¿Cuál es la forma más barata de enviar dinero a México? La que deja más pesos a tu familia, no la de comisión más baja. Según la PROFECO, al 28 de septiembre de 2026, 400 dólares enviados desde Los Ángeles se convertían en entre 6,956 y 7,392 pesos, según la empresa y la modalidad.
Esa diferencia, 436 pesos en un solo envío, sale casi siempre del tipo de cambio, que es el costo que menos se ve. Y no es poco dinero: en 2025 México recibió 61,791 millones de dólares en remesas, según el Banco de México, con un envío promedio de 408 dólares en diciembre. Esta guía explica cómo comparar opciones, qué cambió en 2026 con el impuesto de Estados Unidos a los envíos en efectivo y qué necesita tu familia para cobrar.
Comisión y tipo de cambio: las dos partes del costo
Cada envío tiene dos costos. La comisión es lo que pagas aparte, en dólares, por mandar el dinero. El tipo de cambio es cuántos pesos te dan por cada dólar, y ahí cada empresa aplica su propio margen frente al tipo de cambio del mercado. Muchas anuncian “envío sin comisión” y compensan con un tipo de cambio más bajo.
La forma correcta de comparar es mirar cuántos pesos recibe tu familia y cuántos dólares salen de tu bolsillo en total, comisión incluida. Un ejemplo con cifras de la calculadora Quién es Quién en el Envío de Dinero de la PROFECO para 400 dólares:
- La opción que más pesos entregaba pagaba 18.48 pesos por dólar sin comisión: 400 × 18.48 = 7,392 pesos. Era, eso sí, una tarifa promocional para el primer envío.
- La que menos entregaba pagaba 17.39 pesos por dólar y cobraba 4.99 dólares de comisión: 400 × 17.39 = 6,956 pesos, y desembolsabas 404.99 dólares.
- Una opción intermedia con comisión de 2.99 dólares pagaba 18.20: 7,280 pesos por 402.99 dólares, es decir, unos 18.06 pesos por cada dólar que salió de tu bolsillo.
Fíjate en el asterisco de las promociones. La PROFECO marca las empresas que ofrecen un tipo de cambio o comisión especial solo para el primer envío; para comparar a largo plazo, lo que importa es la tarifa que pagarás todos los meses.
Comparativa por forma de envío y de cobro
No todas las modalidades cuestan lo mismo, ni dentro de una misma empresa. Lo que más pesa es cómo pagas tú en Estados Unidos y cómo cobra tu familia en México.
| Modalidad | Ventajas | Desventajas |
|---|---|---|
| Depósito a cuenta bancaria en México | Llega a la cuenta, no hay que hacer fila, el dinero se puede guardar | Tu familiar necesita cuenta; algunos servicios tardan más |
| Pago en efectivo en ventanilla o tienda | Sirve para quien no tiene cuenta | Hay que ir a cobrar con identificación; en algunos servicios cuesta más |
| Billetera móvil o aplicación | Rápido y desde el celular | Requiere teléfono inteligente y saber usar la app |
| Tarjeta de una institución pública (Finabien) | Comisión fija baja y tipo de cambio competitivo | Hay que tramitar la tarjeta en un consulado, en línea o en sucursal |
El medio de pago en Estados Unidos también cambia el precio. En la misma calculadora, un mismo servicio cobraba 5.49 dólares de comisión si pagabas con tarjeta de débito y 26.59 dólares si pagabas con tarjeta de crédito. Con 400 dólares, eso es pasar de recibir 17.81 a 16.92 pesos por cada dólar que gastas. Salvo emergencia, evita pagar remesas con tarjeta de crédito.
El impuesto de 1% en Estados Unidos desde 2026
Desde el 1 de enero de 2026, Estados Unidos cobra un impuesto federal de 1% sobre las remesas que se pagan en efectivo, con money order, cheque de caja u otro instrumento físico, de acuerdo con el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Lo paga quien envía y lo cobra la empresa en el momento del envío. Con 400 dólares en efectivo, el impuesto es de 4 dólares.
La ley exceptúa los envíos que se pagan desde una cuenta en una institución financiera o con tarjeta de débito o de crédito emitida en Estados Unidos. Si hoy envías en efectivo en ventanilla, cambiar a un envío desde tu cuenta o con tu tarjeta de débito te ahorra ese 1%.
Ten en cuenta que el impuesto es de Estados Unidos: no lo cobra el gobierno de México ni lo paga quien recibe. Qué pasa del lado mexicano con el ISR lo explicamos en la guía sobre si se pagan impuestos por remesas en México.
Finabien, la opción pública
La Financiera para el Bienestar, Finabien, es una institución del gobierno de México que ofrece envíos de dinero con su tarjeta Finabien Paisan@. En julio de 2025 anunció que la comisión bajaba de 3.99 a 2.99 dólares por envío entre tarjetas.
Para tramitarla en Estados Unidos puedes acudir sin cita a cualquiera de los 53 consulados de México o pedirla en línea para recibirla por correo. Tu familia, en México, puede sacar la tarjeta en alguna de sus 1,700 sucursales con una identificación oficial (INE, matrícula consular o pasaporte), un número de celular y un correo electrónico. Finabien anunció además que, a partir de 2026, reembolsaría el 1% del impuesto en envíos de hasta 400 dólares al mes.
Que sea pública no la hace siempre la más barata. En la comparación de PROFECO del 28 de septiembre, su depósito a cuenta quedó entre las primeras opciones para 400 dólares, pero no en la primera. Compara cada vez que envíes.
Ejemplo: lo que se ahorra cambiando la forma de pago
Pongamos el caso de Efraín, albañil en Houston, que cada mes manda 400 dólares a su mamá en Jerez, Zacatecas. Paga en efectivo en una ventanilla y su mamá cobra en una tienda. En 2026 eso le suma 4 dólares de impuesto por envío: 48 dólares al año.
Efraín abre una cuenta y empieza a enviar desde su teléfono con tarjeta de débito. Ya no paga el 1%. Además, al comparar en la calculadora de PROFECO encuentra una opción que, supongamos, deja 300 pesos más por envío que la que usaba, una diferencia que cabe de sobra en el rango de 436 pesos que había entre la mejor y la peor opción. Al año, su mamá recibe 3,600 pesos más y él deja de pagar 48 dólares de impuesto, sin enviar un dólar extra.
Cómo cobra tu familia en México
Si el envío es en efectivo, quien cobra necesita una identificación oficial vigente, normalmente la credencial del INE, y la clave o número de referencia del envío. El nombre debe coincidir con el de la identificación: una letra de más o un apellido omitido pueden bastar para que no entreguen el dinero.
Si el envío es a cuenta, basta con que la cuenta esté a nombre del beneficiario y que los datos (CLABE o número de tarjeta) estén bien capturados. Revisa dos veces antes de confirmar: recuperar un depósito hecho a una cuenta equivocada es lento y no siempre posible.
¿Qué pasa si el dinero no llega?
Primero reclama a la empresa con tu número de envío o recibo y pide por escrito el estado del envío y, si procede, su cancelación. Si el problema es con un banco mexicano que debía acreditar el depósito, la CONDUSEF atiende quejas contra instituciones financieras. Y desconfía de cualquier persona que te pida un “depósito previo” para liberar un envío retenido: es una estafa conocida.
Preguntas frecuentes
¿Qué día conviene enviar dinero a México?
No hay un día oficialmente más barato, pero hay un dato útil: la PROFECO actualiza los tipos de cambio de su calculadora cada lunes con la información de las empresas. Si consultas a principios de semana, comparas con datos frescos. Además, el tipo de cambio de mercado se mueve a diario, así que dos envíos iguales en semanas distintas pueden dejar cantidades diferentes de pesos.
¿Me conviene más enviar en dólares que en pesos?
En la calculadora de la PROFECO el costo se compara por los pesos que recibe tu familia: el servicio convierte el dinero al momento del envío con su tipo de cambio. Si tu familiar lo quiere en dólares, tendría que cambiarlos después en México, con otra comisión o margen. Para gastos del día a día lo práctico es recibir pesos, comparando antes cuántos te dan.
¿Tengo que pagar el impuesto de 1% si envío desde mi cuenta bancaria?
No. El impuesto federal de Estados Unidos solo se aplica a envíos pagados en efectivo, con money order, cheque de caja u otro instrumento físico. Los envíos que salen de una cuenta en una institución financiera o se pagan con tarjeta de débito o crédito emitida en Estados Unidos están exceptuados por la propia ley.
¿Cuánto tarda en llegar un envío?
Depende de la empresa y de la modalidad: hay servicios que acreditan en minutos y otros que tardan días hábiles, sobre todo las transferencias bancarias internacionales tradicionales. La calculadora de PROFECO muestra el tiempo de entrega que informa cada empresa, así que revísalo junto con el costo. Si el dinero hace falta para un pago con fecha, no lo dejes para el último día.
¿Cómo sé si una empresa es confiable?
Revisa que aparezca en la calculadora de la PROFECO, que pida identificarte y que te entregue un recibo con número de envío. Desconfía de intermediarios que cobran en efectivo sin comprobante o que ofrecen tipos de cambio muy por encima de los demás. Si tienes una cuenta en un banco de Estados Unidos, pregunta también por su servicio de envíos: la comparación puede sorprenderte.
Las remesas tocan muchos trámites de las familias con migrantes, desde abrir una cuenta hasta sacar la identificación para cobrar. Encuentra otros temas de consulta frecuente en nuestra sección de trámites y temas populares. Si tu familiar va a cobrar en ventanilla y su INE ya venció, revisa cómo renovar la credencial INE vencida antes del siguiente envío.