El segundo crédito FOVISSSTE existe y la Ley del ISSSTE lo reconoce: puedes recibir financiamiento del Fondo hasta por dos ocasiones. Para el segundo necesitas seguir en activo, haber liquidado el primero de forma regular, tener la constancia de finiquito y sumar al menos 18 meses de aportaciones posteriores.
Mucha gente da por hecho que el FOVISSSTE presta una sola vez en la vida laboral. La idea sigue circulando entre maestros, enfermeras y personal administrativo que terminaron de pagar su casa y ahora quieren cambiarse a otra más grande o comprar cerca del trabajo. El segundo préstamo quedó en la ley con la reforma publicada en el Diario Oficial el 24 de marzo de 2016, y hoy el FOVISSSTE tiene una ficha específica para el segundo crédito, actualizada en octubre de 2026. El problema es que ese segundo préstamo no funciona igual que el primero: hay menos esquemas disponibles, un requisito que no todos cumplen aunque hayan pagado todo y documentos que se piden en la oficina antes de empezar.
Lo que dice la ley y lo que añade el FOVISSSTE
El artículo 179 de la Ley del ISSSTE (última reforma publicada el 15 de enero de 2026) dice que las personas trabajadoras podrán recibir crédito del Fondo de la Vivienda hasta por dos ocasiones. Para el segundo exige los mismos requisitos del primero, en concreto más de dieciocho meses de depósitos en la subcuenta de vivienda, y además demostrar que el primer crédito está totalmente liquidado y que fue pagado de manera regular. El artículo 167 repite la idea: los préstamos se hacen hasta por dos ocasiones, una vez que el primero se encuentre totalmente liquidado.
Sobre esa base, la ficha oficial del FOVISSSTE lista siete requisitos:
- Ser trabajadora o trabajador activo del Estado.
- Haber liquidado completamente el primer crédito, sin quitas.
- Contar con la constancia de finiquito.
- Tener al menos 18 meses de aportaciones en la subcuenta de vivienda después del primer crédito.
- No estar en proceso de pensión por invalidez o retiro.
- Tener liberada la subcuenta de vivienda.
- Que el inmueble que vas a comprar esté libre de gravamen.
La Política de créditos hipotecarios del Fondo, modificada en julio de 2026, añade un supuesto que conviene revisar antes de iniciar: no podrá recibir crédito quien tenga descuentos por pensión alimenticia que le impidan amortizar la hipoteca.
“Pagado de manera regular”: el requisito que deja fuera a más gente
Este es el filtro que sorprende. La Política define la Liquidación Ordinaria como el pago total del crédito hecho por el acreditado sin el beneficio de algún programa o acuerdo emitido por el FOVISSSTE ni de algún mandamiento judicial. Y en el apartado de sujetos de crédito señala que la persona en activo podrá recibir un segundo crédito siempre que haya pagado el primero mediante Liquidación Ordinaria, con un plazo de amortización máximo de treinta años.
Dicho de otra forma: haber dejado el saldo en cero no basta. Si tu deuda se cerró con un descuento por liquidación anticipada dentro de un programa del Fondo, con una quita negociada o por una resolución de un juez, la constancia que te expidan puede no servir para un segundo préstamo. Por eso la Política distingue dos papeles:
- La Constancia de Finiquito, que precisa que el crédito está totalmente pagado y con saldo en cero.
- La Constancia de Finiquito para Acceder al Segundo Crédito, que además deja asentado que la liquidación fue de manera regular.
Si tu primer crédito fue cofinanciado con un banco o una SOFOM, la Política pide también la carta de liberación o constancia de no adeudo de esa entidad financiera. Las constancias de finiquito se piden en los Departamentos de Vivienda del FOVISSSTE; la carta de liberación, en el banco o la SOFOM que cofinanció.
Por qué el segundo crédito suele ser más chico que el primero
Hay una razón legal que explica algo que muchos descubren tarde. Según el artículo 176 de la Ley del ISSSTE, al recibir tu primer crédito el saldo de la subcuenta de vivienda se aplicó como pago inicial, y mientras el crédito estuvo vigente las aportaciones de tu dependencia se fueron a reducir el saldo de la deuda. El artículo 194 fija esa aportación en el 5% del sueldo básico.
El resultado es que, al terminar de pagar, la subcuenta arranca prácticamente desde cero. Lo que tengas ahí cuando pidas el segundo crédito será lo que se acumuló en los meses posteriores. Por eso el requisito de los 18 meses tiene sentido: es el tiempo mínimo para que vuelva a haber un ahorro que sumar al préstamo.
Qué esquemas puedes usar en un segundo crédito
No todos los créditos del FOVISSSTE aceptan a quien ya tuvo uno. La ficha oficial deja solo dos caminos y descarta expresamente otros tres.
| Opción | ¿Sirve para segundo crédito? | Cómo funciona |
|---|---|---|
| Crédito Mi FOVISSSTE en UMA | Sí | Financia el FOVISSSTE más tu subcuenta; tasa del 2% al 6% y hasta 520 UMA ($1,854,434.40 pesos en 2026) más el saldo de la subcuenta; hasta 30 años |
| Crédito Mi FOVISSSTE en pesos | No | En segundo crédito solo se otorga en UMA |
| FOVISSSTE para Todos | Sí | Presta Banorte, BBVA o Banca Mifel en pesos, con plazos de 5 a 20 años; tu subcuenta se aplica como primer pago y el 5% bimestral abona al crédito |
| Crédito Unidos con INFONAVIT de tu pareja | No | El segundo crédito no se puede sumar a un crédito INFONAVIT de la pareja |
| FOVISSSTE Mujeres | No | Es solo para primer crédito |
| Crédito Pensionados | No | El segundo crédito es únicamente para personas en activo |
La diferencia práctica entre los dos esquemas que sí aplican está en quién presta y cómo se mueve tu saldo. En Mi FOVISSSTE en UMA la deuda se expresa en Unidades de Medida y Actualización, cuyo valor se actualiza cada febrero, y por eso el monto máximo en pesos cambia de un año a otro. En FOVISSSTE para Todos la deuda está en pesos y con pagos fijos, pero el banco revisa tu capacidad de pago, tu historial crediticio y te pide sus propios documentos. La ficha de ese esquema indica además que tu edad más el plazo del crédito debe sumar menos de 80 años.
Si comparas, no te quedes solo con la tasa: un crédito en UMA puede tener una tasa nominal más baja y aun así crecer en pesos cada año, mientras que uno en pesos con pagos fijos se mantiene igual. Para ver cuánto pagarías en cada caso, el simulador del FOVISSSTE es el punto de partida.
Paso a paso según el esquema
Con Crédito Mi FOVISSSTE en UMA
- Llama al Centro de Contacto del FOVISSSTE, 800 368 4783, y elige la opción 6. Atiende de lunes a viernes de 8:00 a 21:00 y sábados y domingos de 9:00 a 15:00.
- Te darán un número de folio y una liga para cargar en digital tu identificación oficial vigente, tu CURP, la carta para solicitar el segundo crédito, la constancia de finiquito y el estado de cuenta en ceros.
- Cuando aprueben los documentos digitales, envías los originales para que los carguen en el sistema del FOVISSSTE.
- Recibirás un usuario y una contraseña.
- Acudes a la entidad financiera (SOFOM) de tu elección para formalizar el crédito, integrar el expediente y escoger la notaría.
La carta, la constancia de finiquito y el estado de cuenta en ceros se piden en cualquier Oficina de Atención del FOVISSSTE; el directorio está en su página de oficinas.
Con FOVISSSTE para Todos
- Simula el crédito para tener una idea del monto.
- Acude a Banorte, BBVA o Banca Mifel y pide expresamente el esquema FOVISSSTE para Todos.
- Entrega la documentación de segundo crédito y la que te pida el banco, que suele incluir comprobantes de ingresos y autorización para consultar tu historial.
En cualquiera de las dos vías, el FOVISSSTE insiste en que sus servicios son gratuitos y que la SOFOM no debe cobrarte ningún anticipo por agilizar el trámite ni por gestionar autorizaciones.
Ejemplo: un enfermero de Hermosillo que liquidó en 2025
Pongamos que Gerardo Ochoa, enfermero en un hospital del ISSSTE en Hermosillo, terminó de pagar en marzo de 2025 el crédito con el que compró un departamento en 2008. Pagó vía nómina todo el plazo, sin programas de descuento ni convenios, así que su caso encaja en la Liquidación Ordinaria. Ahora quiere una casa de tres recámaras.
Su sueldo básico es de $19,000 pesos al mes. La aportación del 5% equivale a $950 pesos mensuales, de modo que en 18 meses su subcuenta habrá recibido unos $17,100 pesos, sin contar rendimientos. Es una cantidad pequeña comparada con lo que tenía cuando pidió el primer crédito, y conviene que lo sepa antes de ver casas.
Si se va por Mi FOVISSSTE en UMA, el techo de financiamiento de 2026 es de 520 UMA, es decir, $1,854,434.40 pesos, más su subcuenta: en total, hasta $1,871,534.40 pesos como máximo teórico. El monto que realmente le autoricen dependerá de su sueldo y de las condiciones del esquema, así que el número de referencia es el que le dé el simulador, no el tope. Si la casa cuesta $2,100,000 pesos, tendrá que cubrir la diferencia con ahorro propio o probar el esquema bancario.
Antes de llamar a la opción 6, Gerardo pide en la Oficina de Atención del FOVISSSTE en Sonora su carta para solicitar el segundo crédito, la constancia de finiquito y el estado de cuenta en ceros. Como la carta solo vale en el año en que se expide, le conviene tener ya ubicada la vivienda o, al menos, la zona y el rango de precio.
Errores que frenan el segundo crédito FOVISSSTE
Dejar vencer la carta. La carta para solicitar el segundo crédito solo tiene vigencia en el año en que fue expedida. Si te autorizan en noviembre y no encuentras casa antes del 31 de diciembre, tendrás que tramitarla otra vez.
No cancelar la hipoteca del primer crédito. Pagar no borra el gravamen de la escritura. La constancia de finiquito prueba que ya no debes, pero la hipoteca se quita con su propio trámite ante notario y el Registro Público. Si piensas vender esa primera casa para dar un enganche, sin la cancelación inscrita la venta se atora. El proceso está explicado en la guía de escrituración con crédito FOVISSSTE.
Elegir una vivienda con adeudos o gravámenes. El inmueble que vas a comprar debe estar libre de gravamen. Pide un certificado de libertad de gravamen reciente antes de firmar cualquier promesa de compraventa.
Esperar el sorteo. Para Mi FOVISSSTE y FOVISSSTE para Todos ya no hay sorteos ni convocatorias. Si alguien te ofrece “apartarte un lugar” a cambio de dinero, es fraude.
Iniciar el trámite estando en proceso de pensión. Si ya pediste tu pensión por retiro o te están dictaminando por invalidez, el segundo crédito queda cerrado. Y una vez pensionado tampoco se abre, porque el esquema para pensionados no admite segundo crédito.
Preguntas frecuentes
¿Puedo pedir el segundo crédito si todavía debo una parte del primero?
No. La ley y la ficha del FOVISSSTE exigen que el primer crédito esté totalmente liquidado. Si te falta poco, puedes hacer pagos anticipados, que en Mi FOVISSSTE no tienen penalización, y después pedir tu constancia de finiquito. Para saber cuánto te falta exactamente y cómo pagar, revisa cómo consultar tu saldo en el portal del FOVISSSTE. Recuerda que la ficha pide 18 meses de aportaciones después del primer crédito: pregunta en el Centro de Contacto desde qué fecha se cuentan en tu caso.
¿Hay un tercer crédito FOVISSSTE?
No. Los artículos 167 y 179 de la Ley del ISSSTE hablan de crédito hasta por dos ocasiones, y la Política de créditos repite ese límite para la derechohabiencia en activo. Una vez usado el segundo, lo que queda son opciones fuera del Fondo, como un crédito bancario tradicional. Antes de pedir el segundo, piensa bien si es el momento: es la última oportunidad de usar tu subcuenta del FOVISSSTE para comprar.
¿Puedo juntar el segundo crédito con el de mi esposa o esposo?
Con el INFONAVIT de tu pareja, no: la ficha del segundo crédito lo descarta de forma expresa, porque solo se tramita en Mi FOVISSSTE en UMA o en FOVISSSTE para Todos. Si tu pareja también cotiza al FOVISSSTE o al INFONAVIT y es su primer crédito, las combinaciones se explican en la guía de crédito conyugal FOVISSSTE con INFONAVIT, pero confirma en el Centro de Contacto si tu caso concreto admite unir créditos.
¿Cuánto paga el FOVISSSTE de los gastos de escrituración en un segundo crédito?
La Política de créditos indica que el Fondo cubre el 50% de los gastos notariales y registrales que genera la parte que presta, igual que en el primero. Si el segundo crédito es cofinanciado con un banco, la Política señala que el acreditado cubre el 100% de esos gastos. Pide el presupuesto de la notaría antes de firmar, porque esa diferencia puede sumar varios miles de pesos.
¿El segundo crédito tiene condiciones distintas de tasa o plazo?
La ficha no publica condiciones especiales: el segundo crédito se otorga con las del esquema que elijas. En Mi FOVISSSTE en UMA eso significa tasa del 2% al 6% y hasta 30 años; en FOVISSSTE para Todos, la tasa del convenio con el banco y plazos de 5 a 20 años. La diferencia está en lo que no puedes elegir: no hay opción en pesos dentro de Mi FOVISSSTE, ni FOVISSSTE Mujeres, ni crédito unido con INFONAVIT.
El primer paso, si aún no conoces bien los esquemas, está en la guía para solicitar el crédito FOVISSSTE, que compara montos y tasas de todos los créditos del Fondo. Y en la sección de FOVISSSTE encontrarás el resto de trámites, desde la devolución de la subcuenta hasta qué hacer si fallece el acreditado.