Las AFORE (Administradoras de Fondos para el Retiro) guardan e invierten el ahorro para el retiro de cada trabajador, bajo la vigilancia de la CONSAR. En 2026 operan diez. Puedes saber en cuál estás con tu CURP o tu NSS, y cambiarte una vez al año, o antes si vas a una con mayor rendimiento neto.
¿Sabes cuánto dinero tienes ahorrado para tu retiro? Mucha gente que cotiza al IMSS no lo sabe, y bastantes ni siquiera recuerdan en qué administradora está su cuenta, aunque de ese saldo depende buena parte de su pensión.
Es dinero tuyo, a tu nombre, que crece cada bimestre que tienes un patrón que cotiza por ti. Y aunque el retiro parezca lejano, hay decisiones que se toman mucho antes: en qué administradora estar, a quién dejar como beneficiario, si conviene hacer aportaciones voluntarias. En esta sección explicamos cómo funciona el sistema de ahorro para el retiro y los trámites que más se buscan, con lo que dice la ley y sin recomendaciones comerciales.
Qué es una AFORE y qué guarda tu cuenta individual
Una AFORE es una empresa financiera autorizada para administrar las cuentas individuales de los trabajadores. Cada vez que tu patrón paga las cuotas al IMSS, una parte va a tu cuenta, y la AFORE la invierte en fondos llamados SIEFORE. Tú no ves ese dinero en tu recibo de nómina, pero aparece en tu estado de cuenta.
La Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (artículo 74) divide la cuenta en cuatro subcuentas:
| Subcuenta | Qué contiene | Para qué sirve |
|---|---|---|
| Retiro, cesantía en edad avanzada y vejez (RCV) | Aportaciones obligatorias del patrón, del trabajador y del gobierno | Financiar tu pensión |
| Vivienda | Aportaciones del patrón al INFONAVIT | Se registra en la cuenta, pero se rige por la ley del INFONAVIT y se usa para un crédito de vivienda |
| Aportaciones voluntarias | Lo que tú decidas ahorrar por tu cuenta | Complementar tu ahorro; las reglas para retirarlas dependen de la modalidad que elijas |
| Aportaciones complementarias de retiro | Ahorro voluntario de largo plazo | Solo se retira cuando tienes derecho a disponer de las aportaciones obligatorias |
La subcuenta de vivienda se registra en la AFORE pero la administra el INFONAVIT. Si te interesa ese saldo, en la guía para consultar tu NSS y tu saldo INFONAVIT explicamos dónde verlo.
Las 10 AFORE que operan en 2026
Hoy hay diez administradoras registradas ante la CONSAR. Una es pública, PENSIONISSSTE, y nueve son privadas:
- Azteca
- Banamex
- Coppel
- Inbursa
- Invercap
- PENSIONISSSTE
- Principal
- Profuturo
- SURA
- XXI Banorte
No todas rinden igual ni dan el mismo servicio. La CONSAR publica de forma periódica los rendimientos netos de cada AFORE por generación de nacimiento, y ese indicador, no la publicidad, es el que la ley toma como referencia para los traspasos y la asignación de cuentas.
¿Qué pasa si nunca elegiste AFORE?
Mucha gente empieza a trabajar, el patrón la da de alta en el IMSS y nunca firma con ninguna administradora. Su dinero no se pierde. El artículo 76 de la ley establece que las cuentas de quienes no eligieron AFORE y tienen al menos seis bimestres de aportaciones se asignan una vez al año a las administradoras con mejor rendimiento neto, según los criterios de la CONSAR. Mientras no se asignan, los recursos permanecen depositados en el Banco de México.
Si no recuerdas haber elegido, lo más probable es que te hayan asignado una. El primer paso es saber qué AFORE tienes, con tu CURP o tu NSS, por internet, por teléfono o en la app oficial. Una vez localizada, conviene registrarte en ella para recibir tus estados de cuenta y poder hacer trámites.
Cambiar de AFORE: cuándo se puede
La misma ley fija las reglas del traspaso:
- Puedes cambiarte una vez transcurrido un año desde que te registraste o desde tu último cambio.
- Puedes hacerlo antes del año si te vas a una AFORE que haya registrado un mayor rendimiento neto en el periodo de cálculo anterior. En ese caso debes quedarte al menos doce meses en la nueva.
- También puedes traspasarte cuando tu administradora cambia su régimen de inversión o de comisiones, entra en disolución o se fusiona con otra.
Desconfía de los promotores que ofrecen regalos o dinero a cambio de que firmes un traspaso. La propia ley prevé multas para el agente que registre o traspase una cuenta sin el consentimiento del trabajador o lo obtenga con engaños.
Ley 73 y Ley 97: por qué importa la fecha en que empezaste a cotizar
En el IMSS conviven dos regímenes de pensión. Si empezaste a cotizar antes del 1 de julio de 1997, puedes pensionarte por la Ley de 1973, en la que el IMSS calcula tu pensión con el promedio de tus últimas 250 semanas de salario y pide 500 semanas cotizadas. Si empezaste después, tu pensión depende del saldo de tu cuenta en la AFORE, de acuerdo con la Ley de 1997.
En el régimen de 1997 las semanas mínimas suben cada año: la reforma publicada en el DOF en diciembre de 2020 arrancó con 750 semanas en 2021 y suma 25 por año hasta llegar a 1,000 en 2031. Quien se pensione en 2026 necesita 875.
| Año en que te pensionas | Semanas mínimas (Ley 97) |
|---|---|
| 2026 | 875 |
| 2027 | 900 |
| 2028 | 925 |
| 2029 | 950 |
| 2030 | 975 |
| 2031 en adelante | 1,000 |
Por eso, antes de cualquier decisión sobre tu AFORE, vale revisar cuántas semanas cotizadas tienes en el IMSS. Es la cifra que decide si tendrás pensión o solo podrás retirar tu saldo.
Ejemplo: lo que cambia un traspaso a destiempo
Pongamos que Fabiola, contadora en Puebla, se cambió de AFORE en marzo de 2026 porque una promotora le ofreció atención más rápida. En agosto ve un reporte de rendimientos y quiere volver a cambiarse.
Como su último traspaso fue en marzo, por la regla general tendría que esperar a marzo de 2027. Solo podría adelantarlo si la nueva AFORE tiene un rendimiento neto mayor que la actual, y entonces tendría que quedarse ahí doce meses. La lección práctica: antes de firmar un traspaso, compara el rendimiento neto de tu generación en la información de la CONSAR, porque cada cambio te ata por un tiempo.
Errores frecuentes con la AFORE
- No registrarte en tu AFORE asignada. Registrarte es lo que te permite recibir tus estados de cuenta, actualizar tus datos y designar beneficiarios.
- No actualizar a tus beneficiarios. Si falleces sin beneficiarios designados, tu familia tendrá que acreditar su derecho con más trámites.
- Confundir la AFORE con la pensión. La AFORE administra el ahorro; quien resuelve si tienes derecho a pensión es el IMSS o el ISSSTE.
- Firmar un traspaso sin leerlo. Revisa a qué AFORE vas, el rendimiento neto de tu generación y la fecha de tu último cambio; un traspaso hecho por presión te deja atado un año.
Preguntas frecuentes sobre AFORE y pensiones
¿Todos los trabajadores tienen AFORE?
Las personas afiliadas al IMSS tienen una cuenta individual de ahorro para el retiro aunque nunca hayan elegido administradora: si acumulan seis bimestres de aportaciones, la cuenta se asigna a una AFORE. Los trabajadores del Estado inscritos en el ISSSTE tienen derecho a abrir su cuenta en la administradora de su elección (artículo 74 bis), que puede ser PENSIONISSSTE u otra AFORE. Y quien trabaja por su cuenta sin estar afiliado puede abrir una cuenta individual en la AFORE que elija para ahorrar para su pensión (artículo 74 ter).
¿Cómo sé en qué AFORE está mi dinero?
Puedes consultarlo gratis en el portal AforeWeb con tu CURP o tu NSS y un correo electrónico, llamando a SARTEL al 55 1328 5000 o en la app AforeMóvil. La respuesta es inmediata. Si la búsqueda no da resultado, puede que tu cuenta esté pendiente de asignación y tus recursos sigan en el Banco de México.
¿Cuántas veces puedo cambiar de AFORE?
Una vez al año como regla general, contado desde tu registro o desde el último cambio. Puedes adelantarte si la nueva administradora tiene un rendimiento neto mayor, pero entonces debes quedarte en ella al menos doce meses. También puedes cambiarte si tu AFORE modifica sus comisiones o su régimen de inversión, o si se fusiona con otra.
¿La AFORE me paga la pensión?
Depende del régimen. En la Ley de 1973 la pensión la paga el IMSS y se calcula con tu salario de las últimas 250 semanas. En la Ley de 1997, tu saldo en la AFORE financia la pensión, que puedes recibir mediante retiros programados en la propia AFORE o con un seguro de renta vitalicia. En ambos casos el trámite de pensión empieza en el IMSS.
¿Qué pasa si llego a los 65 años sin las semanas suficientes?
En la Ley de 1997, el artículo 162 de la Ley del Seguro Social permite retirar el saldo de la cuenta en una sola exhibición o seguir cotizando hasta completar las semanas. Si tienes al menos 750 semanas, conservas el derecho a la atención médica del IMSS aunque no te pensiones. En la Ley de 1973 el mínimo es de 500 semanas.
Si apenas empiezas a ordenar tus papeles, el camino natural es localizar tu AFORE y revisar tus semanas. Lo segundo lo explicamos en la sección del IMSS, donde también está cómo sacar tu número de seguridad social si aún no lo tienes.