Para solicitar crédito FONACOT necesitas trabajar en una empresa afiliada, llevar al menos seis meses en ese empleo y ganar desde un salario mínimo. Agendas una cita, llevas identificación, tus últimos cuatro recibos de nómina, un estado de cuenta con CLABE y un comprobante de domicilio, y el préstamo se descuenta de tu sueldo.
El trámite no es complicado, pero sí es exigente con los papeles. Si tu credencial para votar está por vencer, conviene renovar la INE antes de agendar. La mayoría de las visitas que terminan sin crédito no se deben a un rechazo, sino a un recibo de nómina viejo, un comprobante de domicilio vencido o una cuenta bancaria que no está a nombre del solicitante. Esta guía va en el orden en que conviene hacer las cosas para llegar a la sucursal una sola vez.
Paso 1: confirma que tu empresa está afiliada
Es lo primero y lo que más gente se salta. Sin afiliación del centro de trabajo no hay crédito, por muy bueno que sea tu salario. Pregunta a recursos humanos o revisa en el portal del FONACOT la consulta de empresas afiliadas.
Si tu empresa no aparece, no todo está perdido. La Ley Federal del Trabajo, en su artículo 132, fracción XXVI Bis, obliga a los patrones a afiliar su centro de trabajo y establece que la afiliación es gratuita. Puedes pedirle a recursos humanos que haga el trámite y avisar al Instituto para que contacte a la empresa. Lo que no puedes hacer es solicitar el crédito mientras tanto.
Cuenta también la antigüedad: seis meses en tu empleo actual. Si cambiaste de trabajo hace poco, el tiempo en la empresa anterior no suma para este requisito.
Paso 2: reúne los documentos
Estos son los documentos que pide el Instituto para una solicitud nueva. Todos en original y, en lo posible, con una copia por si la sucursal la requiere.
| Documento | Detalle que conviene revisar |
|---|---|
| Identificación oficial vigente | INE o pasaporte, con fotografía y sin vencer |
| Últimos 4 recibos de nómina | Consecutivos y recientes; deben mostrar percepciones y deducciones |
| Estado de cuenta bancario | A tu nombre, con la CLABE de 18 dígitos, de no más de tres meses |
| Comprobante de domicilio | Con antigüedad no mayor a tres meses (luz, agua, teléfono, predial u otros) |
| Datos de contacto | Número celular activo y correo electrónico personal |
| Dos referencias personales | Nombre y teléfono de cada una |
Los recibos son el documento que más problemas da. Tienen que ser los cuatro más recientes y seguidos: si te falta uno de en medio, pídelo a recursos humanos antes de la cita. Si cobras por semana, cuatro recibos cubren apenas un mes; si cobras por quincena, cubren dos.
La cuenta bancaria debe estar a tu nombre. El crédito se deposita ahí, y una CLABE de un familiar o de tu pareja no se acepta aunque la uses todos los días.
Paso 3: agenda tu cita
La solicitud se hace con cita. Puedes agendarla en el sistema de citas del FONACOT, al que llegas desde su portal, o desde la aplicación Crédito FONACOT, que también sirve para consultar tu crédito y ubicar la sucursal más cercana. Si tienes dudas antes de ir, el número nacional es el 55 8874 7474, que aparece en los boletines de la Secretaría del Trabajo de 2026.
Elige una sucursal a la que puedas llegar con tiempo. El día de la cita te van a pedir los originales, capturar tus datos y revisar tu información laboral.
Paso 4: elige monto y plazo
Aquí se decide cuánto te prestan y cuánto pagarás cada mes. La Secretaría del Trabajo informa que el crédito puede llegar al equivalente de hasta cuatro meses de sueldo, según tu capacidad de pago, con plazos de 6 a 30 meses.
El freno lo pone la ley: el artículo 110, fracción VII, de la Ley Federal del Trabajo permite descontar estos créditos solo con tu aceptación y nunca por más del 20 por ciento de tu salario. Si ya tienes otros descuentos, como un crédito de vivienda del INFONAVIT o una pensión alimenticia, el margen disponible puede ser menor. En la guía general del FONACOT está explicado cómo funciona ese tope y qué pasa con el crédito si cambias de trabajo.
| Condición 2026 | Valor oficial |
|---|---|
| Tasa del Crédito en Efectivo | 12.53% a 17.23% anual |
| Tasa del Crédito Mujer Efectivo | Desde 8.9% anual |
| CAT | Desde 21.7% |
| Plazos | De 6 a 30 meses |
| Comisión por apertura | No cobra |
| Aval | No se requiere |
Pide que te muestren la tabla de pagos con el plazo que elijas y compárala con otro plazo. La diferencia entre pagar en 12 o en 24 meses no es solo la mensualidad: con el plazo largo pagas intereses durante el doble de tiempo.
Paso 5: firma y recibe el depósito
Si la solicitud se aprueba, firmas el contrato y el dinero se deposita en la cuenta bancaria que registraste. A partir de ahí tu patrón empieza a descontar la mensualidad de tu nómina y la entrega al FONACOT. Guarda una copia del contrato y de la tabla de pagos.
Revisa tus primeros recibos de nómina después del crédito. El descuento debe aparecer con su concepto y coincidir con la mensualidad pactada.
Un ejemplo antes de pedir
Pongamos que Ernesto es operador de montacargas en una empresa de logística en Apodaca, Nuevo León. Gana 16,500 pesos al mes, lleva dos años en la empresa y no tiene otros descuentos.
Su tope legal de descuento es el 20 por ciento: 16,500 × 0.20 = 3,300 pesos al mes. Y el monto máximo de referencia, cuatro meses de sueldo, sería 16,500 × 4 = 66,000 pesos. Eso no significa que le presten esa cifra: el Instituto calcula lo que su capacidad de pago permite con el plazo que elija, y la mensualidad nunca puede rebasar los 3,300 pesos.
Ernesto quiere comprar un refrigerador y pagar un tratamiento dental. Antes de ir a la cita, usa el simulador de crédito personal y de nómina de la CONDUSEF para comparar lo que pagaría en total a 12 y a 24 meses. Decide pedir menos de lo que podría y a un plazo corto, porque así la mensualidad le deja margen para sus gastos.
Errores que hacen perder la cita
- Llevar recibos atrasados o salteados. Si el último recibo es de hace más de un periodo de pago, lo más probable es que te pidan uno más reciente.
- Usar una cuenta que no es tuya. El depósito solo va a una cuenta a nombre del solicitante.
- Comprobante de domicilio vencido. Revisa la fecha de emisión: más de tres meses y no sirve.
- Pedir sin preguntar si la empresa está afiliada. Es el requisito que no se puede resolver el mismo día.
- Pagarle a un gestor. El trámite es directo con el FONACOT y no cobra comisión por apertura. Nadie puede “asegurarte” la aprobación a cambio de un depósito.
Preguntas frecuentes
¿Se puede solicitar crédito FONACOT en línea?
La primera solicitud requiere acudir a una sucursal con cita para validar tus documentos e identidad, aunque la cita se agenda por internet o desde la aplicación. Para quien ya tiene historial con el Instituto, la aplicación Crédito FONACOT ofrece la opción de solicitar la renovación del crédito. Si tu caso es una renovación, revisa ahí antes de ir a la sucursal.
¿En cuánto tiempo me depositan?
No encontramos un plazo oficial de depósito publicado por el Instituto, así que desconfía de quien te prometa uno exacto. Una vez firmado el contrato, el dinero se transfiere a la cuenta con la CLABE que registraste. Si pasan varios días y no ves el depósito, comunícate al 55 8874 7474 con tu número de cliente a la mano y verifica que la CLABE se haya capturado bien, porque es el error más común.
¿Me lo dan si trabajo por honorarios?
El crédito está diseñado para trabajadores con nómina en un centro de trabajo afiliado, porque el pago se descuenta del salario. Si cobras por honorarios o como trabajador independiente, no hay patrón que haga el descuento y, por tanto, no cumples el esquema normal. Pregunta en una sucursal si existe alguna opción vigente para tu caso antes de reunir documentos.
¿Qué pasa si me cambio de empresa con el crédito vigente?
La deuda no desaparece. Si la nueva empresa también está afiliada, pide a recursos humanos que retomen el descuento en tu nómina. Si no lo está, acude a una sucursal o llama al número nacional para que te indiquen cómo pagar mientras tanto. No dejes pasar los meses: el saldo vencido genera intereses moratorios y puede terminar en un despacho de cobranza.
¿Necesito aval o dejar algo en garantía?
No. El boletín de la Secretaría del Trabajo del 6 de julio de 2026 señala que el crédito no requiere aval ni cobra comisión por apertura. La garantía práctica es tu empleo: el pago se descuenta de la nómina. Por eso no te piden facturas, escrituras ni el respaldo de otra persona, y por eso tampoco tiene sentido pagarle a nadie para conseguir un aval.
¿Las mujeres tienen una tasa distinta?
Sí. El Crédito Mujer Efectivo tiene una tasa preferencial desde 8.9 por ciento anual, según la Secretaría del Trabajo. Los requisitos de empleo, afiliación y antigüedad son los mismos; lo que cambia es el costo. Si eres trabajadora y cumples con lo demás, pregunta expresamente por este producto en tu cita.
Antes de firmar, conviene entender todo el esquema en la guía general del FONACOT, con el tope de descuento y qué pasa si cambias de trabajo. Si después tienes un problema con el crédito que no se resuelve en la sucursal, la CONDUSEF atiende quejas contra el Instituto como contra cualquier entidad financiera.