El seguro de auto obligatorio en México es el de responsabilidad civil por daños a terceros. Lo exige la Ley de Caminos para circular por carreteras y puentes federales, y las reglas de la SHCP fijan una cobertura mínima de $100,000 pesos por lesiones o muerte y $50,000 por daños a bienes ajenos.
Ese seguro no protege tu carro. Protege a la persona a la que le puedes causar un daño mientras manejas: el peatón que atropellas, el conductor al que le pegas, la barda que tumbas. Conviene tenerlo claro desde el principio: «tener el seguro obligatorio» no significa que tu propio carro quede cubierto. Aquí está lo que dice la ley, lo que cubre la póliza mínima, la multa por no traerla y lo que conviene revisar antes de contratar.
¿Dónde es obligatorio y para quién?
El artículo 63 Bis de la Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal dice que todos los vehículos que transiten en vías, caminos y puentes federales deben tener un seguro que garantice a terceros los daños en sus bienes y personas. La obligación es del propietario, no del conductor, y nadie puede obligarte a contratarlo con una aseguradora en particular.
«Todos los vehículos» incluye autos, camionetas y motocicletas. Las carreteras federales, libres o de cuota, entran en el supuesto; las calles de tu ciudad, en principio, no, porque las regula cada estado o municipio.
Que la ley federal no alcance las calles no quiere decir que ahí puedas circular sin seguro. Algunos estados lo piden en sus propios reglamentos de tránsito; la Ciudad de México, por ejemplo, exige una póliza de responsabilidad civil para circular en la capital. Como cada entidad fija sus reglas y sus multas, revisa el reglamento de tránsito de tu estado.
Las reglas de operación se publicaron en el Acuerdo 07/2014 de la SHCP, en el DOF del 27 de marzo de 2014. Se aplicaron de forma gradual según el modelo del vehículo, y desde 2019 abarcan todos los modelos, sin importar su valor.
Qué cubre la póliza mínima y qué deja fuera
El condicionado oficial, que viene como anexo del mismo acuerdo, describe con detalle el alcance del seguro de auto obligatorio:
| Concepto | Lo que dice el seguro obligatorio |
|---|---|
| Daños a personas (lesiones y muerte) | Mínimo $100,000 pesos |
| Daños a bienes de terceros | Mínimo $50,000 pesos |
| Deducible | No tiene |
| Quién está cubierto al manejar | El dueño y cualquier persona que use el vehículo con su consentimiento |
| A quién se le paga | Directamente al tercero dañado, que es el beneficiario |
| Vigencia | Anual; la póliza no puede cancelarse antes de que termine |
| Forma de pago | De contado; no se permite pagarla en parcialidades |
| Gastos de juicio civil | Incluidos, dentro del límite de la póliza |
Lo que queda fuera es casi tan importante como lo que entra. Entre las exclusiones del condicionado están:
- Los daños a tu propio vehículo, por cualquier causa.
- Las lesiones o la muerte de los ocupantes de tu vehículo, incluidos tus pasajeros.
- Los daños a bienes que lleves dentro del carro o que pertenezcan a tus familiares o dependientes.
- La defensa jurídica y las fianzas en un procedimiento penal.
- Multas, infracciones y daño moral.
- Los daños causados en carreras o pruebas de velocidad, o por sobrecargar el vehículo.
La multa en carretera federal y cómo se cancela
Si te detienen en una carretera federal sin seguro, el artículo 74 Bis de la ley prevé una multa de veinte a cuarenta días de salario mínimo. La misma fracción te da una salida: tienes 45 días naturales para contratar la póliza y presentarla ante la autoridad recaudadora, y con eso la infracción se cancela.
Si ya traes un seguro de auto más amplio que el obligatorio, el artículo 63 Ter es claro: no se te puede impedir circular ni multar por esta causa. Las aseguradoras que venden coberturas de responsabilidad civil mayores deben agregarte un endoso que acredita el seguro obligatorio, así que no necesitas comprar una segunda póliza.
Lleva el comprobante en el carro, impreso o en el celular, y revisa que la póliza esté vigente y que describa ese vehículo: es lo que te pueden pedir para acreditar que cumples.
Ejemplo: cuando el daño supera la cobertura
Ignacio es maestro de secundaria en Morelia y solo tiene la póliza mínima. Un domingo, en la carretera federal hacia Salamanca, se distrae y golpea por detrás a una camioneta. El ajustador valúa la reparación de la camioneta en $78,000 pesos, y el conductor necesita atención médica por $35,000.
Los gastos médicos caben de sobra en el límite de $100,000 para personas, así que la aseguradora los cubre completos. La camioneta, en cambio, rebasa el límite de bienes: el seguro paga $50,000 y los $28,000 restantes ($78,000 − $50,000) le tocan a Ignacio. Su propio carro, abollado del frente, corre por su cuenta.
Ese es el punto débil de la póliza mínima. Un choque contra un vehículo reciente o contra varios autos puede superar los $50,000 en bienes, y una lesión grave puede rebasar los $100,000. Por eso las pólizas voluntarias permiten contratar límites de responsabilidad civil más altos.
Cuándo la aseguradora puede cobrarte lo que pagó
Aunque el seguro protege primero a la víctima, el condicionado permite que la aseguradora pague al tercero y después te exija el reembolso en dos situaciones:
- Si manejabas en estado de ebriedad o bajo el efecto de drogas, salvo que fueran medicamentos con receta.
- Si quien conducía no tenía licencia para ese tipo de vehículo.
También aplica cuando el contratante dio datos falsos al contratar o agravó el riesgo de forma esencial. En esos casos el tercero cobra, pero la deuda regresa a ti. El diseño tiene lógica: el condicionado no deja a la víctima sin pago por una falta del conductor, sino que traslada el costo a quien la cometió. Si tu licencia está vencida o nunca la sacaste, en nuestras guías para renovar la licencia de conducir y sacarla por primera vez tienes los requisitos.
Qué hacer si chocas
El condicionado fija tus obligaciones, y no cumplirlas puede reducir lo que paga la aseguradora:
- Llama a la aseguradora al número de la póliza en cuanto puedas, para que mande un ajustador al lugar.
- Da aviso del siniestro a más tardar en cinco días, salvo caso fortuito o fuerza mayor.
- No reconozcas adeudos ni firmes acuerdos con el otro conductor sin autorización escrita de la aseguradora: ese tipo de arreglos queda excluido.
- Avisa cualquier demanda a más tardar el día hábil siguiente a que te notifiquen.
Las acciones derivadas del seguro prescriben en dos años. Si la aseguradora no paga o paga menos de lo que corresponde, puedes ir a su unidad especializada o directamente a la CONDUSEF; en la guía de reclamos a aseguradoras ante la CONDUSEF explicamos los plazos y el procedimiento.
¿Qué pasa si…?
…el que me chocó no tiene seguro? Tu reclamación va directamente contra el conductor o el propietario responsable, por la vía civil o con la denuncia correspondiente. Si tu póliza incluye coberturas propias, como daños materiales a tu vehículo, puedes usarlas y que tu aseguradora le cobre después al responsable.
…le presto el carro a mi hermano? Está cubierto: el condicionado considera asegurado a cualquier persona que use el vehículo con el consentimiento del dueño. La condición es que tenga licencia vigente para ese tipo de vehículo.
…uso el auto para plataformas de transporte? Revisa el uso declarado en la póliza. El seguro no cubre los daños cuando el vehículo se destina a un uso distinto del estipulado, así que una póliza de uso particular puede no responder.
…compré un auto usado con seguro vigente? La póliza está a nombre del dueño anterior. Pide a la aseguradora el cambio de contratante o contrata una nueva en cuanto hagas el cambio de propietario y de placas.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de auto obligatorio aplica también a las motos?
Sí. El artículo 63 Bis habla de todos los vehículos que transiten en vías, caminos y puentes federales, sin distinguir entre autos y motocicletas. Si en tu moto circulas por una carretera federal, necesitas la póliza de responsabilidad civil. En la guía de licencia de motociclista tienes el otro documento que te van a pedir en una revisión.
¿Puedo pagar el seguro obligatorio a meses?
No, si lo contratas por separado. La Ley sobre el Contrato de Seguro prohíbe pactar el pago fraccionado en los seguros obligatorios, y el condicionado exige pagar la prima de contado al inicio de la vigencia. Si lo tienes dentro de una póliza amplia pagada a plazos, la aseguradora usa el primer pago para cubrir completa la parte del seguro obligatorio.
¿Cubre a mis pasajeros?
No. Las lesiones o la muerte de los ocupantes de tu vehículo están excluidas del seguro obligatorio, porque no son terceros. Esa protección se contrata aparte, normalmente como cobertura de gastos médicos a ocupantes dentro de una póliza voluntaria. Revisa tu póliza si sueles llevar a tu familia en carretera.
¿Qué diferencia hay entre el seguro obligatorio y uno de cobertura amplia?
El obligatorio solo responde por los daños que causas a otros, con límites de $50,000 en bienes y $100,000 en personas. Una póliza voluntaria puede sumar daños a tu propio carro, robo, gastos médicos de ocupantes, asistencia legal y límites de responsabilidad civil más altos. Las coberturas y sus nombres cambian entre aseguradoras: compáralas leyendo el condicionado, no solo el precio.
¿Cómo sé si una aseguradora está autorizada?
Solo pueden vender seguros las instituciones autorizadas por la Secretaría de Hacienda. La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas supervisa a las aseguradoras y la CONDUSEF publica información sobre ellas. Desconfía de pólizas muy baratas que se venden por redes sociales sin número de póliza ni condicionado.
Tener el seguro al día es una de varias obligaciones del propietario. En la guía de trámites vehiculares tienes las demás, y antes de comprar un auto usado conviene consultar sus adeudos vehiculares para no heredar multas ni impuestos pendientes.