Cuando el pago mínimo ya no alcanza, reestructurar deudas de tarjeta con tu propio banco suele ser lo más barato: plan de pagos fijos si sigues al corriente, o reestructura con quita si ya caíste en mora. El convenio se firma con el banco y se paga solo a su cuenta, nunca a un despacho.
Esta guía es para quien ya hizo cuentas y vio que no llega. Para quien paga el mínimo cada mes y la deuda no baja, o ya recibe llamadas de cobranza. Explica las opciones que reconoce la CONDUSEF, cuánto cuestan en tu historial crediticio, qué puede y qué no puede hacer un despacho de cobranza, y cómo distinguir una oferta real de un fraude. Todo se basa en la guía “¿Debes y ya no puedes pagar?” de la CONDUSEF, en la Circular 13/2011 del Banco de México y en las reglas del Registro de Despachos de Cobranza (REDECO).
Por qué la deuda no baja aunque pagues
El Banco de México fija un piso para el pago mínimo de las tarjetas de crédito. Según la Circular 13/2011, es el mayor de estas dos cantidades:
- El 1.5% del saldo de la parte revolvente al corte, sin contar los intereses del periodo ni el IVA, más esos intereses con su IVA.
- El 1.25% del límite de crédito de la tarjeta.
El banco puede pedirte más, nunca menos. Lo que importa entender es la primera fórmula: casi todo lo que pagas como mínimo se va a intereses, y al capital solo le toca el 1.5%.
Un caso para verlo. Supongamos una tarjeta con límite de $80,000 pesos, un saldo de $60,000 y una tasa de interés hipotética del 4.5% mensual. Los intereses del mes serían $2,700 y su IVA $432. El pago mínimo sale de sumar el 1.5% del saldo ($900) más esos intereses con IVA: $4,032 pesos. La otra fórmula daría $1,000, así que manda la primera. De esos $4,032, solo $900 reducen la deuda.
Si pagas eso cada mes y además sigues comprando con la tarjeta, la deuda prácticamente no se mueve. El simulador de pagos mínimos de la CONDUSEF te deja calcular con tus propias cifras cuántos años tardarías.
Las tres opciones que reconoce la CONDUSEF
La guía oficial separa a quien sigue al corriente de quien ya está en moratoria, que la CONDUSEF define como al menos 90 días sin abonar. Las opciones no son las mismas ni tienen el mismo costo.
| Opción | Para quién | Lo que obtienes | Lo que cuesta |
|---|---|---|---|
| Plan de pagos fijos | Al corriente, con problemas para seguir pagando | Mensualidad fija; los intereses dejan de generar más intereses | Dejar de usar la tarjeta mientras pagas, como recomienda la CONDUSEF |
| Consolidación de deudas | Al corriente, con varias tarjetas | Juntas los saldos en una sola tarjeta con mejor tasa o CAT | Solo conviene si el CAT nuevo es menor; no todos los bancos la ofrecen |
| Reestructura con quita | En mora | El banco reduce la deuda o elimina intereses | La quita queda registrada en tu historial y dificulta nuevos créditos |
Según la CONDUSEF, los bancos suelen manejar planes de pagos fijos de 6 a 60 meses y se piden por teléfono. La consolidación también se contrata así, aunque algunos bancos la ofrecen solo por invitación en el estado de cuenta. En los tres casos, el consejo de la Comisión es el mismo: deja de usar las tarjetas mientras pagas, o volverás al mismo punto.
Cómo negociar con tu banco, paso a paso
- Junta tus números. Saldo de cada tarjeta, tasa, CAT, pago mínimo y fecha de corte. Calcula cuánto puedes pagar al mes sin dejar de cubrir renta, comida y transporte.
- Llama al banco o acude a sucursal y pide expresamente un plan de pagos fijos o una reestructura. Pregunta el plazo, la tasa, el monto mensual y qué pasa con la tarjeta.
- Pide la propuesta por escrito antes de aceptar. Una oferta verbal no te protege.
- Revisa el convenio: debe decir el monto total, la mensualidad, las fechas, si incluye descuento o quita y si al terminar quedas finiquitado o solo cubres una parte.
- Paga solo a la cuenta del banco que aparece en el convenio, con referencia a tu número de crédito. Guarda cada comprobante.
- Al terminar, pide la carta finiquito o constancia de liquidación, y unos meses después revisa tu historial. Es gratis una vez cada 12 meses, como explicamos en cómo consultar el Buró de Crédito gratis. Si el banco reporta a la otra sociedad, revisa también tu historial en Círculo de Crédito.
Si el banco no te responde o se niega a darte el convenio por escrito, puedes presentar una consulta o reclamación ante la Unidad Especializada de Atención a Usuarios (UNE) del banco o en la CONDUSEF. El procedimiento está en la guía para presentar una queja ante la CONDUSEF.
La quita y tu historial de crédito
Una quita parece un regalo: debes $45,000 y el banco acepta $27,000 para cerrar la cuenta. Pero queda anotado. La CONDUSEF advierte que la quita tiene consecuencias negativas en tu historial y en tu capacidad de conseguir un crédito nuevo, porque el registro muestra que la deuda no se pagó completa.
Lo que no cambia con la quita es el plazo de borrado. La Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (artículo 23) fija cuánto tiempo se conserva un incumplimiento según el monto de la deuda en UDIS:
| Monto de la deuda | Se elimina a los |
|---|---|
| Hasta 25 UDIS | 12 meses |
| Más de 25 y hasta 500 UDIS | 24 meses |
| Más de 500 y hasta 1,000 UDIS | 48 meses |
| Más de 1,000 UDIS | 72 meses (6 años) |
Con la UDI alrededor de $8.85 pesos en octubre de 2026, los $45,000 del ejemplo equivalen a unas 5,086 UDIS, así que el registro se borra a los seis años, contados desde que se reportó el primer incumplimiento. Pagar completo o con quita no acorta ese plazo; lo que sí cambia es cómo se ve tu historial mientras tanto. La excepción es la deuda que esté en juicio. Los detalles están en la guía para salir del Buró de Crédito.
Despachos de cobranza: lo que pueden y lo que no
Si llevas meses sin pagar, es probable que te llame un despacho contratado por el banco. Es legal que cobre y que negocie contigo, pero las reglas de la CONDUSEF, que el propio REDECO publica, le marcan límites claros.
En el primer contacto, el despacho debe decirte su nombre, domicilio y teléfono, quién te llama, qué banco otorgó el crédito, el contrato, el monto del adeudo con su fecha de cálculo, las condiciones para liquidar, los datos de la unidad del banco que recibe quejas y que los pagos solo se hacen a la institución financiera. Solo puede contactarte en días hábiles, de 8:00 a 21:00 horas según tu huso horario, y debe documentar por escrito cualquier acuerdo.
Tiene prohibido:
- Usar nombres que parezcan de instituciones públicas o llamar con número oculto o “privado”.
- Amenazar, ofender o intimidar, a ti o a tus familiares, compañeros de trabajo o vecinos.
- Cobrar a tus referencias personales o beneficiarios, salvo avales u obligados solidarios.
- Enviar papeles que aparenten ser judiciales o presentarse como autoridad.
- Recibir directamente el pago del adeudo.
Dos aclaraciones que da la propia CONDUSEF en el REDECO: un despacho no puede embargarte (solo un juez, en un juicio del que debes ser notificado) y nadie va a la cárcel por una deuda civil con un banco o una sofom. En el REDECO puedes revisar si el despacho está registrado por tu banco y presentar una queja si te trata mal.
Las “reparadoras de crédito” y los fraudes
Fuera de los bancos y sus despachos hay empresas que ofrecen negociar tus deudas por ti, a cambio de una comisión o de que les deposites cada mes en un fondo. No son ilegales por sí mismas, pero conviene leer el contrato con lupa: qué cobran, si te piden dejar de pagar al banco mientras negocian y qué pasa si el banco no acepta. Mientras no le pagas al banco, la deuda sigue ahí: puede generar intereses moratorios según tu contrato, siguen las llamadas de cobranza y el atraso se reporta en tu historial.
Los fraudes son otra cosa y tienen señales fáciles de reconocer:
- Te piden depositar la quita a una cuenta que no es del banco, o a la cuenta personal de alguien.
- Te entregan “recibos” sin membrete del banco ni referencia a tu crédito.
- Prometen borrarte del Buró de Crédito a cambio de dinero. La CONDUSEF lo dice tal cual: nadie puede eliminar tu historial a cambio de un pago.
- Se presentan como funcionarios de la CONDUSEF o de otra autoridad para ofrecerte un descuento.
Si ya pagaste a alguien que no era el banco, reporta el caso de inmediato al banco y a la CONDUSEF. La deuda original sigue viva hasta que el banco reciba el dinero.
Preguntas frecuentes
¿Me conviene más un plan de pagos fijos o una quita?
Si todavía estás al corriente, el plan de pagos fijos protege mejor tu historial: liquidas el total y el registro muestra una cuenta pagada. La quita reduce lo que debes, pero queda como pago parcial y te cierra puertas durante años. Suele tener sentido cuando ya estás en mora y no hay forma realista de pagar completo, sobre todo si te ofrecen un descuento importante y por escrito.
¿El banco está obligado a aceptar una reestructura?
No. Reestructurar o dar una quita es una negociación, y el banco puede aceptar tu propuesta, hacerte otra o rechazarla. Si el acuerdo se cierra a través de un despacho, las reglas de la CONDUSEF exigen dejarlo por escrito con el desglose de capital, intereses ordinarios y moratorios, y con la cuenta del banco donde vas a pagar. Si te niegan información o te dan datos contradictorios, puedes reclamar ante la UNE del banco o ante la CONDUSEF.
¿Puedo seguir usando mi tarjeta durante el plan de pagos?
Depende de lo que pacte el banco, y conviene preguntarlo antes de firmar: cada institución decide si mantiene, limita o cancela la línea durante el plan. Aunque te la dejen activa, la CONDUSEF recomienda no volver a usar las tarjetas reestructuradas, porque cualquier compra nueva se suma a la deuda que estás tratando de cerrar. Para pagos del día a día, una tarjeta de débito te permite comprar en tiendas y en línea sin endeudarte.
¿Cuánto tiempo puede cobrarme un despacho?
Mientras la deuda exista, el banco o su despacho pueden buscar cobrarla de forma extrajudicial, siempre dentro de las reglas del REDECO: días hábiles, de 8:00 a 21:00 horas, sin amenazas ni llamadas a terceros. Si te llaman fuera de ese horario o contactan a tu familia, guarda capturas y registros de llamadas y presenta la queja en el REDECO, a nombre del banco que otorgó el crédito.
¿Qué pasa si vendieron mi deuda a otra empresa?
Los bancos pueden ceder o vender parte de su cartera vencida, y entonces quien te cobra ya no es el banco sino la empresa que compró la deuda. Antes de pagarle nada, pide por escrito el documento que acredita la cesión, el saldo que dicen que debes y la cuenta a nombre de esa empresa. Confírmalo también con tu banco. Si nadie puede mostrarte esos papeles, no deposites: es el terreno favorito de los fraudes.
¿Me pueden quitar mi casa o mi sueldo por una tarjeta?
Solo con una orden judicial. Para embargar, el banco tiene que demandarte y el juez debe notificarte; un despacho no puede hacerlo por su cuenta. Tu sueldo tiene una protección especial: la Ley Federal del Trabajo (artículo 112) prohíbe embargar el salario, salvo para pagar una pensión alimenticia. Si recibes una demanda real, no la ignores: tienes plazos para contestar y conviene buscar asesoría legal o la defensoría gratuita de la CONDUSEF.
Para el resto de los trámites ante la Comisión, desde quejas hasta el Buró de Crédito, tienes nuestra guía de la CONDUSEF. Si en tu estado de cuenta aparecen cargos que no reconoces, revisa también cómo reclamar comisiones bancarias abusivas.