Las cláusulas abusivas en contratos financieros son las condiciones que desequilibran el contrato en tu contra, como exigirte todo el crédito de nómina por cambiar de trabajo. La CONDUSEF tiene una lista cerrada de supuestos y puede ordenar su eliminación, pero las tasas y comisiones nunca entran en esa figura.
Casi nadie lee completo el contrato de una tarjeta, una cuenta o un préstamo. Son contratos de adhesión: el banco los redacta, son iguales para todos los clientes y solo puedes firmarlos o no. Por eso la ley no confía en que los negocies. Desde 2014 la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros (artículo 56 Bis) prohíbe que esos contratos lleven cláusulas abusivas, y la CONDUSEF publicó ese mismo año las disposiciones que dicen exactamente cuáles son. Aquí verás qué entra en la lista, qué no, cómo pedir que la quiten de tu contrato y qué derechos tienes aunque el contrato diga lo contrario.
Qué es una cláusula abusiva, y qué no lo es
Las disposiciones de la CONDUSEF, publicadas en el DOF el 19 de noviembre de 2014, la definen como cualquier estipulación de un contrato de adhesión que cause un desequilibrio entre los derechos y obligaciones de las partes en perjuicio del usuario, salvo que una ley la permita. Aplican a bancos, SOFOM, cajas de ahorro, SOFIPO, aseguradoras, AFORE, uniones de crédito y el resto de instituciones que supervisa la CONDUSEF.
Hay una exclusión que conviene tener clara desde el principio. La definición deja fuera las tasas de interés, las comisiones y cualquier otro concepto que sea el pago que recibe la institución. Una tasa muy alta o una comisión cara pueden ser malas condiciones, pero no son, para la ley, cláusulas abusivas. Lo que sí se puede reclamar es una comisión que no estaba en el contrato o que subieron sin avisarte: eso tiene su propia vía, explicada en la guía sobre comisiones bancarias que puedes reclamar.
La segunda clave es que la lista es cerrada. No basta con que una condición te parezca injusta: tiene que encajar en uno de los supuestos que fijó la CONDUSEF.
Las cláusulas que la CONDUSEF considera abusivas
La disposición tercera agrupa los supuestos por tipo de producto. Estos son los que más afectan a una persona con tarjeta, crédito o cuenta de ahorro:
| Producto | Cláusula abusiva si… |
|---|---|
| Cualquier contrato | Limita sin justificación tus derechos; te obliga a probar pagos que la institución ya tiene registrados; fija obligaciones indeterminables si incumples; permite terminar el contrato sin aviso previo; o permite cambiar lo pactado sin tu consentimiento, salvo que sea en tu beneficio |
| Crédito de nómina | Da por vencido el crédito porque cancelaste la cuenta de nómina o porque terminó tu relación laboral; o tiene tu pago por hecho solo cuando el patrón transfiera, sin plazo cierto |
| Crédito simple, revolvente o tarjeta | Te obliga a avisar antes de pagar por adelantado; aplica los pagos anticipados a discreción del banco; carga tus parcialidades en cuentas que tienes en otro banco con autorización irrevocable; o vence el crédito porque debes a un tercero ajeno a su grupo financiero |
| Cuenta de depósito o ahorro | Carga adeudos sin decir plazo ni saldo; usa tu saldo para cubrir cualquier deuda sin avisarte; o traspasa tu cuenta a otra institución sin aviso |
| Seguros | Condiciona el pago de un siniestro ocurrido mientras la póliza estaba vigente a que siga vigente cuando reclamas; o excluye enfermedades preexistentes sin un diagnóstico previo (accidentes personales) |
El listado completo, con los supuestos para créditos comerciales y seguros de vida, está en la página de supuestos de cláusulas abusivas de la CONDUSEF.
Un caso real y un ejemplo práctico
La CONDUSEF publica las cláusulas que ha ordenado eliminar. Una de ellas estaba en el contrato de tarjeta de crédito de Banregio: el banco se reservaba el derecho de dar por vencido el crédito si el titular tenía adeudos vencidos reportados en una sociedad de información crediticia. Es decir, deber en otro lado bastaba para que te exigieran toda la deuda de la tarjeta. Encajaba en el supuesto de vencimiento por créditos con terceros y se eliminó en abril de 2016.
Ahora un caso típico. Gabriela es enfermera en León y tiene un crédito de nómina con el banco donde recibe su sueldo. Cambia de hospital y la nueva institución le paga en otro banco. Su contrato dice que, si cancela la cuenta de nómina, el banco puede exigirle el saldo completo. Esa cláusula es abusiva (supuesto II, inciso a), así que el cambio de cuenta no justifica cobrarle todo por adelantado: sigue pagando según su plan, por el medio de pago que acuerde con el banco.
Unos meses después recibe un bono y quiere abonar $10,000 a un saldo de $40,000. El contrato no puede obligarla a avisar antes ni dejar al banco decidir a qué aplica el pago. La Circular 16/2007 del Banco de México obliga a aplicarlo solo al saldo insoluto, así que su deuda queda en $40,000 − $10,000 = $30,000, y el banco debe reducir el pago periódico, salvo que se haya pactado reducir el número de pagos, y entregarle un comprobante.
Paso a paso: cómo pedir que eliminen una cláusula de tu contrato
- Localiza el contrato. Si no lo tienes, pídelo en la sucursal o búscalo en el Registro de Contratos de Adhesión (RECA) por institución, nombre del producto o número de registro. El número RECA aparece en cada hoja del contrato y en la carátula.
- Compara con la lista. Revisa si la cláusula encaja en algún supuesto. Si dudas, puedes consultar a la CONDUSEF en el 55 5340 0999 o el 800 999 8080.
- Pídelo primero a la institución. La CONDUSEF recomienda solicitar a la Unidad Especializada de Atención a Usuarios (UNE) que la elimine de tu contrato. La UNE debe responder por escrito en un máximo de 30 días hábiles.
- Acude a la CONDUSEF si no hay respuesta. Lleva identificación oficial vigente, copia del contrato o su número de registro, y los documentos que muestren el daño, como estados de cuenta o notificaciones. Tienes dos años desde el hecho o desde la negativa de la institución para reclamar (artículo 65). La guía para presentar una queja ante la CONDUSEF explica el portal electrónico y las citas.
Si la cláusula ya fue declarada abusiva por la CONDUSEF, la institución está obligada a modificar tu contrato cuando se lo pidas (artículo 56 Bis); si se niega, la multa va de 500 a 2,000 días, que con la UMA de 2026 son de $58,655 a $234,620. Si la cláusula es nueva, la CONDUSEF sigue un procedimiento: notifica a la institución, que tiene 10 días hábiles para alegar; resuelve en otros 10 días hábiles, y la institución tiene 15 días hábiles para acreditar el contrato corregido.
Derechos que tienes aunque el contrato diga otra cosa
Los derechos que da la ley son irrenunciables (artículo 3 de la Ley de Protección y Defensa al Usuario). Estos son los que más se ven contradichos en contratos y en la práctica:
| Situación | Lo que dice la norma | Fuente |
|---|---|---|
| Te arrepientes de un crédito o tarjeta recién firmado | Puedes cancelarlo sin comisión en los 10 días hábiles siguientes a la firma, si no lo has usado; no aplica a créditos hipotecarios | Ley para la Transparencia, art. 11 Bis 1 |
| Suben una comisión o crean una nueva | Deben avisarte con 30 días naturales y puedes terminar el contrato sin cargo extra; sin aviso, la comisión es nula | Ley para la Transparencia, art. 7 |
| Quieres liquidar un crédito al consumo | Puedes terminar el contrato en cualquier momento pagando lo que debes | Ley para la Transparencia, art. 10 Bis 1 |
| Quieres pagar por adelantado | Deben aceptarlo en créditos menores a 900,000 UDIS y en hipotecas de cualquier monto | Banxico, Circular 16/2007 |
| Te ofrecen un seguro ligado al crédito | Tienes derecho a contratarlo con una aseguradora independiente; en tarjeta y crédito personal, el seguro no obligatorio debe constar como opcional | Ley para la Transparencia, arts. 23 Bis y 18 Bis 5 |
| Te suben la tasa pactada | Está prohibido subirla unilateralmente durante la vigencia del crédito, con excepciones en créditos ligados al empleo | Banxico, Circular 14/2007 |
Ojo con un matiz del pago anticipado: no siempre sale gratis. Las disposiciones de transparencia de la CONDUSEF admiten comisiones por pago anticipado si estaban pactadas, y la ley solo pone un tope explícito, del 1% del saldo, para hipotecas a tasa variable que se pagan cambiando de banco. Lo que nunca pueden hacer es negarse a recibir el pago, exigir aviso previo o aplicarlo como quieran.
Revisar antes de firmar: RECA y Buró de Entidades Financieras
El RECA tiene los modelos de contrato registrados por cada institución, con su clausulado, comisiones y anexos. Una advertencia del propio registro: que un contrato esté inscrito no significa que la CONDUSEF ya lo revisó. Sirve para leerlo con calma antes de firmar y para comprobar que lo que firmaste coincide con lo registrado. Para seguros existe un registro aparte, el RECAS.
El Buró de Entidades Financieras muestra por institución sus productos, comisiones, reclamaciones, sanciones, prácticas no sanas y cláusulas abusivas detectadas. Cada sector tiene su propia metodología, así que conviene comparar bancos con bancos y SOFOM con SOFOM. Antes de contratar, los simuladores de la CONDUSEF ayudan a comparar el costo total.
Para dimensionar el problema: de marzo de 2015 al 31 de mayo de 2026, la CONDUSEF revisó 10,503 contratos y detectó 1,833 cláusulas abusivas, unas 17 por cada 100 contratos revisados. Se eliminaron 1,829 y 4 seguían en proceso. Las cifras más altas estaban en bancos, cajas de ahorro (SOCAP) y SOFOM no reguladas.
Si el crédito es de una tienda o una casa de empeño
Las reglas anteriores aplican a las instituciones financieras que supervisa la CONDUSEF. La Ley Federal de Protección al Consumidor excluye expresamente a bancos, aseguradoras y AFORE (artículo 5), pero sí cubre a proveedores comerciales que venden a crédito, como tiendas departamentales con crédito propio o casas de empeño. Para ellos rige el artículo 90 de esa ley: no son válidas y se tienen por no puestas las cláusulas que permitan al proveedor modificar el contrato unilateralmente, lo liberen de su responsabilidad civil o te obliguen a renunciar a los derechos que te da la ley. En ese caso el reclamo va a la PROFECO; la diferencia entre PROFECO y CONDUSEF ayuda a ubicar a cuál acudir.
Preguntas frecuentes
¿Una tasa de interés muy alta es una cláusula abusiva?
No, según la definición legal. El artículo 56 Bis de la Ley de Protección y Defensa al Usuario y las disposiciones de 2014 excluyen las tasas, las comisiones y cualquier concepto que sea la contraprestación de la institución. Lo que sí puedes reclamar es que suban una tasa fija pactada, que cobren una comisión no prevista en el contrato o que no te avisaran de un cambio con 30 días de anticipación.
Firmé el contrato con esa cláusula, ¿ya no puedo hacer nada?
Sí puedes. Firmar no convierte en válida una cláusula que la ley prohíbe, y los derechos de esa ley son irrenunciables. Si la CONDUSEF ya ordenó suprimirla, la institución debe quitarla de tu contrato cuando lo pidas. Si es nueva, preséntala ante la CONDUSEF para que la analice. Guarda los estados de cuenta donde se aplicó, porque son la prueba del perjuicio.
¿Un juez puede anular la cláusula?
No hay en las leyes financieras un juicio específico para anular cláusulas abusivas. Las bases generales existen: el Código Civil Federal declara nulos los actos contra leyes prohibitivas o de interés público (artículo 8). Que un juez anule una cláusula concreta depende del caso. Si no tienes recursos para un abogado, la CONDUSEF da defensoría legal gratuita a quien compruebe que no puede pagarla (artículos 85 a 88).
¿Cuánto tiempo tengo para reclamar?
Dos años para presentar la reclamación ante la CONDUSEF, contados desde el hecho que la originó o desde que la institución te dio una negativa (artículo 65). Si reclamas primero ante la UNE, esa reclamación suspende la prescripción (artículo 50 Bis). No esperes al final del plazo: los estados de cuenta antiguos son más difíciles de conseguir.
¿El Buró de Crédito tiene algo que ver con una cláusula abusiva?
Indirectamente. Un contrato de crédito no puede darse por vencido solo porque tienes deudas con un tercero ajeno al grupo financiero, aunque aparezcan en tu historial. Ese fue precisamente el caso de la cláusula de Banregio que la CONDUSEF ordenó eliminar. Si el problema es un dato incorrecto en tu historial, la vía es distinta: la guía para corregir errores en el Buró de Crédito explica el procedimiento.
Leer el contrato antes de firmar sigue siendo la mejor defensa, y con el RECA puedes hacerlo con calma en casa. Si ya firmaste y algo no cuadra, la CONDUSEF tiene la lista de supuestos y la facultad de ordenar que se eliminen. En la sección de CONDUSEF y tus derechos como usuario financiero están el resto de las guías para reclamar a bancos, aseguradoras y financieras.