- Toque el ícono de lápiz en el apartado “Beneficiarios”.
- Escriba la CURP de la persona que quiere registrar.
- Asigne el porcentaje de los recursos que le corresponderá.
- Seleccione “Registrar Beneficiarios”. Para añadir a otra persona, use el ícono (+) de la parte superior derecha.
Si prefiere la sucursal, la AFORE le pedirá identificación oficial vigente y su expediente de identificación actualizado; con ese expediente ya integrado, los trámites posteriores no le exigen volver a entregar toda la documentación.
El artículo 193 permite sustituir a los beneficiarios o modificar sus porcentajes en cualquier momento. Revise la designación cuando cambie su vida familiar: un divorcio, el nacimiento de un hijo o la muerte de una de las personas registradas.
Al morir el titular: qué recibe cada quien
Lo que pasa con la cuenta depende de si la familia tiene derecho a pensión y de la ley con la que cotizó el trabajador.
Si hay pensión de viudez u orfandad con la Ley 97. El saldo de retiro, cesantía y vejez se usa, junto con una suma asegurada del IMSS, para contratar la renta vitalicia de la viuda, el viudo o los huérfanos. Si sobra dinero, los beneficiarios pueden retirar el excedente en una sola exhibición o contratar una renta mayor (artículo 127). La pensión por viudez del IMSS explica cómo se calcula.
Si la pensión se otorga con la Ley 73. Según el catálogo de trámites de la CONSAR, la AFORE transfiere al Gobierno Federal las subcuentas de cesantía y vejez y la cuota social, y entrega en una sola exhibición el Retiro 97, el SAR IMSS 92 y los saldos de vivienda.
Si el IMSS niega la pensión. Ocurre, por ejemplo, cuando el trabajador tenía menos de 150 semanas cotizadas. Con la resolución de negativa, la AFORE entrega en una sola exhibición los recursos acumulados.
El ahorro voluntario va, en todos los casos, a las personas designadas y en los porcentajes registrados.
Ejemplo: lo que dejó Leopoldo
Leopoldo era chofer de reparto en Culiacán y cotizaba en el IMSS desde 2004, así que solo le aplica la Ley 97. Estaba casado con Marisol y tenían una hija de 10 años. Durante años hizo aportaciones voluntarias y, al abrirlas, designó a Marisol con el 60% y a su hermana Norma con el 40%.
Murió con 640 semanas cotizadas y $35,000 pesos de ahorro voluntario en su cuenta.
- Marisol y la niña son beneficiarias legales: el IMSS les otorga pensión de viudez y de orfandad, y el saldo de retiro, cesantía y vejez se destina a pagarlas.
- El ahorro voluntario se reparte según la designación: Marisol recibe $21,000 (60%) y Norma $14,000 (40%).
Si Leopoldo no hubiera designado a nadie, esos $35,000 se habrían entregado según el orden de la Ley Federal del Trabajo, y su hermana, que no dependía de él, no habría recibido nada.
Trámite para cobrar la AFORE de un familiar fallecido
El orden importa: primero el IMSS, después la AFORE.
- Resolución del IMSS. En la ventanilla de Prestaciones Económicas de la Unidad de Medicina Familiar se pide la pensión de viudez, orfandad o ascendientes. Si no procede, el IMSS emite una negativa de pensión, que también sirve para cobrar.
- Datos del fallecido en la AFORE. Los beneficiarios pueden actualizar el expediente presentando en sucursal el acta de defunción, su identificación oficial vigente y, según el caso, su acta de nacimiento, un acta de matrimonio con antigüedad no mayor a seis meses, o la resolución de una autoridad que los declare beneficiarios o acredite el concubinato.
- Solicitud de disposición de recursos. Se llena en la AFORE con la resolución de pensión o de negativa, identificación oficial y un estado de cuenta bancario con CLABE a nombre del beneficiario. La CONSAR fija 6 días hábiles desde que se firma la solicitud.
- Vivienda. El saldo de la subcuenta de vivienda lo transfiere el INFONAVIT a la CLABE registrada, con sus propios tiempos.
Si no sabe cuánto había en la cuenta, el estado de cuenta de la AFORE muestra el saldo de cada subcuenta; si tiene a mano alguno reciente del fallecido, llévelo a la sucursal.
Si nunca se designó a nadie
La ley no deja el dinero sin dueño. El artículo 193 remite al orden de prelación del artículo 501 de la Ley Federal del Trabajo, que es este:
- La viuda o el viudo y los hijos menores de 18 años, los mayores con una incapacidad de 50% o más y los de hasta 25 que estudien, sin necesidad de probar que dependían del trabajador.
- Los padres, que concurren con los anteriores salvo que se demuestre que no dependían económicamente de él.
- A falta de cónyuge, la persona con quien vivió como pareja los cinco años previos o con quien tuvo hijos, si ambos estaban libres de matrimonio.
- Otras personas que dependían económicamente, que deben acreditarlo.
- A falta de todos ellos, el IMSS.
Cuando hay más de un reclamante, o la AFORE exige una resolución que declare quiénes son los beneficiarios, el caso se resuelve ante el tribunal laboral en un procedimiento especial de designación de beneficiarios (artículo 892 de esa ley). Para este juicio no hay que pasar antes por el centro de conciliación: el artículo 685 Ter lo exceptúa. Para orientarse antes de demandar, la PROFEDET da servicio gratuito en conflictos laborales y de seguridad social; su teléfono es 800 911 7877.
¿Qué pasa si…?
El titular está desaparecido. El artículo 193 Bis permite entregar los recursos a los beneficiarios cuando existe una Declaración Especial de Ausencia, en los términos que fije esa resolución.
Pasaron años y nadie reclamó. El derecho de los beneficiarios a los recursos de retiro, cesantía y vejez es imprescriptible, según el artículo 302 de la Ley del Seguro Social. Reclamar tarde complica reunir documentos, pero no hace perder el dinero de esa subcuenta.
Aparecen dos parejas. Si una esposa y una concubina reclaman a la vez, la AFORE no puede decidir: hará falta la resolución del tribunal laboral. Para la pensión, la ley prefiere al cónyuge y solo a falta de este a la concubina.
Preguntas frecuentes
¿Puedo designar como beneficiario a alguien que no es mi familiar?
Sí. La guía oficial de la CONSAR aclara que los designados son las personas que usted registra “sin importar su parentesco”. Puede ser una pareja con la que no está casado, un amigo o un sobrino. Lo que no puede hacer la designación es quitar la pensión a los beneficiarios legales: solo decide el destino de los recursos que la ley permite entregar en una sola exhibición.
¿El testamento sustituye a la designación en la AFORE?
Para la cuenta individual, la Ley del Seguro Social reconoce la designación hecha en el contrato con la AFORE y, a falta de ella, el orden de la Ley Federal del Trabajo, no el testamento. Por eso conviene hacer ambas cosas. El testamento sigue siendo la vía para la casa, el auto o las cuentas bancarias, como se explica en la guía de herencia sin testamento.
¿Cuánto tarda la AFORE en entregar el dinero?
En el retiro total por pensión o negativa, el catálogo de la CONSAR marca 6 días hábiles a partir de que se firma la solicitud de disposición de recursos. Antes hay que tener la resolución del IMSS, que en el caso de viudez el instituto informó en 2022 que resuelve en hasta 12 días hábiles. Los saldos de vivienda siguen su propio calendario, porque los transfiere el INFONAVIT.
¿Cómo sé a quién tengo registrado?
En AforeMóvil o AforeWeb, al entrar en “Mi perfil” y “Modificar datos”, la aplicación muestra el apartado de beneficiarios con las personas y los porcentajes vigentes. También puede pedirlo en una sucursal de su AFORE con identificación oficial. Conviene revisarlo cada pocos años, porque muchas designaciones se hicieron al abrir la cuenta y nunca se actualizaron.
¿Los trabajadores del ISSSTE también designan beneficiarios?
Sí. PENSIONISSSTE, la AFORE pública, permite registrar y actualizar beneficiarios a quienes cotizan en el ISSSTE, y la lógica es parecida: la Ley del ISSSTE fija a los familiares con derecho a pensión y la designación cubre el resto. Las reglas concretas y los documentos cambian, así que revise la información de PENSIONISSSTE en gob.mx o pregunte en su AFORE.
La designación de beneficiarios es uno de los trámites reunidos en la guía de AFORE y pensiones, junto con el traspaso, los retiros parciales y el estado de cuenta. Si quiere saber qué cuenta además para la pensión de su familia, revise también la información del IMSS.