El FONACOT presta dinero a trabajadores formales con descuento directo en la nómina. En 2026 su Crédito en Efectivo cobra una tasa de 12.53 a 17.23 por ciento anual, no pide aval ni comisión por apertura y se paga en plazos de 6 a 30 meses si tu empresa está afiliada.
Su nombre completo es Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores, y es un organismo público, no un banco ni una financiera privada. Por eso sus condiciones suelen quedar por debajo de las de un préstamo personal o una tarjeta de crédito, y por eso también tiene reglas que sorprenden a quien llega por primera vez: no puedes pedirlo si tu patrón no está afiliado, el pago no sale de tu bolsillo cada mes sino de tu recibo de nómina, y el descuento tiene un tope fijado por la Ley Federal del Trabajo.
En esta sección reunimos lo que hay que saber antes de pedirlo y las guías paso a paso de cada trámite.
Cómo funciona un crédito FONACOT
La lógica es distinta a la de un banco. El FONACOT no revisa solo tu historial: lo que más pesa es que tengas un empleo formal en una empresa afiliada y un salario del que se pueda descontar el pago. Una vez aprobado, el dinero se deposita en tu cuenta y tu patrón retiene cada mes la parte que corresponde y la entrega al Instituto.
Tres reglas de la ley explican casi todo lo demás:
- La afiliación es obligación del patrón. El artículo 132, fracción XXVI Bis, de la Ley Federal del Trabajo obliga a los patrones a afiliar su centro de trabajo al FONACOT para que sus trabajadores puedan recibir crédito, y aclara que la afiliación es gratuita para la empresa.
- El descuento tiene tope. El artículo 110, fracción VII, permite descontar del salario los abonos de estos créditos solo si el trabajador los aceptó libremente, y nunca por más del 20 por ciento del salario.
- El patrón no se vuelve tu aval. La fracción XXVI del mismo artículo 132 le ordena retener y entregar primero los descuentos del FONACOT, pero precisa que esa obligación no lo convierte en deudor solidario de tu crédito.
La Ley del Instituto, por su parte, le da como objeto otorgar financiamiento a los trabajadores para la compra de bienes y el pago de servicios, y lo sujeta a la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. En la práctica eso significa que, si tienes un problema con tu crédito, puedes acudir a la CONDUSEF igual que con un banco.
Créditos y tasas 2026
El FONACOT maneja varias líneas, pero la más usada es el crédito en efectivo, que se deposita en tu cuenta para que lo uses en lo que necesites. Estas son las condiciones que la Secretaría del Trabajo difundió en sus boletines de junio, julio y agosto de 2026:
| Producto | Para quién | Tasa de interés anual |
|---|---|---|
| Crédito en Efectivo | Trabajadores formales de centros afiliados | De 12.53% a 17.23% |
| Crédito Mujer Efectivo | Trabajadoras formales | Desde 8.9% (preferencial) |
| Crédito a Damnificados | Trabajadores de zonas con declaratoria de emergencia o desastre | Condiciones especiales |
El Costo Anual Total (CAT) parte de 21.7 por ciento, según el boletín del 6 de julio de 2026. El CAT es más alto que la tasa porque suma otros costos del crédito; es la cifra que conviene comparar entre opciones, no la tasa sola. El mismo boletín informa que el monto promedio de los créditos otorgados en el año es de 29,700 pesos y que ya se habían entregado más de 1.1 millones de créditos.
Las tasas cambian con el plazo y con tu perfil: un mismo trabajador no paga lo mismo a 6 meses que a 30. Antes de firmar, pide que te muestren la tasa y el CAT de tu caso concreto.
Quién puede pedirlo
No cualquier persona con empleo califica. Según los requisitos que difunde el Instituto, necesitas:
- Tener 18 años o más.
- Trabajar en un centro de trabajo afiliado al FONACOT.
- Llevar al menos seis meses en tu empleo actual.
- Ganar desde un salario mínimo.
Como todo el modelo descansa en el descuento que hace el patrón, quien trabaja por cuenta propia o cobra sin recibo de nómina no cumple el requisito del centro de trabajo afiliado. Los trabajadores al servicio del Estado pueden acceder cuando la dependencia o el gobierno estatal o municipal firmó un convenio con el Instituto, posibilidad que contempla el artículo 8 de su ley.
Los documentos y el paso a paso del trámite están en la guía para solicitar crédito FONACOT.
Un ejemplo con el tope del 20 por ciento
Pongamos que Leticia trabaja como auxiliar contable en una distribuidora de León, Guanajuato, con un sueldo mensual de 14,000 pesos. La empresa está afiliada y ella lleva un año y medio en el puesto.
El tope legal del descuento es el 20 por ciento de su salario: 14,000 × 0.20 = 2,800 pesos al mes. Esa es la mensualidad más alta que la ley permite descontarle por su crédito FONACOT, sin importar el monto ni el plazo que elija. El Instituto puede autorizarle un descuento menor; lo que no puede es pasar de ahí.
Ese tope define cuánto le prestan. Si elige un plazo corto, la mensualidad sube y el monto posible baja; si elige uno largo, puede pedir más, pero paga intereses durante más tiempo. Para comparar el costo total antes de decidir, el simulador de crédito personal y de nómina de la CONDUSEF permite ver la tabla de pagos con distintos plazos.
FONACOT frente a otras formas de crédito
| Opción | Aval | Cómo se paga | Qué revisar |
|---|---|---|---|
| Crédito FONACOT | No | Descuento vía nómina, máximo 20% del salario | Que tu empresa esté afiliada y el CAT de tu plazo |
| Préstamo de nómina de un banco | No | Cargo a la cuenta donde cobras | CAT y comisiones; suele exigir tener la nómina en ese banco |
| Tarjeta de crédito | No | Pago mensual voluntario | Pagar solo el mínimo encarece mucho la deuda |
| Préstamo de app o financiera no regulada | Variable | Cargos a tarjeta o depósitos | Comprobar que esté registrada ante la CONDUSEF |
Una ventaja que suele olvidarse: como el pago se descuenta antes de que cobres, es difícil que se te pase una mensualidad. La otra cara es que ese dinero ya no llega a tu cuenta, así que conviene calcular si el resto del sueldo alcanza para los gastos fijos.
¿Qué pasa si cambias de trabajo o te quedas sin empleo?
El crédito no se cancela porque termine tu relación laboral. Lo que se interrumpe es el descuento automático, y la deuda sigue a tu nombre.
Si entras a otra empresa afiliada, el descuento puede continuar a través de la nueva nómina; avisa al área de recursos humanos para que lo apliquen. Si la nueva empresa no está afiliada, o si te quedas sin empleo, acude a una sucursal o llama al 55 8874 7474 para que te indiquen cómo seguir pagando. Dejar de pagar tiene consecuencias: el saldo genera intereses moratorios y el crédito puede pasar a un despacho de cobranza, que además cobra gastos. Si te llaman de uno, pide siempre el nombre del despacho y verifica con el FONACOT que de verdad lleva tu cuenta.
Cuando el empleo termina por despido, revisa también lo que te corresponde por finiquito o indemnización. La guía de cálculo de la liquidación laboral ayuda a saber si te pagaron completo, y ese dinero puede servir para no atrasarte con el crédito.
Preguntas frecuentes
¿Puedo pedirlo si tengo deudas en el Buró de Crédito?
Los requisitos que difunde el Instituto se centran en la edad, la antigüedad, la afiliación de la empresa y el salario; no incluyen tener un historial limpio. Eso no garantiza la aprobación, porque cada solicitud se evalúa y tus otros descuentos cuentan. Antes de ir, revisa tu situación con una consulta gratuita al Buró de Crédito y pregunta en la sucursal en lugar de dar por hecho que te rechazarán.
¿Mi patrón puede negarse a afiliarse al FONACOT?
No debería. La afiliación es una obligación de los patrones según la Ley Federal del Trabajo, y además es gratuita. Si tu empresa no está afiliada, puedes pedirlo a recursos humanos y también avisar al FONACOT, que contacta a las empresas para afiliarlas. Si el patrón se niega a cumplir una obligación laboral, la Procuraduría Federal de la Defensa del Trabajo asesora sin costo.
¿Cuánto me pueden prestar?
El monto depende de tu salario, del plazo que elijas y de lo que ya tengas comprometido en descuentos. La Secretaría del Trabajo informa que se puede obtener hasta el equivalente a cuatro meses de sueldo, según la capacidad de pago de cada persona. En ningún caso la mensualidad descontada puede rebasar el 20 por ciento del salario, que es el límite de la Ley Federal del Trabajo.
¿Hay que pagar algo para tramitarlo?
No. El boletín de la Secretaría del Trabajo de julio de 2026 señala que el crédito no cobra comisión por apertura y no requiere aval. Desconfía de cualquier persona o página que te pida un depósito para “liberar” o “agilizar” tu crédito FONACOT: el trámite se hace directamente con el Instituto y ningún intermediario puede garantizar la aprobación.
¿Puedo tener dos créditos FONACOT al mismo tiempo?
Todo depende de tu capacidad de descuento. Si el crédito que ya tienes no ocupa todo el margen permitido sobre tu salario, el Instituto puede evaluar uno adicional; si ya estás en el tope, tendrás que esperar a pagar una parte. Lo práctico es preguntar en la sucursal tu capacidad disponible antes de hacer planes con ese dinero.
¿Dónde consulto lo que debo?
En el portal oficial del FONACOT, en la aplicación Crédito FONACOT o llamando al 55 8874 7474. Conviene revisar el saldo cada cierto tiempo y comparar los descuentos de tus recibos de nómina con lo que el Instituto registra como pagado: si el patrón te descontó y el pago no aparece, repórtalo de inmediato al FONACOT con tus recibos en la mano, que son la prueba de que tú sí pagaste.
El FONACOT es una de las prestaciones que vienen con un empleo formal, como el aguinaldo o el crédito para vivienda del INFONAVIT. Si estás comparando préstamos, revisa también cómo funciona la CONDUSEF, que atiende las quejas contra el Instituto y contra cualquier banco.