Una cuenta en dólares en México solo la puede abrir una persona física si vive en la franja de 20 kilómetros junto a la frontera norte o en Baja California y Baja California Sur. Así lo fija la Circular 3/2012 del Banco de México. Las empresas sí pueden tenerla en todo el país.
Esa regla toma por sorpresa a quien recibe pagos del extranjero o ahorra en dólares desde Guadalajara, Puebla o la Ciudad de México y descubre en la sucursal que no califica. No es una política del banco: los bancos solo pueden recibir depósitos a la vista en divisas de las personas que señala Banxico, y deben guardar los documentos que lo prueban.
Aquí tienes quién puede abrirla, qué te van a pedir, cuántos dólares en efectivo se pueden depositar al mes y qué alternativas legales hay si vives en el resto del país.
Quién puede abrir una cuenta en dólares en México
El artículo 46 de la Circular 3/2012 del Banco de México, en su texto compilado con reformas hasta junio de 2026, distingue dos tipos de depósito en divisas y dice quién puede tener cada uno.
| Tipo de depósito | Quién puede abrirlo |
|---|---|
| A la vista (cuenta con o sin chequera), pagadero en México | Personas físicas con domicilio en poblaciones de la franja de 20 km paralela a la frontera norte, o en Baja California y Baja California Sur |
| A la vista, pagadero en México | Personas morales con domicilio en territorio nacional |
| A la vista, pagadero en México | Representaciones de gobiernos extranjeros, organismos internacionales, su personal extranjero y corresponsales extranjeros acreditados ante la Secretaría que corresponda |
| A plazo, pagadero en el extranjero | Solo personas morales con domicilio en México |
La misma disposición obliga al banco a abrir estas cuentas únicamente a quien demuestre con documentos que está en alguno de esos supuestos. En la práctica, si eres persona física, la prueba clave es el comprobante de domicilio.
¿Qué poblaciones entran en la franja fronteriza?
La circular no trae una lista de municipios: habla de poblaciones dentro de una franja de veinte kilómetros paralela a la línea divisoria internacional del norte. Ciudades como Tijuana, Mexicali, Nogales, Ciudad Juárez, Nuevo Laredo, Reynosa o Matamoros suelen quedar dentro, pero el banco decide caso por caso con tu domicilio. Si vives en un municipio fronterizo, pero lejos de la línea, pregunta antes de reunir papeles. En Baja California y Baja California Sur no importa la distancia: aplica en todo el estado.
Requisitos para abrir la cuenta
Cada banco fija su lista, pero en una cuenta en dólares para persona física en la franja te van a pedir, como mínimo:
- Identificación oficial vigente: credencial para votar, pasaporte o, según el banco, otra de las que aceptan las disposiciones contra el lavado de dinero.
- Comprobante de domicilio reciente en una población de la franja, o en Baja California o Baja California Sur. Es el documento que acredita que puedes tener la cuenta.
- CURP y, si tienes, RFC.
- Depósito inicial, si el producto lo exige. El monto lo fija el banco.
Para una empresa, el banco pide el acta constitutiva, los poderes de quien firma, la constancia de situación fiscal y la identificación del representante legal. Las personas morales pueden abrirla con domicilio en cualquier estado.
Cuánto efectivo en dólares puedes depositar al mes
Aquí entra otra norma: las Disposiciones de carácter general del artículo 115 de la Ley de Instituciones de Crédito, que emite la Secretaría de Hacienda contra el lavado de dinero. Sus límites aplican a los dólares en efectivo, no a las transferencias.
| Quién | Límite de dólares en efectivo | Disposición |
|---|---|---|
| Cliente persona física (tiene cuenta en el banco) | Hasta 4,000 dólares acumulados en el mes calendario, sumando depósitos, compras de pesos, pagos de créditos o servicios y transferencias | 33ª Bis |
| Usuario persona física mexicana (sin cuenta en ese banco) | Hasta 300 dólares al día y 1,500 al mes | 33ª Ter |
| Usuario extranjero (sin cuenta) | Sin tope diario, pero con máximo de 1,500 dólares al mes; debe mostrar pasaporte | 33ª Ter |
| Empresas en zonas turísticas o fronterizas autorizadas | Hasta 14,000 dólares al mes, solo en sucursales de esas zonas | 33ª Bis, fracción I |
El tope de 4,000 dólares viene del texto original de 2009 y las reformas posteriores, incluida la publicada en el DOF el 10 de julio de 2026, no lo han tocado. Esa reforma de 2026 sí actualizó las identificaciones que el banco puede pedir a quien cambia dólares sin ser cliente: ahora incluye la CURP con huellas y fotografía, además del pasaporte, la credencial para votar o la matrícula consular.
Las transferencias en dólares, en cambio, no tienen ese tope, aunque el banco puede pedirte que expliques el origen de los recursos si los montos no cuadran con lo que declaraste al abrir la cuenta.
Ejemplo con cifras: dos personas con dólares en efectivo
Ramiro tiene un taller de hojalatería en Mexicali y varios clientes le pagan en dólares. Tiene una cuenta en dólares, así que es cliente de su banco. En octubre junta 5,200 dólares en billetes. Puede depositar hasta 4,000 en el mes; los 1,200 restantes, 5,200 − 4,000, tendrá que guardarlos hasta noviembre o recibirlos de otra forma, por ejemplo por transferencia.
Silvia vive en Guadalajara y regresó de un viaje con 2,000 dólares en efectivo. No puede tener cuenta en dólares, pero sí cambiarlos a pesos. Si va a un banco donde no tiene cuenta, la tratarán como usuaria: máximo 300 dólares por día y 1,500 en el mes, así que solo podría cambiar 1,500 en ese mes. Si va al banco donde tiene su cuenta de nómina, es clienta, y el límite de 4,000 al mes le permite cambiar los 2,000 de una vez y abonar los pesos a su cuenta.
Si vives fuera de la franja: alternativas legales
No poder abrir una cuenta a la vista en dólares no significa que no puedas tener ahorros vinculados al dólar. Las opciones más comunes son estas:
- Fondos de inversión con activos en dólares. Los ofrecen bancos y casas de bolsa. Inviertes y retiras en pesos, pero el valor sigue al dólar o a instrumentos en esa moneda. Su rendimiento no está garantizado y no los cubre el IPAB.
- Una empresa a tu nombre. Si facturas al extranjero como persona moral, la empresa sí puede tener cuenta en dólares en cualquier estado.
- Cuentas en bancos del extranjero. Son legales, pero quedan fuera de la protección del IPAB, y los intereses y la ganancia por tipo de cambio pueden causar impuestos en México. Conviene revisarlo con un contador antes de abrirla.
- Aplicaciones que anuncian «cuentas en dólares». Muchas son de empresas extranjeras o guardan tu dinero fuera del país. Antes de depositar, busca a la empresa en el registro de prestadores de servicios financieros de la CONDUSEF y lee qué entidad tiene realmente tus fondos.
Para los mexicanos que viven fuera del país, las disposiciones prevén además cuentas en pesos en las que el banco puede comprarles dólares en efectivo con un límite mensual en UDIS. Si recibes dinero de familiares, la guía para enviar dinero a México compara las vías.
¿Qué pasa si el banco rechaza tu depósito o tu solicitud?
Si te niegan la cuenta por tu domicilio: el banco solo cumple la circular. Puedes revisar si tu población está dentro de la franja con otro comprobante, o pedir la cuenta a nombre de tu empresa si la tienes.
Si rechazan parte de un depósito en efectivo: lo más probable es que ya llegaras al tope de 4,000 dólares en el mes en ese banco. No intentes fraccionarlo entre sucursales o familiares: las disposiciones obligan a reportar las operaciones fraccionadas que parecen buscar esquivar los límites.
Si te piden explicar el origen del dinero: es parte del expediente que el banco debe integrar. Ten a mano facturas, contratos o el comprobante de la remesa. Si consideras que te bloquearon la cuenta sin razón, la vía es la reclamación ante el banco y después la queja ante la CONDUSEF.
Preguntas frecuentes
¿El IPAB protege los depósitos en dólares?
La Ley de Protección al Ahorro Bancario garantiza los depósitos en bancos mexicanos hasta 400 mil UDIS por persona y por banco (art. 11), y no excluye los depósitos en moneda extranjera: el seguro cubre los depósitos a que se refiere la Ley de Instituciones de Crédito. Lo que no protege son las inversiones en fondos o en casas de bolsa ni el dinero en bancos del extranjero. Si tu saldo supera el tope, repártelo entre bancos distintos.
¿Cuánto cobran por manejar una cuenta en dólares?
Depende del banco y del producto. Algunas piden saldo promedio mínimo y cobran comisión si no lo mantienes, además de comisiones por transferencias internacionales. Antes de elegir, pide por escrito la lista de comisiones del producto y revisa al banco en el Buró de Entidades Financieras de la CONDUSEF. Pregunta también qué tipo de cambio aplican al convertir, porque la diferencia entre compra y venta es otro costo.
¿Puedo retirar dólares en efectivo de mi cuenta?
Sí. La Circular 3/2012 obliga a los bancos a permitir retiros por transferencia, tarjeta de débito, cheque si la cuenta lo tiene y entrega de billetes, aunque esto último queda sujeto a que la sucursal tenga dólares disponibles. Si necesitas una cantidad alta, avisa con anticipación. Los retiros no tienen el tope de 4,000 dólares, que aplica a lo que entregas al banco, no a lo que recibes.
¿Tengo que declarar al SAT lo que tengo en dólares?
Tener dólares no es ilegal ni causa impuesto por sí mismo. Lo que sí puede causar ISR son los intereses que te paguen y, en ciertos casos, la ganancia por tipo de cambio. Si presentas declaración anual, incluye los intereses que aparezcan en tu constancia; la guía de la declaración anual de personas físicas explica el proceso.
¿Puedo recibir transferencias del extranjero en una cuenta en pesos?
Sí, en la mayoría de los casos. Las cuentas en pesos de los bancos suelen poder recibir transferencias internacionales, y el banco convierte los dólares al tipo de cambio que aplique ese día. Es la vía habitual para quien cobra por trabajos remotos o recibe remesas. Conviene comparar el tipo de cambio y la comisión, que varían mucho entre bancos. Sobre los impuestos, revisa si se pagan impuestos por las remesas, porque depende de quién envía y para qué.
Más trámites y temas de dinero que se consultan a menudo están en la sección de trámites y temas populares. Si el problema es un cargo o una comisión del banco, la guía de la CONDUSEF reúne los caminos para reclamar.