Los simuladores CONDUSEF son herramientas gratuitas en línea para comparar, antes de contratar, tarjetas de crédito, créditos personales, de nómina, automotrices e hipotecarios, ahorro a plazo y seguros de auto o de gastos médicos. Usan la información que reportan las propias instituciones y ordenan las ofertas por CAT, pago mensual o pago total.
Pedir un crédito sin comparar es como comprar el primer carro que te enseñan en la agencia. La diferencia entre la oferta más cara y la más barata de un mismo producto puede ser de miles de pesos, y casi nunca se ve en el anuncio, que destaca la mensualidad y deja el costo total en letra pequeña.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros reúne sus herramientas en la sección Simuladores y Calculadoras de su portal. Las describe como herramientas “para que los usuarios conozcan y comparen diferentes alternativas que el mercado ofrece antes de contratar un servicio o producto financiero”. Aquí verás cuál sirve para cada decisión, qué datos piden y cómo leer el resultado.
Qué simulador usar según lo que vas a contratar
| Si vas a contratar… | Herramienta de la CONDUSEF | Qué te responde |
|---|---|---|
| Tarjeta de crédito | Sitio de Tarjetas de Crédito | CAT, comisiones, tasa, beneficios y seguros de cada tarjeta |
| Liquidar una tarjeta | Calculadora de Pagos Mínimos | Cuánto tardas en pagar si das solo el mínimo o el doble |
| Préstamo personal o de nómina | Simulador de Crédito Personal y de Nómina | Quién ofrece la tasa más baja, el pago más bajo y el menor pago total |
| Auto a crédito | Simulador de Crédito Automotriz | Qué auto alcanza con tu ingreso, enganche y plazo; quién cobra menos |
| Casa con hipoteca | Simulador de Crédito Hipotecario | Comparativo de créditos a tasa fija en moneda nacional |
| Cambiar tu hipoteca de banco | Simulador de Movilidad Hipotecaria | Si te conviene la subrogación |
| Ahorro a plazo fijo | Calculadora de Ahorro e Inversión | Rendimiento comparado de pagarés bancarios por institución |
| Fondos de inversión | Simulador de Fondos de Inversión de Deuda | Opciones según tu perfil de inversionista |
| Seguro del carro | Simulador de Seguro de Auto | Qué cubre cada póliza y cuánto cuesta |
| Gastos médicos mayores | Simulador de Gastos Médicos Mayores | Comparativo de pólizas con sus advertencias |
| Ordenar tus gastos | Planificador de Presupuesto Personal y Familiar | Ingresos, gastos y capacidad de ahorro |
Todas comparten una misma nota de origen: los datos los integra la Dirección General de Educación Financiera “con información de las propias Instituciones Financieras y sus sitios web”. Es decir, no son cotizaciones firmes, sino una foto de lo que cada institución reporta.
El dato que manda: cómo leer el CAT
Los simuladores de crédito muestran el CAT de cada oferta. Conviene entender qué es antes de mirar el resultado.
La Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros lo define en su artículo 3 como el costo anual total de financiamiento expresado en porcentaje anual que, “para fines informativos y de comparación”, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes al crédito. El artículo 8 encarga a Banco de México la fórmula, y el artículo 15 obliga a incluirlo en la publicidad y en los contratos.
La circular de Banco de México que regula el cálculo (21/2009) fija tres reglas que ayudan a leerlo:
- Se expresa como un solo valor, redondeado a un decimal, y va acompañado de la leyenda “Sin IVA”. Esa leyenda indica que el cálculo excluye el IVA; no quiere decir que el crédito no pague IVA.
- En publicidad debe decir “CAT PROMEDIO” e indicar el periodo de vigencia de la oferta.
- No incluye gastos notariales, de registro ni de traslado de dominio, que en una hipoteca pesan bastante.
Para el ahorro existe el equivalente: la GAT, Ganancia Anual Total Neta, definida en el mismo artículo 3 de la ley. Si comparas cuentas o inversiones, fíjate en la GAT y no solo en la tasa de interés anunciada.
Regla práctica: entre dos ofertas del mismo tipo, al mismo plazo y por el mismo monto, la de menor CAT es la más barata. Comparar el CAT de una tarjeta contra el de un crédito de auto no sirve de mucho, porque los productos funcionan distinto.
Paso a paso: comparar un crédito personal o de nómina
El Simulador de Crédito Personal y de Nómina está en phpapps.condusef.gob.mx y tiene tres pestañas: Crédito Personal, Crédito de Nómina y Multicomparador.
- Elige la pestaña que corresponde: crédito personal, crédito de nómina o el multicomparador, que pone varias ofertas lado a lado.
- Indica cuánto necesitas o cuánto puedes pagar al mes. El simulador está pensado para responder ambas preguntas.
- Escoge el plazo. Un plazo más largo baja la mensualidad, pero casi siempre sube el pago total.
- Revisa el comparativo: tasa de interés, CAT, pago periódico y pago total al final del crédito.
- Anota las tres ofertas más baratas y pide a cada institución su oferta formal por escrito. La tasa final depende de tu perfil y de tu historial.
Antes de pedir el crédito, revisa tu historial: una consulta gratuita de tu reporte de Buró de Crédito te dice qué verá el banco y evita sorpresas con la tasa que te ofrezcan. Si el dinero es para tu negocio, compara también los créditos NAFIN para pymes, que publican tasas máximas por programa.
Ejemplo con cifras: lo que cuesta no comparar
Pongamos que Arturo Salinas, electricista en Saltillo, necesita $30,000 pesos para equipar su taller y quiere pagarlos en 24 meses. El simulador le muestra, entre otras, dos ofertas. Las tasas que siguen son hipotéticas, solo para ilustrar el cálculo, y no incluyen IVA de los intereses ni comisiones:
| Concepto | Oferta A (tasa anual 30%) | Oferta B (tasa anual 45%) |
|---|---|---|
| Pago mensual | $1,677.38 | $1,917.57 |
| Pago total en 24 meses | $40,257.23 | $46,021.61 |
| Intereses pagados | $10,257.23 | $16,021.61 |
La diferencia mensual parece pequeña, unos $240 pesos. En el total son $5,764.38 pesos más por el mismo dinero prestado. Esa es la cifra que el simulador pone a la vista y que un anuncio centrado en la mensualidad no enseña.
Los cálculos están hechos con la fórmula de amortización de pagos fijos. Las ofertas reales cambian según la institución y tu perfil, y el CAT de cada una ya incluye comisiones que este ejemplo omite.
Tarjetas de crédito: el sitio comparador y los pagos mínimos
Para tarjetas, la CONDUSEF tiene un sitio aparte: tarjetas.condusef.gob.mx. Permite buscar de tres formas: “Elígela Paso a Paso”, por institución o por nombre de la tarjeta. Muestra CAT, comisiones, tasa, beneficios y seguros, y tiene un histórico de CAT para ver si una tarjeta ha encarecido. El propio sitio aclara que solo incluye tarjetas emitidas por instituciones financieras, así que las tarjetas de tiendas departamentales que no son bancos pueden no aparecer.
La Calculadora de Pagos Mínimos responde una pregunta incómoda: cuánto tardarías en liquidar tu saldo si pagas solo el mínimo, y cuánto si pagas el doble. Es la mejor forma de ver por qué el mínimo sale tan caro. Si ya tienes deuda acumulada, la guía para reestructurar deudas de tarjeta explica las opciones antes de recurrir a un despacho.
Ahorro, inversión y seguros
Calculadora de Ahorro e Inversión. Compara pagarés bancarios de rendimiento liquidable al vencimiento (los llamados PRLV). Pide el monto inicial, depósitos adicionales, el plazo de cada inversión (7, 28, 91, 182 o 360 días), la fecha de inicio y el horizonte, de 1 a 40 años. La propia herramienta advierte que es un ejercicio numérico que supone una tasa fija y que las tasas cambian según el mercado.
Fondos de Inversión de Deuda. Incluye un cuestionario de perfil del inversionista, útil para saber si un fondo encaja con el riesgo que estás dispuesto a asumir.
Cetes Directo. Para comparar contra la opción del Gobierno, la plataforma oficial Cetes Directo dice en sus preguntas frecuentes que se invierte desde $100 pesos y sin comisiones, y tiene su propia calculadora.
Seguros de auto y de gastos médicos mayores. Los dos simuladores comparan coberturas y precios con información de las aseguradoras. En gastos médicos, lee la sección de advertencias del simulador: deducible, coaseguro, periodos de espera y exclusiones cambian mucho entre pólizas. En el seguro del carro, recuerda que la responsabilidad civil es obligatoria para circular por vías federales; lo explicamos en qué debe cubrir el seguro de auto obligatorio.
Retiro. La CONDUSEF no tiene un simulador de AFORE propio: las calculadoras de pensión son de la CONSAR. Si quieres estimar tu pensión, usa el simulador de pensión AFORE que explicamos paso a paso.
Antes de firmar: otras herramientas de la CONDUSEF
El simulador te dice quién cobra menos. Estas herramientas te dicen con quién estás tratando:
- Buró de Entidades Financieras: reclamaciones, sanciones y calificaciones de bancos, aseguradoras, SOFOM, cajas y AFORE. Cada sector tiene su metodología, así que compara solo dentro del mismo sector.
- SIPRES: el Registro de Prestadores de Servicios Financieros. Sirve para comprobar que una financiera está registrada antes de entregarle tus datos o un depósito.
- RECA: el registro de contratos de adhesión, donde puedes revisar el contrato del producto antes de firmarlo. Si ves una condición que te perjudica, comprueba si es una de las cláusulas abusivas que prohíbe la CONDUSEF.
- Cuadros comparativos: comisiones de cuentas de cheques, de ahorro y de otros productos.
Si una “financiera” te ofrece un préstamo por WhatsApp y no aparece en el SIPRES, desconfía. Es uno de los patrones de los fraudes financieros más comunes.
Errores frecuentes al usar los simuladores
- Tomar el resultado como oferta. El simulador compara información reportada por las instituciones; la tasa que te den dependerá de tu perfil.
- Comparar solo la mensualidad. Mira el pago total y el CAT.
- Mezclar plazos. Dos ofertas a distinto plazo no se comparan por CAT sin más.
- Ignorar los seguros obligatorios del crédito. En créditos de auto e hipotecarios, el seguro puede cambiar el costo final; el simulador automotriz incluye una pregunta específica sobre el crédito más barato si financias el seguro.
- Usar un enlace caído. Los servidores de la CONDUSEF a veces tardan en responder. Si una herramienta no carga, entra desde la sección de simuladores del portal oficial en lugar de buscar copias en otros sitios.
Preguntas frecuentes
¿Los simuladores de la CONDUSEF cuestan algo?
No. Son herramientas públicas y gratuitas del portal de la CONDUSEF. Lo que capturas para comparar son montos, plazos, ingresos o datos del producto que buscas. Si alguna página te pide tu número de tarjeta, tu NIP o una contraseña bancaria para “simular”, no es una herramienta oficial: cierra la ventana y repórtalo a la CONDUSEF.
¿Qué tan actualizada está la información?
Los simuladores se alimentan con la información que reportan las instituciones financieras y sus sitios web. La CONDUSEF no publica en cada herramienta la fecha exacta de corte de los datos, así que úsalos para preseleccionar y pide siempre la oferta vigente por escrito a la institución. El CAT de la oferta formal es el que manda.
¿Hay un simulador de la CONDUSEF para la AFORE o las remesas?
No. La CONDUSEF publica cuadros comparativos de comisiones, pero las calculadoras de pensión son de la CONSAR. Para enviar dinero a México, la herramienta oficial que compara costos de envío es de la PROFECO. Te conviene usar cada una en su terreno, porque las metodologías son distintas.
¿Me sirve el simulador si tengo mal historial en el Buró?
Sí, para saber cuánto cuesta el crédito en el mercado, aunque la tasa que te ofrezcan será probablemente más alta que la del comparativo. Antes de pedir un crédito nuevo, revisa tu reporte y corrige errores si los hay; si tienes deudas atrasadas, ponerte al corriente o negociarlas te deja en mejor posición que acudir a quien presta sin revisar nada.
¿Dónde reclamo si me cobran más de lo que decía la oferta?
Primero ante la Unidad Especializada de Atención a Usuarios de tu banco. Si no te resuelve, puedes acudir a la CONDUSEF, cuyo Centro de Contacto atiende en el 55 5340 0999 y el 800 999 8080, o al correo asesoria@condusef.gob.mx. Las comisiones no pactadas o duplicadas tienen su propia vía, explicada en la guía sobre comisiones bancarias abusivas.
En la sección de CONDUSEF reunimos las guías para reclamar a bancos y aseguradoras. Si el simulador te ayudó a elegir un crédito, el siguiente paso sensato es revisar tu historial y tus derechos como usuario antes de firmar.