Para usar el simulador de pensión AFORE oficial entra a las Calculadoras de Ahorro y Retiro de la CONSAR, elige la versión IMSS, ISSSTE o independientes y captura salario, saldo, semanas y edad de retiro. Es gratuito, no pide registro y en 2026 sigue siendo la referencia más neutral para estimar tu pensión.
Hay calculadoras de retiro en internet de todo tipo, y varias AFORE ofrecen la suya. La de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) tiene una ventaja: no te vende nada y te deja comparar con la comisión de cualquier administradora. Su desventaja es que trabaja con supuestos fijos que conviene conocer antes de creerle el resultado, porque una estimación mal leída da una tranquilidad falsa o una alarma innecesaria.
Esta guía va en el orden en que la usarías: qué versión te toca, qué datos tener a la mano, cómo leer cada cifra del resultado y qué hacer después.
Antes de abrirla: ¿qué calculadora te corresponde?
La CONSAR publica tres calculadoras en su página de Calculadoras de Ahorro y Retiro. Cada una está pensada para un régimen distinto, y usar la equivocada da números sin sentido.
| Tu situación | Calculadora | Qué estima | Edad de retiro que permite |
|---|---|---|---|
| Cotizas al IMSS y empezaste a partir del 1 de julio de 1997 | IMSS | Pensión mensual con renta vitalicia y tasa de reemplazo | De 60 a 67 años |
| Trabajas para el Estado y estás en cuentas individuales (elegiste ese régimen o cotizas al ISSSTE desde el 1 de abril de 2007) | ISSSTE | Pensión mensual con retiro programado, con o sin Bono de Pensión | De 65 a 67 años |
| Trabajas por tu cuenta y ahorras en una AFORE | Independientes | Ahorro acumulado y una mensualidad ilustrativa | La que tú indiques |
Si empezaste a cotizar al IMSS antes del 1 de julio de 1997, eres trabajador de transición. La propia calculadora te lo advierte: lo más probable es que te pensiones por la Ley 73, cuya pensión no depende del saldo de tu AFORE sino de tus semanas y del promedio de tu salario en las últimas 250 semanas. Para ese caso sirve mucho más la guía de la pensión por vejez del IMSS con la Ley 73, que explica la fórmula de la ley.
Los datos que te va a pedir (y dónde encontrar cada uno)
La versión IMSS pide nueve datos. Casi todos están en tu estado de cuenta de la AFORE, que la ley obliga a enviarte tres veces al año; si no lo tienes, puedes descargar tu estado de cuenta AFORE en unos minutos.
- Tu AFORE. La lista desplegable incluye las diez administradoras. Al elegirla, la calculadora muestra su comisión. Si no sabes en cuál estás, el portal AforeWeb te lo dice con tu CURP o tu NSS, o puedes llamar a SARTEL al 55 1328 5000.
- Salario Base de Cotización mensual. Es el salario registrado ante el IMSS, antes de impuestos. Aparece en tu recibo de nómina o en el estado de cuenta. No pongas lo que te depositan: pon lo que cotizas.
- Saldo actual. Solo la suma de las subcuentas de Retiro y de Ahorro Voluntario. La calculadora pide expresamente dejar fuera la Subcuenta de Vivienda y el SAR 92.
- Género y fecha de nacimiento. El género importa porque la esperanza de vida de las mujeres es mayor y eso reduce la mensualidad que alcanza el mismo saldo.
- Año de afiliación y semanas cotizadas. Si no sabes cuántas semanas llevas, sácalas en la constancia del IMSS; aquí explicamos cómo consultar tus semanas cotizadas con CURP, NSS y correo.
- Rendimiento real. Solo deja elegir 4% o 5% anual, antes de comisiones.
- Edad a la que quieres retirarte, entre 60 y 67 años.
La versión ISSSTE cambia algunos datos: pide el Sueldo Básico en lugar del SBC, el valor nominal del Bono de Pensión si te corresponde, y si haces Ahorro Solidario del 1% o del 2%.
Paso a paso con la calculadora IMSS
- Entra a la calculadora IMSS de la CONSAR. No hace falta cuenta ni contraseña.
- Elige tu AFORE y revisa la comisión que aparece.
- Captura tu SBC mensual, tu saldo de Retiro más Ahorro Voluntario, género y fecha de nacimiento.
- Indica el año en que empezaste a cotizar y tus semanas. Si el año es anterior a 1997, la herramienta te avisará que eres de transición.
- Haz el cálculo una vez con 4% y otra con 5% de rendimiento real.
- Prueba al menos dos edades de retiro, por ejemplo 60 y 65, para ver cuánto cambia la mensualidad.
- Pasa a la sección de pensión deseada si quieres saber cuánto tendrías que ahorrar al mes para llegar a una cantidad concreta.
Si prefieres verlo antes de hacerlo, la CONSAR tiene un tutorial de la calculadora IMSS con las pantallas explicadas.
Cómo leer el resultado sin engañarte
La pantalla de resultados da tres cifras: el saldo estimado al retiro, la pensión mensual y la tasa de reemplazo. Esta última es el porcentaje de tu salario actual que representaría la pensión. Una tasa de 40% significa que, si hoy cotizas $20,000 al mes, tu pensión rondaría $8,000 en pesos de hoy.
Lo que hay detrás de esas cifras pesa tanto como las cifras mismas. La calculadora IMSS supone:
- Que cotizarás el 80% del tiempo que te queda hasta el retiro. Es la llamada densidad de cotización. Si alternas trabajo formal e informal más de lo que eso supone, el resultado real será menor.
- Que tu salario no cambia hasta el retiro, en términos reales.
- Que te pensionas con renta vitalicia pagada por una aseguradora y sin beneficiarios. Por eso no incluye el seguro de sobrevivencia: si tienes cónyuge o hijos menores, la pensión real puede ser distinta.
- Que el rendimiento real es de 4% o 5% constante. Rendimientos pasados no garantizan los futuros, como advierte la misma herramienta.
La CONSAR lo dice sin rodeos en cada pantalla: los resultados son ilustrativos y no representan una opinión oficial. La cifra que de verdad cobrarás la fija el IMSS al resolver tu pensión.
Hay un detalle que puede confundir. En el recuadro informativo sobre el régimen de 1997 la calculadora todavía menciona un mínimo de 1,250 semanas. Ese requisito ya no rige: la reforma a la Ley del Seguro Social publicada en el DOF el 16 de diciembre de 2020 lo bajó a 750 semanas en 2021, con 25 más cada año, de modo que en 2026 se piden 875 y en 2031 se llegará a 1,000. La propia pantalla de resultados usa ya la escala nueva cuando te dice que no alcanzarías las semanas.
Ejemplo práctico: el efecto de $500 al mes
Pongamos el caso de Ramiro Castañeda, técnico de mantenimiento en una planta de Querétaro. Tiene 35 años y quiere saber qué pasaría si aporta $500 pesos al mes de ahorro voluntario hasta los 65. Con los mismos supuestos que usa la CONSAR, el cálculo queda así:
| Concepto | Con 4% real | Con 5% real |
|---|---|---|
| Aportación mensual | $500 | $500 |
| Meses de aportación (30 años) | 360 | 360 |
| Total que pone de su bolsillo | $180,000 | $180,000 |
| Rendimiento neto tras comisión de 0.54% | 3.46% anual | 4.46% anual |
| Saldo aproximado a los 65 años, en pesos de hoy | $312,555 | $370,945 |
En cualquiera de los dos escenarios, el rendimiento compuesto aporta más de $130,000 por encima de lo que Ramiro deposita. Si empezara a los 40 en lugar de a los 35, con los mismos $500, llegaría a unos $236,000 con el escenario de 4%: cinco años de retraso le cuestan cerca de $76,000. El cálculo es una aproximación (resta la comisión directamente del rendimiento y supone aportaciones todos los meses), pero muestra por qué la calculadora insiste tanto en el ahorro voluntario.
Para hacer esas aportaciones no necesitas ir a la AFORE: en la guía de aportaciones voluntarias a la AFORE están los canales, los montos mínimos y las diferencias fiscales entre cada tipo.
Las versiones ISSSTE e independientes: lo que cambia
La calculadora ISSSTE está hecha para quien se pensionará con cuenta individual. Estima la pensión con retiro programado, solo permite retirarse entre los 65 y los 67 años y recuerda que para la pensión de cesantía o vejez la Ley del ISSSTE exige 25 años de cotización. Si con los datos que capturas no llegas a esos años, te dice que tus opciones son seguir cotizando o retirar tus recursos en una sola exhibición.
Dos datos le son exclusivos. El Bono de Pensión, que según la herramienta solo aplica a quienes empezaron a cotizar antes de 2007, tienen menos de 55 años y menos de 30 cotizados; aparece en tu estado de cuenta y se muestra por separado en la gráfica. Y el Ahorro Solidario: si eliges aportar 1% o 2% de tu Sueldo Básico, tu dependencia pone 3.25 pesos por cada peso tuyo, así que cada aportación se multiplica más de cuatro veces al entrar a la cuenta.
La calculadora de independientes es la más sencilla. Pide edad actual, edad de retiro, aportación mensual, género y saldo si ya tienes cuenta. Usa un rendimiento de 4% y una comisión de 0.539% anual, y calcula una mensualidad de retiro programado del primer año. Sirve sobre todo para dimensionar cuánto necesitas apartar cada mes si no tienes patrón.
Errores frecuentes al simular tu pensión
- Sumar la Subcuenta de Vivienda al saldo. Infla el resultado. La calculadora la excluye porque, mientras trabajas, ese dinero depende del INFONAVIT.
- Capturar el sueldo neto. El SBC suele ser mayor que lo que recibes después de impuestos; con el neto, la estimación sale más baja de lo debido.
- Simular con 5% y quedarte con esa cifra. Usa los dos escenarios y planea con el más bajo. Si rondas los 40 años, la guía para planear tu retiro a los 40 muestra cuánto cambia el saldo según la edad a la que empiezas a ahorrar.
- Olvidar la comisión. Una diferencia de centésimas parece poca cosa, pero se aplica sobre todo tu saldo durante décadas. En 2026 nueve AFORE cobran 0.54% y PENSIONISSSTE 0.52%; para comparar rendimientos netos, revisa nuestra guía de las mejores AFORE por rendimiento.
- Usar la versión IMSS siendo de transición. El resultado describe una pensión de cuenta individual que probablemente no vas a elegir.
¿Qué pasa si…?
…la calculadora dice que no tendré derecho a pensión? Significa que, con los datos capturados, no reunirías las semanas que exige la ley a la edad elegida. Prueba una edad mayor o revisa si tus semanas están completas en la constancia del IMSS. Si al final no las reúnes, la ley permite retirar el saldo en una sola exhibición o seguir cotizando.
…me marca «Tienes derecho a la Pensión Garantizada»? Quiere decir que tu saldo no alcanzaría para una pensión mayor a la mínima que el Estado asegura según tu edad, semanas y salario promedio, conforme al artículo 170 de la Ley del Seguro Social. Los requisitos y montos de esa pensión están en la guía de la pensión por vejez Ley 97.
…la estimación me parece muy baja? Es lo habitual con tasas de reemplazo bajas, y por eso existe la sección de pensión deseada. Más que cambiar de calculadora, conviene revisar tres palancas: semanas cotizadas, comisión de tu AFORE y ahorro voluntario.
Preguntas frecuentes
¿El simulador de la CONSAR cobra o pide mis datos personales?
No cobra y no pide registro, NSS ni CURP. Los datos que capturas (salario, saldo, semanas) solo se usan para el cálculo en pantalla. Desconfía de cualquier página que te pida contraseñas, tu e.firma o un pago para «calcular tu pensión»: el cálculo oficial es gratuito y la resolución real solo la emite el IMSS o el ISSSTE cuando la solicitas.
¿Qué tan exacto es el resultado?
Es una estimación con supuestos fijos: 80% de densidad de cotización, salario constante, rendimiento real de 4% o 5% y pensión sin beneficiarios. Cualquier cambio en tu vida laboral la mueve. Úsala como brújula y repítela cada año, o cuando cambies de empleo o de salario, con tu estado de cuenta más reciente.
¿Sirve si cotizo por la Ley 73?
Solo de forma parcial. Si empezaste a cotizar antes de julio de 1997, la calculadora te identifica como trabajador de transición y te recuerda que probablemente te pensionarás por la Ley 73, cuya pensión se calcula con semanas y salario promedio, no con tu saldo. En ese caso la herramienta útil es la fórmula del IMSS, y de tu AFORE solo se te entregan aparte algunas subcuentas (las de Retiro 97, SAR 92 y vivienda).
¿Cada cuánto conviene volver a simular?
Una vez al año, cuando llegue tu estado de cuenta, es suficiente para la mayoría. Hazlo también si cambias de trabajo, si te suben el sueldo de forma importante, si pasas una temporada sin cotizar o si estás pensando en cambiar de AFORE. Guardar una captura de cada resultado te permite ver si vas mejorando o empeorando con el tiempo.
¿Mi AFORE me puede dar una proyección distinta?
Sí, y es normal que no coincida con la de la CONSAR. Cada administradora usa sus propios supuestos de rendimiento, salario y densidad. Por eso conviene comparar con la calculadora de la CONSAR, que aplica el mismo método a todas las AFORE y te deja cambiar de una a otra para ver solo el efecto de la comisión.
Las demás guías sobre ahorro para el retiro, traspasos y retiros parciales están en la sección de AFORE y Pensiones. Si aún no sabes en qué administradora está tu dinero, empieza por averiguar qué AFORE tienes antes de simular.