El seguro FONACOT por fallecimiento cancela el saldo pendiente del crédito cuando muere el trabajador titular: la familia no hereda esa deuda. Para aplicarlo, un deudo acude a una sucursal del Instituto FONACOT con el acta de defunción y su identificación vigente, y llena la solicitud de extinción de la deuda.
Perder a un familiar ya es bastante difícil como para, además, recibir llamadas de cobranza por un crédito de nómina. Por eso conviene saber desde el principio que los créditos FONACOT llevan una protección incluida que responde justamente a ese caso, y que el trámite para hacerla valer es corto.
Lo que sí cambia es el nombre y el mecanismo según la fecha en que se ejerció el crédito: no es lo mismo un crédito de 2021 que uno de 2025. En esta guía verá cuál le corresponde a su familiar, qué documentos llevar, qué papel juega la empresa donde trabajaba y qué hacer si los descuentos siguieron llegando.
¿Qué pasa con el crédito FONACOT cuando muere el titular?
La deuda se extingue. El Instituto FONACOT lo dice sin matices en su página de atención a clientes: la defunción del trabajador extingue el saldo insoluto del crédito, y el trámite lo puede realizar un deudo. Saldo insoluto es todo lo que faltaba por pagar en el momento del fallecimiento, no solo la mensualidad del mes.
Esto tiene una consecuencia práctica muy concreta: ni el cónyuge, ni los hijos, ni los padres tienen que seguir pagando el crédito, y tampoco hace falta abrir un juicio sucesorio para que la cancelación proceda. La protección forma parte del propio crédito, no de la herencia.
Hay, eso sí, dos matices que conviene tener presentes desde ahora. El primero es que alguien tiene que avisar y presentar los documentos; la cancelación no ocurre sola. El segundo es que el crédito se cancela con base en la cobertura que tenía en su fecha de contratación, y en algunos programas temporales la protección puede no haberse incluido (más abajo se explica cómo comprobarlo).
Dos esquemas de protección según la fecha del crédito
El FONACOT ha cambiado la forma de proteger a sus acreditados. En su página de Protección del Crédito distingue dos esquemas, y ambos cubren el fallecimiento:
| Esquema | Créditos que cubre | Fallecimiento | Incapacidad o invalidez total y permanente | Pérdida de empleo |
|---|---|---|---|---|
| Fondo de Protección de Pagos INFONACOT | Ejercidos del 1 de agosto de 2019 a los autorizados el 29 de febrero de 2024, incluidas renovaciones y reestructuras que deriven de ellos | Protege el saldo insoluto (capital más accesorios) | Protege el saldo insoluto | Hasta 6 mensualidades, después de un periodo de carencia de 2 meses |
| Seguro de crédito | Ejercidos a partir del 1 de marzo de 2024 | Deuda cancelada | Deuda cancelada, solo con incapacidad o invalidez igual o mayor al 75% | Hasta 6 mensualidades; el trabajador debe seguir empleado al menos 60 días después de la apertura del crédito |
En el Fondo de Protección de Pagos, el FONACOT aporta recursos por cuenta del trabajador en cada crédito, una sola vez, y el importe se calcula según el monto y el plazo; ese cargo aparece reflejado en el pagaré. Las Reglas de Operación del Fondo fijan que la protección dura todo el plazo del crédito más tres meses naturales. Las mismas reglas aclaran que la protección se otorga “siempre y cuando el Fondo cuente con suficientes recursos”, una condición que el contrato de crédito repite en su cláusula Décima Primera.
El seguro de crédito funciona con una póliza contratada con una aseguradora. El FONACOT publica en la misma página la carta cobertura vigente y remite a las pólizas y endosos para el detalle de cada beneficio. La aseguradora cambia con las licitaciones, así que la que aparezca en su caso depende de cuándo se ejerció el crédito.
¿Y si el crédito es anterior a agosto de 2019? La página de atención del FONACOT para defunciones, vigente desde 2019, establece la misma regla general de extinción del saldo y el mismo trámite en sucursal. Si tiene dudas sobre las condiciones exactas de un crédito antiguo, pida en la sucursal que le muestren la autorización de crédito y el pagaré.
Paso a paso: cómo hacen el trámite los familiares
El trámite es presencial y gratuito. Estos son los pasos que indica el Instituto:
- Consiga una copia certificada del acta de defunción. El FONACOT pide el acta en original para cotejo; puede obtenerla en el Registro Civil o, si ya está capturada, en línea en la Plataforma Nacional del Registro Civil. Aquí explicamos cómo sacar el acta de defunción por internet y cuánto cuesta en cada estado.
- Reúna los datos del crédito. Basta con saber que el titular tenía un crédito FONACOT, pero ayuda llevar el número de cliente o de crédito, el último estado de cuenta o un recibo de nómina donde aparezca el descuento. Si tenía más de un crédito, conviene identificarlos todos.
- Acuda a una sucursal del Instituto FONACOT con su identificación oficial vigente con fotografía y firma, en original y copia.
- Llene la Solicitud de Extinción de la Deuda por Defunción. Es el formato que proporciona la sucursal; en él se identifica al titular, el crédito y el motivo.
- Conserve el acuse o folio. Es su comprobante de que la solicitud quedó presentada, y le servirá si después llega una llamada de cobranza o si el centro de trabajo sigue descontando.
Si la cobertura aplica, el FONACOT cancela la deuda. Para dudas sobre el estado de la solicitud, el Instituto atiende en el correo contacto.seguros@fonacot.gob.mx y en su línea 55 8874 7474.
Un detalle sobre quién puede ir: la página del FONACOT habla de “un deudo” del trabajador y, a diferencia del trámite por incapacidad, no pide carta poder para el caso de fallecimiento. No necesita, por tanto, haber sido nombrado albacea ni presentar un testamento.
El papel del centro de trabajo
El crédito FONACOT se paga por descuento en nómina, así que la empresa donde trabajaba la persona fallecida también tiene una obligación. El convenio de afiliación que firman los centros de trabajo con el Instituto les obliga a avisar al FONACOT de la defunción de un trabajador con crédito dentro de los 15 días hábiles siguientes, y establece que en ese supuesto el crédito queda extinguido.
En la práctica, ese aviso de la empresa y la solicitud de la familia se complementan. Lo recomendable es no esperar a que la empresa avise: la familia puede presentar su solicitud en cuanto tenga el acta, y además pedir a Recursos Humanos que reporte la baja por defunción al FONACOT.
Si su familiar trabajaba en una empresa que se afilió hace poco o tiene dudas sobre cómo funcionan esas obligaciones, en nuestra guía sobre la afiliación de empresas al FONACOT están los avisos y plazos que el convenio fija al patrón.
Ejemplo: un crédito ejercido en 2025
Pongamos que Ernesto Villalobos, almacenista en una distribuidora de León, Guanajuato, ejerció en mayo de 2025 un crédito FONACOT de $30,000 pesos a 24 meses. En julio de 2026 fallece de forma repentina. Su esposa, Leticia, encuentra en el último recibo de nómina el descuento quincenal del crédito y en la app el saldo pendiente.
Como el crédito se ejerció después del 1 de marzo de 2024, le corresponde el seguro de crédito. Leticia tramita en el Registro Civil la copia certificada del acta de defunción, acude a la sucursal FONACOT de León con su credencial del INE, llena la solicitud de extinción por defunción y se queda con su acuse. Al mismo tiempo avisa a Recursos Humanos de la distribuidora para que reporte la baja.
Si el crédito de Ernesto se hubiera ejercido en noviembre de 2022, el esquema sería el Fondo de Protección de Pagos: los documentos y la sucursal son los mismos, lo que cambia es el mecanismo que paga el saldo. En ninguno de los dos casos Leticia tiene que cubrir lo que faltaba por pagar.
Lo que el seguro FONACOT por fallecimiento puede no cubrir
La cancelación por fallecimiento es amplia, pero hay situaciones que conviene revisar antes de dar el asunto por cerrado:
- Programas temporales sin protección. El contrato prevé que en programas de crédito temporales la protección por pérdida de empleo, invalidez, incapacidad o fallecimiento puede no formar parte del crédito. Cuando ocurre, se hace constar en la Autorización de Crédito y no se cobra por ese concepto. Revise ese documento si el crédito se contrató dentro de un programa especial.
- Suficiencia del Fondo. En los créditos de agosto de 2019 a febrero de 2024 la protección depende de que el Fondo tenga recursos, según sus Reglas de Operación. El FONACOT publica informes bimestrales sobre la administración del Fondo en la misma página de Protección del Crédito.
- Condiciones de cada póliza. En el seguro de crédito, las exclusiones y la documentación final las fijan las condiciones generales y los endosos de la aseguradora. Si la sucursal le pide algo distinto a lo que aquí se describe, pida que le indiquen en qué cláusula se basa.
- Incapacidad parcial. Si el titular no falleció pero quedó con una incapacidad, la cancelación solo procede con incapacidad o invalidez total y permanente de al menos 75%, dictaminada por el IMSS, el ISSSTE, el ISSEMYM o por un médico con estudios que la avalen.
¿Qué pasa si…?
…la empresa siguió descontando después del fallecimiento? Los descuentos pueden haberse aplicado en el último pago de nómina o en el finiquito. Lleve a la sucursal el recibo donde aparecen y pida que se revisen junto con la solicitud de extinción; el FONACOT tiene además un apartado de Solicitud de Aclaraciones para este tipo de casos.
…llaman de cobranza a la familia? Explique que el titular falleció y que la solicitud de extinción ya está presentada, y dé el folio. Nadie más que el titular firmó el crédito, y la deuda no pasa a sus familiares.
…el crédito estaba atrasado? El Fondo protege el saldo insoluto, que incluye el capital y sus accesorios. Si hubiera adeudos anteriores a la fecha del fallecimiento, la sucursal le indicará cómo los trata la cobertura de ese crédito.
…nadie avisa? El contrato pide que el cliente o sus causahabientes comuniquen el evento “de inmediato” por escrito. El FONACOT no publica un plazo máximo para presentar la solicitud, pero dejarlo pasar solo trae llamadas y cargos que después hay que aclarar.
Preguntas frecuentes
¿Los hijos o el cónyuge heredan la deuda del FONACOT?
No. La defunción del titular extingue el saldo pendiente del crédito y el trámite lo hace un familiar en sucursal. La protección es parte del crédito, de modo que la deuda no se suma a la herencia ni se descuenta de los bienes que deje la persona. Si está en pleno trámite sucesorio, puede consultar cómo funciona una sucesión sin testamento, pero el crédito FONACOT se resuelve por su cuenta.
¿Puedo hacer el trámite en línea o por la app?
Según la información del Instituto, la solicitud de extinción por defunción se presenta en una sucursal FONACOT, con el acta y la identificación en original para cotejo. La app Crédito FONACOT sirve para consultar el saldo o el estado de cuenta, pero la cancelación por fallecimiento no aparece entre sus trámites. Para dudas posteriores puede escribir al correo de seguros del Instituto.
¿Cuánto cuesta el trámite?
Nada. Presentar la solicitud de extinción de la deuda no tiene costo. El único gasto es la copia certificada del acta de defunción, cuyo precio fija cada estado en su Registro Civil. Desconfíe de cualquier persona que ofrezca “gestionar” la cancelación a cambio de un pago: el trámite lo hace directamente un familiar en la sucursal.
¿El seguro también cubre si mi familiar quedó incapacitado?
Sí, si la incapacidad o invalidez es total y permanente e igual o mayor al 75%. En ese caso el trámite lo puede hacer el propio trabajador o un familiar, con el dictamen de la institución de seguridad social, la identificación del trabajador y, si va otra persona, una carta poder con la identificación de quien lo representa. En nuestra guía sobre la pensión por invalidez del IMSS se explica cómo se obtiene ese dictamen.
¿Qué pasa si el crédito ya se había renovado?
En el Fondo de Protección de Pagos, las renovaciones y reestructuras que derivan de un crédito protegido quedan incluidas. En el seguro de crédito, la cobertura depende de la fecha en que se ejerció el crédito vigente. Si el titular tenía créditos de distintas fechas, pida en la sucursal que le indiquen qué esquema cubre cada uno.
¿Hay un plazo para presentar el acta?
El contrato pide avisar de inmediato, pero el FONACOT no publica una fecha límite para presentar la solicitud. Lo prudente es hacerlo en cuanto tenga la copia certificada del acta. Mientras el crédito no se cancela, el sistema puede seguir generando avisos de pago y cargos que después hay que aclarar.
Si su familiar tenía otros trámites con el Instituto, en la sección de créditos FONACOT están organizadas las guías sobre solicitud, renovación y pagos. Para entender cómo se otorgó el crédito en su momento, puede revisar también cómo se solicita un crédito FONACOT.