¿Se puede manejar la AFORE desde el extranjero? Sí: en 20 países, incluidos Estados Unidos y Canadá, AforeMóvil permite localizar tu cuenta, registrarla y consultar saldo con tu CURP, una selfie y tu matrícula consular o pasaporte. Para retirar el dinero necesitas una resolución o negativa de pensión y, casi siempre, un apoderado en México.
Muchas personas trabajaron unos años en México, cotizaron al IMSS y después se fueron a vivir a Estados Unidos o a otro país. Ese dinero no se pierde ni caduca: sigue en una cuenta individual a su nombre, generando rendimientos, aunque lleve quince años sin recibir una aportación. El problema es práctico. ¿Cómo saber en qué administradora está, cómo actualizar los datos sin viajar y, sobre todo, cómo cobrarlo el día que toque?
Esta guía se basa en las fichas de trámites de la CONSAR para mexicanos en el exterior y en la Ley del Seguro Social. Donde algo no está resuelto en las fuentes oficiales, lo decimos así.
Lo que sí puedes hacer desde fuera de México
La CONSAR y las AFORE han trasladado buena parte de los trámites a dos canales digitales: la aplicación AforeMóvil y el sitio AforeWeb. Según las preguntas frecuentes de AforeMóvil, ambos funcionan además de en México en Alemania, Argentina, Australia, Belice, Bolivia, Brasil, Canadá, Chile, Colombia, Costa Rica, España, Estados Unidos, Francia, Israel, Italia, Países Bajos, Panamá, Puerto Rico, Reino Unido y Suiza.
Si resides en alguno de esos países, la app te deja:
- Localizar tu cuenta o registrarla en una AFORE si nunca elegiste una.
- Consultar tu saldo y pedir tu estado de cuenta.
- Hacer aportaciones voluntarias y domiciliarlas.
- Registrar a tus beneficiarios.
- Abrir y alimentar las cuentas de tus hijos.
- Calcular cuánto podría darte de pensión según lo que ahorres.
Un detalle práctico: si estás en México, el código de seguridad de la app llega por SMS; si estás fuera, llega por WhatsApp. Si esperas un mensaje de texto, no lo verás.
La lista de servicios para residentes en el extranjero no incluye los retiros. La app tiene tres niveles (básico, intermedio y avanzado) y para los servicios avanzados, como el cambio de AFORE o el retiro por desempleo, pide un expediente con tus huellas digitales y tu firma capturadas en una sucursal. Quien se fue sin haber hecho ese expediente puede usar la app para casi todo, menos para sacar dinero.
Paso a paso: localizar y registrar tu cuenta sin viajar
Lo primero es saber dónde está tu dinero. Hay tres caminos:
- SARTEL desde Estados Unidos y Canadá: 1-844-582-4933. Es el centro de atención telefónica del Sistema de Ahorro para el Retiro. Si cotizaste al IMSS, tecleas tu Número de Seguridad Social de 11 dígitos; si fuiste trabajador del Estado o independiente, dictas tu CURP a un asesor. Si tu cuenta ya está en una AFORE, puedes pedir que transfieran tu llamada a esa administradora.
- AforeWeb o AforeMóvil. Con tu CURP, un correo y tu número de celular, el sistema te dice qué AFORE administra tus recursos.
- SARTEL México: 55 1328 5000, útil si un familiar en México hace la consulta por ti.
Si el sistema te dice que tienes una cuenta pero no has elegido AFORE, tu dinero no se perdió. La Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (art. 76) prevé que esas cuentas las lleve una administradora “prestadora de servicio” y que los recursos permanezcan depositados en el Banco de México, invertidos en valores del Gobierno Federal, hasta que el trabajador se registre o la cuenta se asigne a una AFORE.
Para registrarte desde fuera, la ficha de la CONSAR pide CURP, correo, celular e identificación oficial. El proceso en la app consiste en tomarte una selfie (en AforeWeb, un video corto) y fotografiar tu identificación, que puede ser pasaporte, matrícula consular o credencial para votar. El registro es gratuito y tarda hasta 10 días hábiles.
Si aún no tienes una identificación vigente, la matrícula consular se tramita en cualquier consulado y la aceptan prácticamente todas las fichas de la CONSAR. En nuestra guía sobre cómo saber qué AFORE tienes están los detalles de cada consulta.
Cobrar tu AFORE si vives fuera: qué exige la ley
La página de la CONSAR de preguntas para mexicanos en el exterior, actualizada en marzo de 2026, lo resume en dos frases: “Para poder retirar recursos primero es necesario contar con una Resolución de pensión o una Negativa de Pensión” y “El retiro de recursos de la cuenta Afore se puede realizar a través de un apoderado legal”.
La resolución o negativa la emite el IMSS (o el ISSSTE, si cotizaste ahí). Qué te toca depende de tu régimen:
| Situación | Qué pasa con tu cuenta | Fundamento |
|---|---|---|
| Ley 97, 60 años o más, sin trabajo y sin las semanas exigidas | Puedes retirar todo el saldo en una sola exhibición o seguir cotizando | LSS art. 154 |
| Ley 97, 65 años o más, sin las semanas exigidas | Igual: retiro en una exhibición o seguir cotizando; con 750 semanas conservas servicio médico | LSS art. 162 |
| Ley 97 con las semanas exigidas (875 en 2026) | Pensión: renta vitalicia o retiro programado, no un pago único | LSS arts. 154 y 157 |
| Ley 73, con resolución de pensión del IMSS | Recibes la subcuenta de retiro y el SAR 92; cesantía, vejez y cuota social pasan al Gobierno Federal | Ficha CONSAR de retiro total |
| Desempleo (46 días naturales o más sin relación laboral) | Retiro parcial, una vez cada cinco años | LSS art. 191 II |
La solicitud de pensión ante el IMSS puede iniciarse en Mi Pensión Digital, pero se concluye en ventanilla de la Unidad de Medicina Familiar. Según la ficha de la CONSAR para el exterior, ese paso presencial también puede hacerlo un apoderado con el poder y su identificación. El IMSS tiene 12 días hábiles para resolver.
Con la resolución en mano, el retiro en la AFORE tarda 6 días hábiles desde que se firma la solicitud, de acuerdo con la ficha de retiro total de la CONSAR. Una buena noticia para quien vive fuera: esa ficha acepta un estado de cuenta con “cuenta CLABE de origen nacional o su análoga cuando se trate de una cuenta bancaria abierta en el extranjero”. La cuenta tiene que estar a tu nombre.
El poder notarial en el consulado
Es la pieza que hace posible casi todo lo demás. La Ley del Servicio Exterior Mexicano (art. 44, fracción IV) da a los cónsules funciones notariales para actos que deban ejecutarse en México, con una fe pública equivalente a la de un notario de la Ciudad de México.
En la práctica, según la ficha de la CONSAR sobre trámites con apoderado:
- El poder otorgado en un consulado mexicano no necesita apostilla, legalización ni traducción.
- Si lo firmas ante un notario de Estados Unidos o Canadá, sí necesita apostilla, legalización y traducción al español por perito, y a veces protocolización en México.
- Tu apoderado podrá registrar tu cuenta, cambiarte de AFORE, corregir datos, unificar cuentas y retirar recursos.
- Debe presentarse en una sucursal de tu AFORE con el poder (original y copia) y su identificación.
- No puede ser un agente promotor de AFORE en activo.
En 2026 los consulados cobran 177 dólares por un poder notarial de persona física, según las tarifas consulares publicadas por la SRE; donde el pago se hace en moneda local, la cifra varía cada mes con el tipo de cambio. Pide cita con anticipación y lleva redactado lo que quieres que el poder permita: conviene que mencione expresamente los trámites ante la AFORE y ante el IMSS, para que tu apoderado no tenga que volver por un segundo documento.
Desde 2018, las AFORE capturan la firma biométrica del apoderado cuando hace trámites en tu nombre. Elige a alguien de confianza que pueda ir a sucursal sin prisas.
Ejemplo práctico: Efraín, albañil en Houston
Pongamos el caso de Efraín, originario de Fresnillo, Zacatecas. Trabajó nueve años de manera formal en una constructora de Monterrey, cotizando al IMSS bajo la Ley 97, y en 2015 se fue a Houston. Al cumplir 60 años, sin trabajo formal en México, quiere saber qué puede hacer con lo que juntó.
Nueve años son unas 468 semanas, lejos de las 875 que pide la ley en 2026 para una pensión. Por eso el IMSS le emitirá una negativa de pensión, y con ella podrá retirar todo su saldo en una sola exhibición.
Supongamos que su cuenta de retiro, cesantía y vejez suma $180,000 pesos. La Ley del ISR (art. 93, fr. XIII) exenta estos pagos hasta 90 veces el salario mínimo por cada año de cotización; con el criterio que se aplica tras la desindexación, eso equivale a 90 UMA. Con la UMA de 2026 ($117.31 diarios):
- Exención por año: 90 × $117.31 = $10,557.90
- Exención total: $10,557.90 × 9 años = $95,021.10
- Excedente sujeto a retención: $180,000 − $95,021.10 = $84,978.90
La AFORE retendría ISR solo sobre esos $84,978.90, con el procedimiento del artículo 96-Bis. Los recursos de la subcuenta de vivienda, si no los usó en un crédito, también se devuelven y están exentos. El cálculo es ilustrativo: el saldo real y la retención dependen de su estado de cuenta.
¿Cómo lo hace sin viajar? Otorga un poder en el consulado de Houston, su hermana en Fresnillo presenta la solicitud ante el IMSS y luego la de retiro en la AFORE, y el dinero se deposita en una cuenta a nombre de Efraín.
Impuestos: ¿te cobran como residente en el extranjero?
Aquí conviene ser prudente. El Código Fiscal de la Federación (art. 9) presume que toda persona de nacionalidad mexicana es residente en México “salvo prueba en contrario”. Por eso, si no acreditas tu residencia fiscal en otro país, la AFORE te trata como residente y aplica las exenciones y la retención del ejemplo anterior.
La Ley del ISR tiene un régimen específico para residentes en el extranjero que reciben pensiones o retiros de la subcuenta de retiro, cesantía y vejez (art. 155), con tramos de exención y tasas propias. Cómo acredita cada AFORE esa residencia, y cómo se combina con el tratado para evitar la doble tributación con Estados Unidos, son cuestiones que no están resueltas en las fichas de la CONSAR. Antes de firmar un retiro grande, pregunta a tu AFORE qué régimen te aplicará y consulta con un contador que conozca los dos sistemas.
Dos exenciones sí son claras: los retiros por desempleo y por matrimonio no pagan ISR (art. 93, fr. XXVII).
Ahorro voluntario desde Estados Unidos
Seguir aportando a tu cuenta desde fuera tiene sentido si piensas volver o si tus semanas en México te acercan a una pensión. La CONSAR reconoce un canal para pagar con un banco estadounidense: la plataforma uLink, disponible solo en Estados Unidos, que cobra una tarifa de inscripción y una mensual (consulta los montos vigentes en la propia plataforma antes de inscribirte). Las aportaciones llegan siempre en pesos y se abonan a la subcuenta de ahorro voluntario.
La otra vía es AforeMóvil, pero su ahorro en línea pide una tarjeta de débito de un banco que opere en México, de 50 a 10,000 pesos por aportación. Si tienes familia en México, también pueden depositar en tiendas de conveniencia con tu CURP, desde 50 pesos y sin comisión. Las AFORE no aceptan cheques de otros países.
Si estás pensando en ahorrar más, nuestra guía de aportaciones voluntarias a la AFORE explica plazos de retiro y beneficios fiscales. La propia CONSAR advierte que la opción deducible solo conviene si tienes ingresos en México que paguen impuestos.
¿Qué pasa si…?
…ya estoy pensionado y me mudo fuera de México? El artículo 117 de la Ley del Seguro Social permite seguir cobrando la pensión mientras vivas en el extranjero, conforme a los convenios internacionales o asumiendo tú los gastos de traslado de los fondos. Tendrás que comprobar periódicamente que sigues con vida; la CONSAR indica que el trámite de supervivencia puede hacerse en el consulado. Si no lo haces a tiempo, la pensión se suspende hasta que lo regularices, con pago retroactivo.
…trabajé en México y en Estados Unidos? No existe un convenio entre ambos países para sumar cotizaciones, según la CONSAR. Cada sistema te paga por separado según sus propias reglas. México solo tiene convenios de totalización con Canadá y España, que sirven a quienes están en la Ley 73 y no llegan a las 500 semanas.
…llevo años sin tocar la cuenta? El derecho a esos recursos es imprescriptible (LSS art. 302). Cuando cumples 70 años sin relación laboral activa, el dinero se transfiere al Fondo de Pensiones para el Bienestar, pero puedes reclamarlo después.
…me deportaron o regresé a México? La CONSAR tiene una línea para personas repatriadas que pide tu número de oficio de repatriación o constancia de retorno del INM. Al regresar, cualquier sucursal de tu AFORE te puede hacer el expediente biométrico y desbloquear los servicios avanzados de la app.
Preguntas frecuentes
¿Puedo retirar mi AFORE por desempleo si trabajo en Estados Unidos?
La ley pide 46 días naturales sin relación laboral, pero ninguna ficha oficial trata el caso de quien trabaja en otro país. Por la app, además, el retiro por desempleo exige el perfil avanzado con huellas tomadas en sucursal, que solo tienes si hiciste tu expediente biométrico antes de irte. La vía realista es preguntarlo a tu AFORE por SARTEL y, si procede, hacerlo con un apoderado. Revisa antes los requisitos del retiro parcial por desempleo.
¿Me pueden depositar mi AFORE en una cuenta de Estados Unidos?
Las fichas vigentes de la CONSAR para retiros aceptan una CLABE mexicana “o su análoga” de una cuenta abierta en el extranjero, siempre a nombre del trabajador. En la práctica, confirma con tu AFORE qué datos necesita de tu banco y si cobra alguna comisión por la transferencia. Si tienes cuenta en México, el depósito llega en pesos, sin conversión de moneda.
¿Sirve la matrícula consular para trámites de AFORE?
Sí. La matrícula consular aparece como identificación oficial válida en la mayoría de las fichas del catálogo de la CONSAR, junto con la credencial para votar y el pasaporte, tanto para registrarte en la app como para el expediente de identificación y los retiros. Debe estar vigente, y la CONSAR pide actualizar la identificación del expediente cada cinco años.
¿Cuánto cuesta el poder notarial en el consulado?
En 2026 los consulados cobran 177 dólares por un poder de persona física, de acuerdo con las tarifas consulares de la SRE. En los países donde se paga en moneda local, el importe cambia cada mes con el tipo de cambio. Un poder hecho en el consulado no necesita apostilla ni traducción; uno firmado ante notario extranjero sí, lo que añade pasos y costos.
¿Qué pasa con mi AFORE si muero en el extranjero?
Tus beneficiarios pueden reclamar los recursos, también a través de apoderado si viven fuera, según el catálogo de la CONSAR. Para evitar juicios, registra a tus beneficiarios desde la app; es uno de los servicios disponibles fuera de México. En nuestra guía sobre beneficiarios de la AFORE explicamos la diferencia entre beneficiarios legales y designados.
¿Mi AFORE sigue generando rendimientos aunque no aporte?
Sí. El saldo se invierte en la sociedad de inversión que corresponde a tu edad y sigue generando rendimientos, a la vez que paga la comisión anual de tu AFORE. Por eso conviene revisar al menos una vez al año el estado de cuenta en la app y, si te interesa, comparar administradoras antes de cambiarte.
Si es tu primer contacto con el sistema de ahorro para el retiro, la guía de AFORE y pensiones ordena todos los trámites por tema. Y si envías dinero a tu familia con regularidad, compara costos en nuestra guía para enviar dinero a México.