Los beneficiarios de una cuenta bancaria son las personas que eliges por escrito para recibir el saldo si falleces. Según el artículo 56 de la Ley de Instituciones de Crédito, el banco les paga directo, en el porcentaje que fijaste. Si no designaste a nadie, el dinero pasa por juicio sucesorio.
Ese recuadro se llena al abrir la cuenta de nómina y es fácil no volver a mirarlo en veinte años. Mientras tanto se divorcia, tiene hijos, pierde a uno de sus padres o cambia de banco tres veces. El día que hace falta, la familia descubre que la beneficiaria es una exesposa, que el único beneficiario murió antes o que no hay ninguno registrado. Esta guía explica qué dice la ley, cómo revisar y cambiar a tus beneficiarios y qué hace tu familia para cobrar.
La base es la Ley de Instituciones de Crédito, cuya última reforma se publicó en el DOF el 14 de noviembre de 2025, y los servicios de búsqueda de la CONDUSEF vigentes a octubre de 2026.
Lo que dice la ley, en tres frases
El artículo 56 tiene cuatro párrafos cortos. El primero dice que el titular «deberá designar beneficiarios» y que puede sustituirlos y cambiar la proporción de cada uno «en cualquier tiempo». El segundo, que al morir el titular el banco entrega el importe a quienes haya designado «expresamente y por escrito», en la proporción estipulada. El último, que si no hay beneficiarios el dinero se entrega «en los términos previstos en la legislación común», es decir, a los herederos que resulten de un testamento o de un intestado.
Hay un tercer párrafo, añadido en 2018, para las personas desaparecidas: si existe una Declaración Especial de Ausencia, el banco entrega el saldo a los beneficiarios en los términos que fije esa resolución.
La regla vale para los depósitos de dinero que enumera el artículo 46, fracciones I y II: cuentas a la vista (cheques, débito, nómina), de ahorro, retirables en días preestablecidos y a plazo, como pagarés o depósitos a plazo fijo. También para los títulos y valores que el banco tenga en administración. La ley no pone un límite de beneficiarios ni exige porcentajes mínimos: puedes nombrar a una sola persona o a cinco, siempre que el reparto sume el 100 %.
| Producto | ¿Lleva beneficiarios por ley? | Qué rige |
|---|---|---|
| Cuenta de nómina, débito o cheques | Sí | LIC art. 56 |
| Cuenta de ahorro | Sí | LIC art. 56 |
| Pagaré o depósito a plazo fijo | Sí | LIC art. 56 |
| Valores en administración del banco | Sí | LIC art. 56 |
| Caja de seguridad | No | Contrato y apertura ante notario (LIC art. 78) |
| Cuenta AFORE | Sí, con reglas propias | Ley del Seguro Social art. 193 |
| Seguro de vida | Sí, con reglas propias | Ley sobre el Contrato de Seguro |
Cómo revisar o cambiar a tus beneficiarios
El cambio no tiene costo ni fecha límite y lo puedes hacer cuantas veces quieras. Lo que varía es el canal: cada banco decide si lo permite en la app o solo en sucursal. Estos son los pasos habituales:
- Entra a tu banca en línea o app y busca un apartado de «Beneficiarios» dentro de la configuración o la administración de la cuenta. Algunos bancos lo muestran por producto, no por cliente.
- Revisa quién aparece y con qué porcentaje. Si la app no lo enseña, pide en sucursal una copia del anexo de designación de beneficiarios de tu contrato.
- Captura el nombre completo, la fecha de nacimiento y el parentesco de cada persona. Usa el nombre tal como aparece en su acta de nacimiento: una letra de diferencia complica el cobro.
- Reparte los porcentajes de modo que sumen 100 % y confirma con tu clave dinámica o token.
- Guarda el comprobante. Si lo hiciste en sucursal, pide el acuse firmado.
Ojo con un detalle: los beneficiarios se registran por cuenta o por contrato. Si tienes la nómina en un banco, el ahorro en otro y un pagaré en un tercero, son tres designaciones distintas.
Y una recomendación práctica: dile a tus beneficiarios que lo son y en qué banco. El banco no se entera solo de un fallecimiento y la ley no lo obliga a buscar a la familia.
Cuando el titular fallece: cómo cobra el beneficiario
El beneficiario no necesita juicio, testamento ni albacea. Va al banco con sus documentos y pide la entrega de su parte. Los requisitos exactos los fija cada institución; lo que suelen pedir es esto:
- Acta de defunción certificada del titular.
- Identificación oficial vigente del titular y del beneficiario.
- Documentos que acrediten el parentesco, como actas de nacimiento o de matrimonio.
- CURP y comprobante de domicilio del beneficiario, en algunos bancos.
Antes de ir conviene llamar a la línea del banco o preguntar en su Unidad Especializada de Atención a Usuarios (UNE), porque algunos piden cita o cuentan con un área de sucesiones. Hay bancos que publican montos a partir de los cuales piden la sucesión; son políticas internas, no reglas de ley, así que confirma la del tuyo.
El trámite de la cuenta corre en paralelo a los demás avisos que hay que dar tras una muerte: al SAT, al INE, al IMSS. Los tienes ordenados en la guía de avisos de defunción al INE, al SAT y a los bancos.
Si el beneficiario es menor de edad
La Ley de Instituciones de Crédito no tiene una regla especial. En la práctica, el saldo lo recibe y administra quien ejerce la patria potestad o un tutor hasta la mayoría de edad. La propia CONDUSEF, en su formato de búsqueda, pide para los menores el acta de nacimiento y la identificación del padre o la madre que los representa.
Un ejemplo con números
Pongamos que Graciela, enfermera del IMSS en Mérida, tiene $180,000 pesos en su cuenta de nómina. Al abrirla designó a sus dos hijos: 60 % para Andrés y 40 % para Lucía. Graciela muere sin testamento.
Andrés recibe 60 % de $180,000, que son $108,000 pesos. Lucía recibe el 40 %: $72,000 pesos. Cada uno lo cobra por su lado, con su acta de defunción, su identificación y su acta de nacimiento, sin esperar a que se abra el intestado.
Ahora cambia un dato: Graciela nunca llenó la designación. Esos $180,000 pesos entran en la herencia y el banco solo los libera a quien presente la resolución del juicio o del trámite notarial que nombre a los herederos y al albacea. Con hijos de por medio y sin pleito, eso puede ir por la vía notarial, pero hay que pagar notario y esperar publicaciones. El proceso está en la guía de herencia sin testamento.
¿El dinero con beneficiario forma parte de la herencia?
La ley no lo dice con esas palabras. Lo que sí deja claro es que el banco paga a los beneficiarios designados y que solo cuando no los hay se aplica la legislación común, que es la de las herencias. Por eso el beneficiario cobra con su designación y no necesita que se abra la sucesión ni que lo nombren heredero.
En la práctica esto tiene una consecuencia que conviene pensar: la designación del banco manda sobre lo que digas en el testamento para esa cuenta. Si en tu testamento dejas todo a partes iguales entre tres hijos, pero en la cuenta de ahorro solo aparece uno, ese hijo cobra el saldo completo de esa cuenta. Revisar las dos cosas a la vez evita conflictos familiares.
En impuestos, lo que se recibe por herencia o legado está exento del ISR según el artículo 93, fracción XXII, de la ley de ese impuesto. Lo detallamos en si se pagan impuestos por herencia en México.
Cómo saber si alguien te dejó como beneficiario
Si murió un familiar y no sabes si tenía cuentas o si te nombró, la CONDUSEF tiene un servicio gratuito de búsqueda de beneficiarios en cuentas de depósito (BCD), que consulta en 20 bancos afiliados a la Asociación de Bancos de México. Se hace por correo:
- Descarga y llena la «Solicitud de Beneficiarios de Cuentas de Depósito» desde la página del servicio en la CONDUSEF. Pide tus datos (CURP, RFC, parentesco) y los de la persona fallecida.
- Adjunta copia simple del acta de defunción, expedida hace no más de cinco años, y una identificación oficial vigente.
- Envía todo a beneficiarios.bcd@condusef.gob.mx.
- Espera la respuesta, que llega en un plazo no mayor a 60 días naturales.
La respuesta solo dice en qué bancos hay una cuenta en la que figuras. No es una orden de pago: con ella vas al banco y haces el trámite. El propio formato advierte que no garantiza la entrega del saldo, porque cada beneficiario debe cumplir los requisitos del banco.
Para seguros de vida existe un servicio aparte, el SIAB-Vida, también gratuito, que responde en un máximo de 30 días hábiles. Se pide en siab.vidadef@condusef.gob.mx.
Qué pasa si…
…el único beneficiario murió antes que el titular. La ley bancaria no prevé un sustituto automático. Si nadie más figura, la cuenta se queda sin beneficiario y el saldo va a la herencia.
…la beneficiaria es tu exesposa. El divorcio no borra la designación. Si no la cambiaste, el banco le pagará a ella. Es la razón principal para revisar los beneficiarios después de un divorcio.
…la cuenta lleva años sin movimientos. El artículo 61 de la ley dice que, tras tres años sin depósitos ni retiros y un aviso por escrito con 90 días de antelación, el saldo pasa a una cuenta global del banco, donde ya no cobra comisiones y solo crece con la inflación. Ahí se puede reclamar. Si pasan otros tres años y el saldo no supera 300 días de salario mínimo, que hoy se calculan en UMA (unos $35,193 pesos en 2026), el dinero prescribe a favor de la beneficencia pública. Por eso no conviene dejar pasar años antes de reclamar.
…el banco se niega a pagar. Presenta primero una reclamación por escrito ante la UNE del banco, que tiene 30 días hábiles para responder. Si la respuesta no te convence, acude a la CONDUSEF; tienes dos años para reclamar. Los pasos están en la guía para presentar una queja ante la CONDUSEF.
Banco, AFORE y seguro de vida: tres designaciones distintas
Nombrar beneficiarios en el banco no cubre tus otros ahorros. Cada producto tiene su ley y su propio registro.
| Cuenta bancaria | AFORE | Seguro de vida | |
|---|---|---|---|
| Ley | LIC art. 56 | LSS art. 193 | Ley sobre el Contrato de Seguro |
| Dónde se designa | Contrato o app del banco | Contrato con tu AFORE | Póliza |
| Si no hay designación | Herencia (legislación común) | Orden del art. 501 de la LFT | Sucesión del asegurado |
| Cómo se localiza | Búsqueda BCD de la CONDUSEF | Con tu AFORE | SIAB-Vida de la CONDUSEF |
En la AFORE, además, los beneficiarios que designas en el contrato solo reciben lo que se entrega en una sola exhibición; las pensiones de viudez u orfandad siguen sus propias reglas. Lo explicamos en beneficiarios de la AFORE.
En el seguro de vida, la ley dice que el beneficiario tiene «un derecho propio» que puede exigir directamente a la aseguradora, y que vale la designación más reciente.
Un dato de contexto: el IPAB protege tus depósitos hasta 400,000 UDIS por persona y por banco (artículo 11 de la Ley de Protección al Ahorro Bancario). Con la UDI del 24 de octubre de 2026 equivale a unos $3,544,329 pesos. Esa garantía cubre la quiebra del banco, no tiene que ver con quién cobra si falleces.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos beneficiarios puedo poner en mi cuenta bancaria?
La ley no fija un número máximo ni un porcentaje mínimo. Puedes nombrar a una persona o a varias y repartir como quieras, siempre que la suma dé 100 %. Algunos bancos tienen límites prácticos en su app; si necesitas más espacios de los que muestra, haz la designación en sucursal. Lo importante es que cada nombre coincida con el acta de nacimiento de la persona y que el reparto refleje lo que de verdad quieres.
¿Puedo dejar como beneficiario a alguien que no es familiar?
Sí. La ley habla de las personas que el titular designe y no exige parentesco. Puedes nombrar a tu pareja sin estar casados, a un amigo o a una ahijada. Al cobrar, en lugar de acreditar parentesco, esa persona se identifica como la beneficiaria registrada. El banco puede pedir documentos adicionales, así que avísale a quien designes en qué banco está la cuenta y qué debe llevar.
¿El beneficiario puede sacar el dinero si yo sigo vivo?
No. La designación solo surte efecto cuando el titular fallece o, en el caso de personas desaparecidas, cuando hay una Declaración Especial de Ausencia. Mientras vivas, el beneficiario no tiene acceso a la cuenta ni a sus movimientos. Si quieres que otra persona pueda disponer en vida, por ejemplo por enfermedad, eso es otra figura: un cotitular, una autorización a terceros o un poder notarial.
¿Qué pasa si no designé beneficiarios?
El saldo pasa a formar parte de tu herencia. El banco lo entrega a quien acredite ser heredero o albacea con la resolución del juicio sucesorio o del trámite ante notario. Eso implica tiempo y gastos para tu familia. La ley vigente no prevé una cantidad que el banco pueda entregar sin ese trámite cuando no hay beneficiarios, aunque algunos bancos tengan políticas internas para saldos pequeños.
¿Cuánto tarda el banco en pagar al beneficiario?
La ley no fija un plazo. Depende del banco y de que lleves completos los documentos. Si el trámite se atora o te lo niegan sin motivo, la reclamación ante la UNE tiene un plazo de respuesta de 30 días hábiles y, después, puedes acudir a la CONDUSEF. Llevar el acta de defunción certificada y las actas de parentesco desde la primera visita ahorra idas y vueltas.
¿Los beneficiarios de mi cuenta sirven para la AFORE o el seguro?
No. Cada producto tiene su designación. Los beneficiarios del banco solo cubren las cuentas de ese contrato; la AFORE tiene los suyos en tu contrato de administración de fondos y el seguro de vida, en la póliza. Si cambiaste de situación familiar, revisa los tres: la AFORE o el seguro pueden seguir con nombres de hace años.
Revisar a tus beneficiarios toma diez minutos y le ahorra a tu familia un juicio. Si estás ordenando tus asuntos, la sección de trámites y temas populares reúne otras guías prácticas, y la página de cuentas en dólares en México te sirve si también tienes ahorro en esa moneda.