Para pagar INFONAVIT sin nómina tienes que hacerlo tú mismo: consulta en Mi Cuenta INFONAVIT el monto “Si pagas por tu cuenta REA” y deposítalo con tu número de crédito de 10 dígitos en un banco, una tienda autorizada (desde $50 pesos, sin comisión) o en línea con tarjeta, CoDi o transferencia SPEI.
Mientras tienes patrón, el crédito casi no se ve: la mensualidad sale de tu recibo y la empresa la entrega al Instituto cada bimestre (cómo se calcula ese descuento está en la guía de la mensualidad INFONAVIT). El problema aparece el día que renuncias, te despiden o te pasas a trabajar por tu cuenta. El descuento se detiene, pero la deuda sigue corriendo, y si nadie lo revisa, el estado de cuenta empieza a acumular mensualidades vencidas. Esta guía explica cuánto te toca pagar por tu cuenta, dónde hacerlo y qué alternativas tienes si en este momento no te alcanza.
Cuánto te toca pagar cuando ya no hay descuento por nómina
La cifra exacta está en Mi Cuenta INFONAVIT, en la sección Mi Crédito, apartado Saldos y movimientos, bajo el rubro “Si pagas por tu cuenta REA”. También aparece en tu estado de cuenta, que se descarga en el mismo lugar. REA son las siglas del Régimen Extraordinario de Amortización, que es como el Instituto llama al pago que haces directamente, sin patrón de por medio.
Ese monto no siempre coincide con lo que te descontaban. Según la página oficial de pagos del INFONAVIT, depende de cuándo firmaste tu crédito:
- Si lo contrataste antes del 21 de mayo de 2021, tu mensualidad se formaba con el descuento a tu salario más el 5% de aportación patronal a la Subcuenta de Vivienda. Al perder el empleo, a lo que te descontaban tienes que sumarle ese 5% que ponía tu patrón.
- Si lo contrataste después del 21 de mayo de 2021, la aportación del 5% ya no forma parte de tu mensualidad: se abona directo a capital. Al quedarte sin trabajo sigues pagando lo mismo que te descontaban.
La mensualidad incluye tres cosas: una parte de capital, los intereses del mes y los seguros y cuotas del crédito. Al principio del crédito los intereses pesan más; hacia el final, la mayor parte de cada pago va a capital.
Ejemplo: Efraín y Itzel se quedan sin descuento el mismo mes
Efraín es almacenista en León y firmó su crédito en 2018. Con patrón, le descontaban $2,600 pesos al mes y su salario mensual integrado era de $13,500 pesos. Al terminar su contrato, su pago por cuenta propia queda así:
| Concepto | Efraín (crédito de 2018) | Itzel (crédito de 2023) |
|---|---|---|
| Descuento mensual que tenía en nómina | $2,600 | $2,600 |
| 5% de aportación patronal que ya no llega | $675 (5% de $13,500) | No aplica |
| Pago aproximado por su cuenta | $3,275 | $2,600 |
| Si usa el Fondo de Protección de Pagos (10%) | $327.50 más seguros y comisiones | $260 más seguros y comisiones |
Itzel, diseñadora gráfica en Querétaro, firmó en 2023 con el mismo descuento, así que su pago no cambia. Las cifras son ilustrativas: el monto que manda es el que aparece en Mi Cuenta INFONAVIT, porque ahí ya vienen calculados los seguros y cualquier ajuste del mes. El ejemplo sirve para entender por qué a algunas personas el pago por su cuenta les sale más caro que el descuento que veían en su recibo.
Dónde pagar: bancos, tiendas y en línea
El dato que te piden en casi todos lados es el mismo: tu número de crédito de 10 dígitos. Estos son los canales que publica el INFONAVIT:
| Canal | Cómo se paga | Datos o límites |
|---|---|---|
| BBVA | Ventanilla, cajero, practicaja o banca en línea como pago de servicio | Convenio CIE 828289 y tu número de crédito como referencia |
| HSBC | Ventanilla, cajero o banca en línea | RAP 5081 y tu número de crédito |
| Santander | Ventanilla, cajero o Supernet | Convenio 1234 y tu número de crédito |
| Banamex, Scotiabank, Banorte | Banca en línea o ventanilla | Pago de servicio del INFONAVIT con tu número de crédito |
| Banco Azteca, Banco del Bienestar, BanCoppel | Solo en sucursal | Cantidad a pagar y número de crédito |
| Tiendas y farmacias autorizadas | En caja, con tu número de crédito o estado de cuenta | Mínimo $50 pesos, sin comisión |
| Mi Cuenta INFONAVIT con tarjeta | Botón “Pagar mi crédito” | Hasta $30,000 por operación y tres pagos al mes, sin pasar de $90,000 (Visa o Mastercard; no acepta American Express) |
| Mi Cuenta INFONAVIT con CoDi | Mismo botón | Hasta $8,000 por operación |
| Transferencia SPEI | Ficha de pago interbancario que te llega por correo desde Mi Cuenta | Desde tu cuenta bancaria en México |
La lista de tiendas es larga e incluye cadenas de autoservicio, de conveniencia y farmacias; la versión completa está en la sección de pagos del portal del Instituto. Hay además plataformas de pago presentes en comercios pequeños, pero el propio INFONAVIT advierte que no todos los comercios de esas redes aceptan sus pagos, así que pregunta antes de entregar el dinero.
Si tú o un familiar viven en Estados Unidos, también se puede pagar con algunas remesadoras, en dólares y al tipo de cambio que fije la empresa. Pide siempre el comprobante y menciona que el pago es para un crédito INFONAVIT.
¿Y si ahora mismo no te alcanza para pagar completo?
Tienes alternativas y conviene usarlas antes de dejar de pagar. Cuando pierdes el empleo, el INFONAVIT te deja alternar, mes con mes, entre tres opciones a las que llama Flexipago por desempleo:
- Pago completo por tu cuenta, como se explica arriba.
- Fondo de Protección de Pagos, una especie de seguro de desempleo para créditos contratados desde enero de 2009: pagas solo el 10% de tu mensualidad, más seguros y comisiones, hasta por seis meses, y el Instituto cubre el 90% restante. Necesitas haber trabajado con patrón al menos seis meses antes, llevar un mes o más sin empleo formal y no tener más de nueve mensualidades atrasadas.
- Prórroga, que se aplica sola si tienes meses disponibles y no pagaste por tu cuenta. El artículo 41 de la Ley del INFONAVIT dice que durante la prórroga no se generan intereses ordinarios, que cada una dura como máximo doce meses y que en total no pueden pasar de veinticuatro.
La prórroga y el fondo son útiles, pero se gastan. Si crees que vas a encontrar trabajo pronto, puede tener sentido pagar completo los primeros meses y reservar esos apoyos para una racha peor. Si ya traes mensualidades vencidas, revisa qué pasa si no pagas el INFONAVIT y las reestructuras para cada caso.
Paso a paso para tu primer pago por tu cuenta
- Entra a Mi Cuenta INFONAVIT con tu usuario y contraseña. Si nunca te registraste, en la guía de Mi Cuenta INFONAVIT está el registro completo.
- Ve a Mi Crédito, Saldos y movimientos, y anota tu número de crédito y el monto “Si pagas por tu cuenta REA”.
- Elige el canal. Para pagos chicos o en efectivo, una tienda; para el monto completo, la banca en línea o el botón “Pagar mi crédito”.
- Paga con tu número de crédito de 10 dígitos como referencia. Un dígito equivocado manda el dinero a otro crédito o lo deja sin aplicar.
- Guarda el comprobante, de preferencia en foto o PDF. Si un pago no aparece, es la prueba que te van a pedir.
- Unos días después, revisa en Saldos y movimientos que el abono se haya aplicado.
Lo que no conviene es juntar dos o tres mensualidades para pagarlas de golpe sin revisar antes si alguna ya se cubrió con la prórroga o el fondo.
Cuando vuelves a tener trabajo con patrón
La Ley del INFONAVIT obliga al patrón a retener de tu salario los abonos del crédito y entregarlos al Instituto (artículo 29, fracción III). En cuanto entras a un empleo nuevo con alta en el IMSS, el descuento debe reanudarse, y la prórroga, si la estabas usando, termina por ley.
El cambio no siempre es inmediato. Mientras el descuento no aparezca en tu recibo de nómina, sigue pagando por tu cuenta para no generar atraso, y revisa el estado de cuenta de los meses siguientes. Si ves que se cobró dos veces el mismo mes, por tu pago directo y por el descuento, aclara en Infonatel cómo se aplicó el excedente antes de seguir pagando por tu lado.
Si tu nuevo patrón te descuenta en nómina pero el abono no se refleja, el artículo 32 de la ley te permite acudir directamente al Instituto a informarlo. La deuda de un descuento no enterado es del patrón, no tuya.
Adelantar pagos y el descuento por liquidación anticipada
Pagar por tu cuenta también sirve para terminar antes. El INFONAVIT no cobra comisión por pagos adelantados ni por liquidar todo el crédito antes de tiempo, y puedes hacerlo por los mismos canales.
Además, el Instituto tiene un programa de Descuento por Liquidación Anticipada: si tu saldo pendiente es igual o menor al 25% del saldo original y eres elegible, anuncia un descuento de 50% del saldo. Si tu crédito original fue de $600,000 pesos, el umbral es de $150,000; con un saldo de $140,000, el pago con descuento rondaría los $70,000. El cálculo real lo hace el Instituto cada mes:
- El día 1 de cada mes revisa qué créditos cumplen y a partir del día 10 publica el monto a liquidar en Mi Cuenta INFONAVIT (Saldos y movimientos, Opciones de pago).
- El pago debe ser exacto y en una sola exhibición, en días hábiles y antes de que termine el mes. Si pagas menos, se abona al saldo y pierdes el descuento ese mes.
- No aplica a todos los productos: quedan fuera, entre otros, Mejoravit, Infonavit Total financiado por una entidad financiera, Segundo Crédito y los créditos aún en ministraciones. El programa está sujeto a disponibilidad.
Errores que salen caros al pagar por tu cuenta
- Seguir pagando lo que te descontaban sin revisar el monto REA. Si tu crédito es anterior a mayo de 2021, te quedas corto cada mes por el 5% patronal, y la diferencia se acumula como atraso.
- Pagar en un comercio que no acepta pagos del INFONAVIT. El dinero puede tardar en aplicarse o perderse en una aclaración larga.
- No guardar comprobantes. Sin ellos, cualquier aclaración depende de que el banco o la tienda encuentren la operación.
- Dejar meses sin pagar ni pedir apoyo. Además de los intereses, el artículo 41 de la ley prevé liberar el saldo a los 30 años de otorgado el crédito, pero no cuando hay pagos omisos o prórrogas concedidas.
- Confiar en gestores que cobran por “aplicar” tu pago. Pagar es gratis en bancos y tiendas autorizadas; nadie necesita intermediar.
Preguntas frecuentes
¿Puedo pagar el INFONAVIT si nunca he tenido descuento por nómina?
Sí. Cualquier persona con crédito INFONAVIT puede hacer pagos directos con su número de crédito, tenga o no patrón. Quien trabaja por su cuenta, se fue a vivir fuera o cambió a un empleo sin IMSS paga siempre por esta vía. El monto mensual que debes cubrir es el que aparece como “Si pagas por tu cuenta REA” en Mi Cuenta INFONAVIT, y los pagos se pueden hacer en bancos, tiendas o en línea.
¿Qué pasa si pago menos de la mensualidad completa?
El abono se aplica a tu crédito, pero el mes queda como pago incompleto y la diferencia se acumula. Varias soluciones del INFONAVIT, como Nivela tu Pago o el estudio socioeconómico, piden haber cubierto cierto número de mensualidades completas, así que los pagos parciales repetidos pueden cerrarte puertas. Si no te alcanza para el total, revisa antes si te conviene usar el Fondo de Protección de Pagos o la prórroga, que sí cuentan como apoyo formal.
¿El pago en tiendas tiene comisión?
Según el INFONAVIT, en los establecimientos autorizados no se cobra comisión y el pago mínimo es de $50 pesos. Solo tienes que dar tu número de crédito o mostrar tu estado de cuenta y decir cuánto vas a pagar. En bancos, la comisión depende de cada institución y del canal: pregunta en el tuyo antes de elegir.
¿Cuánto tarda en reflejarse mi pago?
El INFONAVIT no publica un plazo único para todos los canales. Lo práctico es revisar Saldos y movimientos unos días después y, si el pago no aparece, llamar a Infonatel al 800 008 3900 (o al 55 9171 5050 en la Ciudad de México) con tu comprobante a la mano. Por eso conviene no pagar el último día del mes y guardar la ficha o el comprobante digital.
Recibí mi finiquito al renunciar, ¿lo uso para el INFONAVIT?
Puedes, y es una decisión personal. Si recibiste tu finiquito por renuncia, apartar algunas mensualidades te da margen mientras consigues otro empleo. Antes de hacerlo, compara con la prórroga sin intereses y con el Fondo de Protección de Pagos: si tienes meses disponibles, podrías cuidar tu liquidez y aun así mantener el crédito en orden. Lo que no conviene es gastar el finiquito y dejar el crédito sin atender.
Pagar por tu cuenta es un trámite sencillo una vez que conoces tu monto REA y tu número de crédito. Si prefieres dejarlo programado cada mes, revisa qué opciones hay para domiciliar el INFONAVIT. Para el resto de trámites del Instituto, desde consultar tu saldo hasta pedir un nuevo crédito, entra a la guía de INFONAVIT; y si todavía no has revisado cuánto tienes ahorrado, empieza por consultar tu NSS y tu saldo INFONAVIT.