El crédito conyugal FOVISSSTE INFONAVIT permite a un matrimonio sumar dos financiamientos para una sola casa cuando uno cotiza al FOVISSSTE y el otro al INFONAVIT. El FOVISSSTE presta hasta 430 UMA ($1,533,474.60 en 2026) más la Subcuenta de Vivienda, y el INFONAVIT, lo que dé su precalificación.
El FOVISSSTE lo ofrece dentro de su Crédito Unidos, que tiene dos variantes: la conyugal, para parejas casadas en las que cada quien cotiza a un instituto distinto, y la individual, para quien cotiza a los dos al mismo tiempo porque tiene un empleo público y otro privado. Las dos sirven para comprar vivienda nueva o usada.
No es un producto masivo. El Programa de Crédito 2026 del FOVISSSTE, publicado en el DOF el 5 de enero, prevé 1,547 financiamientos en coparticipación con el INFONAVIT, frente a más de 27 mil del esquema tradicional. Por eso conviene llegar al trámite con todo en orden.
Cómo funciona el crédito conyugal FOVISSSTE INFONAVIT
La Política de créditos hipotecarios del FOVISSSTE lo define como el crédito que otorgan ambas instituciones para sumar la capacidad de crédito de una persona derechohabiente casada cuyo cónyuge cotiza al INFONAVIT, “independientemente de su régimen conyugal”. Es decir, da igual que se hayan casado por bienes mancomunados o por separación de bienes.
Cada instituto presta su parte con sus propias reglas. La casa queda hipotecada en primer lugar a favor de las dos instituciones, en proporción a lo que prestó cada una, y los cónyuges asumen una obligación solidaria recíproca: cada uno responde por la deuda completa, no solo por su mitad.
Las condiciones de la parte del FOVISSSTE, según la ficha oficial del Crédito Unidos:
| Concepto | Parte del FOVISSSTE |
|---|---|
| Monto máximo | Hasta 430 UMA ($1,533,474.60 en 2026) más el saldo de la Subcuenta de Vivienda |
| Moneda del crédito | UMA (el saldo se actualiza cada año con el valor de la UMA) |
| Tasa de interés | Del 4% al 6% |
| Plazo | Hasta 30 años |
| Pago | Descuento del 30% del sueldo básico, más las aportaciones bimestrales del 5% a la Subcuenta de Vivienda |
| Gastos notariales | El FOVISSSTE cubre el 50% de los del contrato de mutuo y de la inscripción en el Registro Público de la Propiedad |
| Pagos anticipados | Sin penalización |
| Coberturas | Autoseguro por defunción o incapacidad total o permanente, seguro de daños, seguro de calidad en vivienda nueva y prórroga de hasta 12 meses por desempleo |
La parte del INFONAVIT se rige por sus propias reglas: su monto, su tasa y su forma de pago dependen de la precalificación del cónyuge que cotiza ahí. Para estimarla, la guía de precalificación INFONAVIT explica cómo consultarla en Mi Cuenta INFONAVIT.
Requisitos de cada cónyuge
Cada uno tiene que cumplir los requisitos de su instituto. Del lado del FOVISSSTE, la ficha del Crédito Unidos pide:
- Ser trabajador en activo y cotizar al FOVISSSTE.
- Tener al menos 18 meses de aportaciones en la Subcuenta de Vivienda.
- Ejercer por primera vez un crédito del FOVISSSTE.
- No estar en proceso de dictamen de pensión temporal o definitiva por invalidez, por incapacidad total, parcial o temporal, ni de retiro voluntario.
- Presentar el último recibo de nómina.
Del lado del INFONAVIT, el cónyuge necesita la precalificación que otorga ese instituto y presentar su solicitud de crédito conforme a sus políticas. Esas reglas cambiaron con la reforma a la Ley del INFONAVIT publicada en el DOF el 21 de febrero de 2025, así que conviene revisarlas al día en los requisitos del INFONAVIT antes de dar por hecho un monto.
Para la variante conyugal hace falta, además, acreditar el matrimonio con el acta correspondiente. Si la pareja vive en unión libre, la Política del FOVISSSTE no prevé la modalidad conyugal con el INFONAVIT; la mancomunación con concubinos que contempla es entre dos créditos del propio FOVISSSTE.
Paso a paso para solicitarlo
La ficha del FOVISSSTE resume el trámite en cuatro etapas y subraya que es “sin sorteos ni convocatorias”:
- Acércate a una entidad financiera (SOFOM) autorizada por el FOVISSSTE para registrar la solicitud. No tiene costo: la asesoría del FOVISSSTE es gratuita en sus departamentos de vivienda, en su Centro de Contacto y con las SOFOM.
- Obtén la precalificación del INFONAVIT para el cónyuge que cotiza ahí, revisa sus requisitos y presenta la solicitud en ese instituto.
- Integra el expediente en la entidad financiera con los documentos de los dos: recibo de nómina, acta de matrimonio y lo que pida cada instituto para la vivienda que van a comprar.
- Formaliza el crédito: eligen notaría y firman la escritura, con la hipoteca a favor de los dos institutos.
Antes del primer paso conviene correr el simulador del FOVISSSTE, que solo pide tu CURP y si eres trabajador activo o pensionado. Si tienes dudas sobre tu caso, el Centro de Contacto del FOVISSSTE atiende en el 800 368 4783 de lunes a viernes de 8:00 a 21:00 y sábados y domingos de 9:00 a 15:00, también por WhatsApp en el mismo número.
El orden importa: si la precalificación del INFONAVIT no está lista cuando la SOFOM integra el expediente, el trámite no avanza. Lo práctico es tener a la vista el resultado del simulador del FOVISSSTE y la precalificación del INFONAVIT antes de apartar una vivienda.
Ejemplo: una maestra y un técnico en Morelia
Pongamos que Itzel es maestra de primaria en Morelia y cotiza al FOVISSSTE desde hace seis años, con un sueldo básico de $16,000 pesos mensuales y $95,000 pesos en su Subcuenta de Vivienda. Su esposo, Arturo, es técnico de mantenimiento en una planta industrial y cotiza al INFONAVIT.
Del lado del FOVISSSTE, el techo de Itzel sería:
- Crédito máximo: $1,533,474.60 (430 UMA).
- Más su Subcuenta de Vivienda: $95,000.
- Total posible: $1,533,474.60 + $95,000 = $1,628,474.60.
Ese es un tope, no lo que le van a prestar: la cifra real sale de su capacidad de pago y del simulador. Su descuento mensual sería el 30% de su sueldo básico: $16,000 × 0.30 = $4,800 pesos, además de las aportaciones bimestrales del 5% que siguen abonando al crédito.
A eso se suma lo que el INFONAVIT le preste a Arturo según su precalificación. Si la casa que eligen cuesta menos que la suma de los dos créditos, no tienen que agotar el monto; si cuesta más, la diferencia la pagan con recursos propios.
Otras formas de juntar créditos en el FOVISSSTE
El conyugal no es la única manera de comprar entre dos. La Política del FOVISSSTE contempla varias, y elegir la correcta depende de dónde cotiza cada quien:
| Si… | La modalidad es |
|---|---|
| Uno cotiza al FOVISSSTE y su cónyuge al INFONAVIT | Conyugal FOVISSSTE-INFONAVIT |
| Una sola persona cotiza a los dos institutos | FOVISSSTE-INFONAVIT Individual |
| Los dos cotizan al FOVISSSTE y son cónyuges o concubinos | FOVISSSTE Mancomunado |
| Padre o madre e hijo, o dos hermanos, cotizan al FOVISSSTE | FOVISSSTE Familiar |
En las modalidades mancomunadas y familiar, cada persona puede sumar el 100% de su capacidad máxima de crédito, siempre que correspondan al mismo ejercicio fiscal (y, entre cónyuges o concubinos, al mismo esquema). Hay dos condiciones: la solicitud tiene que registrarse al mismo tiempo, en la misma solicitud, y la vivienda se escritura en copropiedad, con los dos como codeudores solidarios.
Si tu pareja también cotiza al FOVISSSTE, revisa el crédito FOVISSSTE en su esquema tradicional, que es donde se suman los dos créditos del mismo instituto.
Lo que se firma: hipoteca compartida y obligación solidaria
Sumar créditos permite comprar una casa más cara, pero también ata a los dos a la deuda. Antes de firmar, ten presentes estos puntos de la Política:
- Hipoteca compartida. La vivienda queda hipotecada en primer lugar a favor del FOVISSSTE y del INFONAVIT, en proporción a lo que prestó cada uno. La hipoteca se cancela solo cuando se liquidan ambos créditos.
- Obligación solidaria recíproca. Si uno de los cónyuges deja de pagar, el acreedor puede cobrarle al otro. Un divorcio no extingue por sí mismo lo firmado en la escritura; si la pareja se separa, qué pasa con la casa y la deuda se resuelve con asesoría legal.
- Seguros por separado. Cada instituto da el seguro de daños sobre la vivienda por la parte del monto que prestó.
- Descuentos distintos. La parte del FOVISSSTE se descuenta de la nómina del cónyuge que trabaja en el sector público; si ese descuento no alcanza a cubrir la mensualidad, la diferencia hay que pagarla por los medios autorizados. La parte del INFONAVIT sigue sus propias reglas de pago.
Si el crédito queda en UMA, su saldo se actualiza cada febrero con el nuevo valor que publica el INEGI. Revisar el estado de cuenta un par de veces al año evita sorpresas; el FOVISSSTE lo da en línea, como se explica en la guía del portal FOVISSSTE.
Preguntas frecuentes
¿Podemos usar el crédito conyugal si vivimos en unión libre?
La Política de créditos hipotecarios define la modalidad conyugal FOVISSSTE-INFONAVIT para personas casadas, y la ficha del Crédito Unidos habla también de cónyuges. Los concubinos aparecen en la mancomunación de dos créditos del FOVISSSTE, no en la combinación con el INFONAVIT. Si es tu caso, confirma con el Centro de Contacto si pueden aceptarlo antes de iniciar el trámite.
¿Sirve para construir o para pagar otra hipoteca?
No. La Política y la ficha del Crédito Unidos lo destinan a comprar vivienda nueva o usada. Si tienen terreno propio, el FOVISSSTE tiene otros esquemas, como Tú Construyes, y para cambiar una hipoteca bancaria al FOVISSSTE existe el crédito para redención de pasivos. Cada uno tiene requisitos distintos y no se combinan automáticamente con el INFONAVIT.
¿Qué pasa si ya usé antes un crédito del FOVISSSTE?
El Crédito Unidos pide ejercer por primera vez un crédito del FOVISSSTE, así que quien ya tuvo uno no entra por esta vía. El FOVISSSTE ofrece un segundo crédito a quien liquidó el primero de forma regular, sin quitas ni programas de apoyo, y hace al menos 18 meses. Ese segundo crédito tiene sus propias reglas y no es la modalidad conyugal.
¿Hay que pagar a alguien para tramitarlo?
No. La asesoría del FOVISSSTE es gratuita en sus departamentos de vivienda, por el Centro de Contacto y con las SOFOM autorizadas, y el propio Fondo advierte que la SOFOM no debe cobrar por el trámite. Lo que sí pagan son los gastos de escrituración; de la parte del FOVISSSTE, el Fondo cubre la mitad de los gastos notariales del contrato de mutuo y de la inscripción en el registro.
¿Qué pasa si el cónyuge del FOVISSSTE se queda sin empleo?
La parte del FOVISSSTE incluye una prórroga de hasta 12 meses en caso de desempleo, según la ficha del Crédito Unidos. La parte del INFONAVIT tiene sus propias reglas para esos casos y se gestiona aparte. La prórroga no borra la deuda, así que lo prudente es llamar al Centro de Contacto en cuanto ocurra la baja para saber cómo pedirla y qué documentos presentar.
Las demás opciones para comprar o mejorar vivienda con el Fondo están en la guía del FOVISSSTE. Si la parte del INFONAVIT de tu pareja es la que todavía no tienen clara, en la guía del INFONAVIT está cómo revisar su ahorro y sus opciones.