En la comparación FONACOT vs banco, el FONACOT suele salir más barato: su crédito en efectivo tiene en 2026 tasas de 12.53% a 17.23%, y los créditos de nómina bancarios promediaron 27% según Banxico. A cambio, presta montos menores, a plazos de hasta 30 meses y solo si tu empresa está afiliada.
Esa es la respuesta corta, pero no siempre la que te conviene. Un banco puede prestarte más dinero y a más tiempo, y hay trabajadores que simplemente no tienen acceso al FONACOT porque su patrón nunca se afilió. Esta guía pone lado a lado las dos opciones con cifras oficiales: las del Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores, difundidas por la Secretaría del Trabajo en 2026, y las del reporte de Banco de México sobre créditos de nómina.
Tabla comparativa FONACOT vs banco (y préstamos por app)
| Característica | Crédito FONACOT en efectivo | Crédito de nómina bancario | Préstamo de app o financiera |
|---|---|---|---|
| Tasa de interés anual | 12.53% a 17.23% (Crédito Mujer desde 8.9%) | Promedio ponderado de 27.0% en los créditos otorgados en 2024 | Muy variable; revisa el CAT antes de firmar |
| Quién presta | Instituto público (FONACOT o INFONACOT) | Banco donde cobras la nómina u otro banco | Empresa privada, regulada o no |
| Requisito de acceso | Que tu centro de trabajo esté afiliado y lleves 6 meses en él | Tener ingresos comprobables; lo suele ofrecer el banco que te paga la nómina | Varía; algunas solo piden datos en línea |
| Plazo | De 6 a 30 meses | Promedio de 50 meses en 2024 | Varía según la empresa |
| Monto | Hasta cuatro meses de sueldo, según tu capacidad de pago | Promedio de $89,374 pesos en 2024 | Varía según la empresa |
| Cómo se paga | Descuento en nómina, con tope legal del 20% del salario | Cargo automático a la cuenta donde cobras | Cargos a tarjeta o depósitos |
| Aval y comisión por apertura | Sin aval y sin comisión por apertura | Según el contrato de cada banco | Según el contrato |
Las cifras del FONACOT vienen de los boletines de la Secretaría del Trabajo de junio, julio y agosto de 2026. Las de los bancos, del reporte Indicadores Básicos de Créditos de Nómina de Banxico, con datos a diciembre de 2024, que es el más reciente publicado al momento de escribir esta guía.
La tasa: donde el FONACOT gana con claridad
Una diferencia de diez o quince puntos en la tasa anual no parece mucho hasta que se convierte en pesos. El FONACOT puede cobrar menos porque su modelo descansa en el descuento por nómina: el patrón retiene la mensualidad antes de pagarte, y eso reduce el riesgo de que el crédito no se pague. Banxico explica algo parecido de los créditos de nómina bancarios, que también se cobran directo de la cuenta del trabajador, y aun así su tasa promedio quedó en 27.0%.
El reporte de Banxico tiene un dato que conviene mirar con calma, porque toca justo el tipo de préstamo que suele pedirse al FONACOT:
| Créditos de nómina bancarios otorgados en 2024 | Tasa promedio ponderada | Monto promedio | Plazo promedio |
|---|---|---|---|
| De hasta $40,000 pesos | 32.8% | $19,195 pesos | 44 meses |
| De más de $40,000 pesos | 26.4% | $147,750 pesos | 54 meses |
| Todos | 27.0% | $89,374 pesos | 50 meses |
Es decir, los préstamos bancarios pequeños son los más caros. Y el monto promedio de un crédito FONACOT en 2026 fue de $29,700 pesos, que cae de lleno en el tramo de hasta 40 mil.
Ahora, una precisión que evita comparaciones tramposas: la tasa no es lo mismo que el Costo Anual Total. El CAT suma la tasa, comisiones y otros costos del crédito, por eso siempre es más alto. El FONACOT informa un CAT desde 21.7%; el reporte de Banxico solo publica tasas. Compara tasa con tasa o CAT con CAT, nunca la tasa de uno con el CAT del otro.
Ejemplo: Reynaldo pide $30,000 pesos a dos años
Reynaldo es cocinero en un hotel de Puerto Vallarta, gana $12,000 pesos al mes y quiere $30,000 pesos para reparar su camioneta. Compara dos ofertas a 24 meses: la tasa más alta del FONACOT (17.23%) y la tasa promedio de los créditos bancarios de nómina de hasta 40 mil pesos (32.8%). El cálculo usa mensualidades fijas y no incluye IVA, seguros ni comisiones, así que sirve para ver la diferencia de tasas, no el costo final de ninguna oferta concreta.
| Concepto | FONACOT al 17.23% | Banco al 32.8% |
|---|---|---|
| Mensualidad | $1,486.59 | $1,720.93 |
| Total pagado en 24 meses | $35,678.05 | $41,302.22 |
| Intereses | $5,678.05 | $11,302.22 |
Con la misma deuda y el mismo plazo, el banco le cobraría casi el doble de intereses: $5,624.17 pesos más. Si en el FONACOT le tocara la tasa más baja del rango, 12.53%, la mensualidad bajaría a $1,419.64 y los intereses a $4,071.38.
Hay una segunda cuenta que Reynaldo debe hacer: el descuento del FONACOT no puede pasar del 20% de su salario. Con $12,000 pesos al mes, su tope es de $2,400. La mensualidad de $1,486.59 cabe sin problema; un préstamo mucho mayor, no.
Requisitos y acceso: donde el banco suele ganar
La gran limitación del FONACOT no es el costo, es la puerta de entrada. Para pedir un crédito necesitas:
- Tener 18 años o más.
- Trabajar en un centro de trabajo afiliado al FONACOT.
- Llevar al menos seis meses en tu empleo actual.
- Ganar desde un salario mínimo.
La afiliación es obligatoria y gratuita para el patrón según el artículo 132, fracción XXVI Bis, de la Ley Federal del Trabajo. En la práctica, si tu empresa no se ha afiliado, primero tendrás que pedírselo a recursos humanos, y eso puede tardar. Quien trabaja por honorarios o sin patrón no tiene acceso.
En un banco la puerta es otra. Banxico describe que estos créditos suelen ofrecerlos los mismos bancos que dispersan la nómina, porque conocen tus ingresos y hasta la solidez de la empresa donde trabajas. Eso facilita la aprobación para quien tiene cuenta de nómina, pero cada banco aplica su propia evaluación y sus propios requisitos.
Monto y plazo: cuando necesitas más dinero
El FONACOT presta, según el boletín de la Secretaría del Trabajo de agosto de 2026, hasta cuatro meses de sueldo, siempre limitado por tu capacidad de pago. Los plazos van de 6 a 30 meses. Es un crédito pensado para necesidades medianas: un electrodoméstico, una reparación, gastos escolares, una deuda cara que quieres sustituir. Para darte una idea de su alcance, al 6 de julio de 2026 el Instituto ya había entregado más de 1.1 millones de créditos en el año.
Los bancos, en cambio, prestaron en 2024 montos promedio de casi 90 mil pesos y a más de cuatro años. Si lo que necesitas es una cantidad grande, el FONACOT probablemente no te alcance y el banco sí. Solo recuerda que más plazo significa una mensualidad más baja, pero también más meses pagando intereses.
Cómo se cobra cada uno y qué pasa si cambias de empleo
El crédito FONACOT vive atado a tu empleo. La mensualidad se descuenta de tu nómina con el tope del 20% del salario que fija el artículo 110 de la Ley Federal del Trabajo, y el patrón la entrega al Instituto. Si cambias de trabajo, la deuda sigue a tu nombre: el descuento continúa en la nueva empresa si está afiliada, y si no lo está o te quedas sin empleo, tienes que pagar por tu cuenta. El pilar de FONACOT explica qué hacer en ese caso.
El crédito de nómina bancario se cobra con cargo a tu cuenta de nómina. Qué ocurre si dejas de recibir tu sueldo en esa cuenta, porque cambiaste de empleo o de banco, depende de tu contrato: léelo antes de firmar y pregunta expresamente por ese escenario.
En los dos casos, dejar de pagar tiene consecuencias. Pueden generarse intereses moratorios, gestiones de cobranza y un historial negativo que pesará en tus siguientes créditos. Si ya tienes atrasos, revisa tu reporte de Buró de Crédito gratis para ver cómo aparecen.
Cuándo conviene el FONACOT y cuándo el banco
Conviene el FONACOT si:
- Tu empresa está afiliada y llevas al menos seis meses en ella.
- Necesitas un monto que no rebase unos meses de sueldo.
- Puedes liquidarlo en 30 meses o menos.
- Quieres sustituir una deuda más cara, como el saldo de una tarjeta de crédito.
Conviene mirar un banco si:
- Tu centro de trabajo no está afiliado y no hay planes de afiliarlo.
- Necesitas una cantidad grande o un plazo de varios años.
- Tu banco te ofrece por escrito una tasa y un CAT competitivos para tu caso.
Antes de decidir, pide a los dos la tasa y el CAT de tu monto y plazo exactos. Las cifras de esta guía son promedios y rangos; la oferta que importa es la tuya.
Préstamos por app y financieras: lo que debes revisar
Entre el FONACOT y el banco hay un tercer grupo: aplicaciones y financieras que prestan en minutos. No todas son iguales. Antes de entregar tus datos, busca a la empresa en el Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) de la CONDUSEF. Si no aparece en ese registro, tómalo como una señal de alerta. Revisa también el CAT y el total a pagar antes de aceptar: en montos chicos y plazos cortos, un costo que parece bajo por día puede ser altísimo al año. Si ya tienes un problema con una de estas empresas, el portal de la CONDUSEF explica cómo presentar una queja.
Preguntas frecuentes
¿FONACOT o INFONACOT, cuál es la diferencia?
Ninguna: son lo mismo. INFONACOT son las siglas del Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores, el organismo que regula la ley del mismo nombre; FONACOT es el nombre con el que se conoce su crédito y el que aparece en sus sucursales y en su aplicación. No hay dos instituciones distintas ni dos productos que comparar.
¿Es mejor el FONACOT que un préstamo de nómina del banco?
En tasa, casi siempre. El rango 2026 del FONACOT, de 12.53% a 17.23% anual, queda por debajo del promedio de 27.0% de los créditos de nómina bancarios de 2024. Pero el FONACOT presta menos y a menos tiempo, y solo si tu empresa está afiliada. Si necesitas una cantidad grande, el banco puede ser tu única opción realista. Compara siempre con el CAT de tu oferta concreta.
¿Puedo tener un crédito FONACOT y uno bancario al mismo tiempo?
Depende de tu capacidad de pago: el FONACOT presta según lo que te queda libre, y su descuento no puede rebasar el 20% de tu salario. Además, la mensualidad del banco sale de la misma nómina. Antes de sumar dos créditos, calcula cuánto te queda libre al mes para gastos fijos. Dos mensualidades que por separado se ven pequeñas pueden dejarte sin margen ante cualquier imprevisto.
¿Me conviene pedir un FONACOT para pagar una tarjeta de crédito?
Puede tener sentido si la tasa del FONACOT es menor que la de tu tarjeta y dejas de usar la tarjeta mientras pagas. El riesgo es terminar con las dos deudas: el crédito nuevo y un saldo que vuelve a crecer. Si tu problema es de tarjetas, revisa antes cómo reestructurar deudas de tarjeta directamente con el banco.
¿El FONACOT cobra comisión por apertura?
No. Según el boletín de la Secretaría del Trabajo del 6 de julio de 2026, el crédito FONACOT no cobra comisión por apertura y no pide aval. Eso no significa que el costo sea solo la tasa: el CAT, que parte de 21.7%, incluye todos los costos del crédito. Pide que te muestren el CAT de tu plazo antes de firmar.
¿Por qué el banco me ofrece una tasa distinta a la de esta guía?
Porque las cifras de Banxico son promedios de millones de créditos. El propio reporte muestra que la tasa cambia mucho según el monto, el plazo y la institución: los préstamos de hasta 40 mil pesos promediaron 32.8% y los mayores, 26.4%. Tu tasa depende de tu perfil y de la política de cada banco. Úsala como referencia para negociar, no como precio fijo.
¿Qué hago si mi empresa no está afiliada al FONACOT?
Pide a recursos humanos que haga el trámite: la afiliación es gratuita y la Ley Federal del Trabajo la establece como obligación del patrón. El trámite lo hace la empresa, no el trabajador. Mientras tanto, si necesitas el dinero con urgencia, compara la oferta de tu banco y evita apps sin registro en la CONDUSEF.
Si ya decidiste que el FONACOT es tu opción, la guía de cómo solicitar crédito FONACOT te lleva paso a paso, desde la cita hasta el depósito. Para el panorama completo de productos y tasas, vuelve a la guía del FONACOT.