El retiro parcial ISSSTE que prevé la ley es uno solo: el de desempleo. Desde el día 46 sin trabajo puedes sacar de tu AFORE lo menor entre 75 días de sueldo básico y el 10% de tu subcuenta de RCV, una vez cada cinco años. La Ley del ISSSTE no contempla retiro por matrimonio.
Al dejar un empleo en el gobierno hay dos preguntas que importan: cuánto dinero puedes sacar de tu cuenta individual y qué te cuesta hacerlo. Las dos respuestas dependen del régimen en el que quedaste después de la reforma de 2007. No es lo mismo tener cuenta individual que estar en el régimen del artículo décimo transitorio, y tampoco es igual haber cotizado solo al ISSSTE que haber pasado también por el IMSS.
Lo que sigue se apoya en la Ley del ISSSTE vigente (última reforma publicada en el DOF el 15 de enero de 2026) y en la ficha oficial del trámite en el catálogo de la CONSAR. Si cotizaste al IMSS, las reglas son otras y están en nuestra guía del retiro parcial por desempleo de la AFORE para trabajadores del IMSS.
Qué se puede sacar de una cuenta ISSSTE antes de pensionarte
Mientras sigues sin pensión, la cuenta individual de un trabajador del Estado está pensada para quedarse quieta. El artículo 76 de la ley la forma con varias subcuentas: retiro, cesantía en edad avanzada y vejez (RCV), Fondo de la Vivienda, ahorro solidario, aportaciones complementarias, voluntarias y de ahorro a largo plazo. De todas ellas, la ley solo abre una puerta de salida anticipada ligada a una situación personal, y es la del desempleo.
Conviene verlo en conjunto, porque bajo la etiqueta de “retiros ISSSTE” se mezclan a veces prestaciones del IMSS, préstamos y devoluciones que no son retiros parciales.
| Concepto | ¿Existe para cotizantes ISSSTE? | De dónde sale | Base |
|---|---|---|---|
| Retiro por desempleo, régimen de cuentas individuales | Sí | Subcuenta de RCV: lo menor entre 75 días de sueldo básico de los últimos cinco años y el 10% del saldo | Art. 77 de la Ley del ISSSTE |
| Retiro por desempleo, régimen décimo transitorio | Sí | Hasta el 10% del saldo de la subcuenta de Retiro | Ficha CONSAR del trámite |
| Ayuda para gastos de matrimonio | No en la Ley del ISSSTE | Solo existe en la Ley del Seguro Social (IMSS) | Art. 165 de la LSS |
| Aportaciones voluntarias | Sí, con las reglas de tu AFORE | Lo que tú depositaste por tu cuenta | Reglas de tu AFORE |
| Fondo de la Vivienda (FOVISSSTE) | No como retiro parcial | Se usa para un crédito o se entrega al pensionarte | Ley del ISSSTE, capítulo de vivienda |
Las aportaciones voluntarias son tuyas y no tocan tu pensión obligatoria, así que si las tienes, revisa primero ese saldo antes de pensar en el de RCV. Puedes ver cuánto llevas en cada renglón con tu estado de cuenta ISSSTE de la AFORE.
¿Cuánto puedes retirar por desempleo según tu régimen?
Depende del régimen. Con cuenta individual retiras lo que resulte menor entre 75 días de tu sueldo básico de los últimos cinco años y el 10% del saldo de tu subcuenta de RCV. En el régimen del décimo transitorio, la CONSAR fija el retiro en hasta el 10% del saldo de la subcuenta de Retiro. En ambos casos esperas 46 días naturales sin empleo.
El artículo 77 de la ley pone tres condiciones. La primera, que hayas dejado de estar sujeto a una relación laboral. La segunda, que cuentes a partir del día 46 natural desde que quedaste desempleado; antes de esa fecha la solicitud no procede. La tercera, que acredites con tus estados de cuenta que no hiciste retiros en los cinco años anteriores.
¿Cómo saber en qué régimen estás? Si empezaste a cotizar al ISSSTE después de que entró en vigor la ley actual, el 1 de abril de 2007, estás en cuentas individuales. Si ya cotizabas antes, la ley te dio seis meses a partir del 1 de enero de 2008 para elegir entre el décimo transitorio y un bono de pensión con cuenta individual; quien no optó por el bono quedó en el décimo transitorio. Tu estado de cuenta lo indica en el tipo de trabajador, y en la guía de la pensión ISSSTE bajo el régimen de cuentas individuales está explicado qué significa cada opción.
Un detalle práctico: la ficha de la CONSAR advierte que en las cuentas del décimo transitorio que administra PENSIONISSSTE los recursos están invertidos en el Banco de México, y por eso la entrega puede tardar más de cinco días hábiles.
Ejemplo práctico: lo que le tocaría a una auxiliar administrativa de Tepic
Pongamos que Casandra Villaseñor trabajó nueve años como auxiliar administrativa en una oficina federal en Tepic. Entró en 2017, así que su cuenta es del régimen de cuentas individuales y no tiene bono de pensión. Su contrato terminó y lleva ya dos meses sin empleo. Su estado de cuenta marca $310,000 pesos en la subcuenta de RCV y su sueldo básico promedio de los últimos cinco años fue de $14,600 pesos al mes. Las cifras son ilustrativas y redondas para que se vea la mecánica: la AFORE hace el cálculo con tu historial real.
- Sueldo básico diario: $14,600 entre 30 da $486.67 pesos.
- Setenta y cinco días de ese sueldo: $486.67 por 75 da $36,500 pesos.
- El 10% de la subcuenta de RCV: $310,000 por 0.10 da $31,000 pesos.
- La ley manda tomar la cantidad menor, así que Casandra puede retirar $31,000 pesos.
Ahora el costo en años, con la fórmula del artículo 82. Se divide el saldo entre los años cotizados: $310,000 entre 9 da un cociente de $34,444.44 pesos. Después se divide lo retirado entre ese cociente: $31,000 entre $34,444.44 da 0.9. Casandra pasaría de 9 a 8.1 años de cotización reconocidos.
Si su sueldo básico promedio hubiera sido de $11,800 pesos, los 75 días sumarían $29,500 y esa sería la cantidad menor. El tope del 10% no es, por tanto, lo que siempre te toca: manda la que resulte más baja de las dos.
Retiro por matrimonio en el ISSSTE: lo que sí y lo que no
La ayuda para gastos de matrimonio que se cobra a través de la AFORE es una prestación de la Ley del Seguro Social, en su artículo 165. En el catálogo de la CONSAR el trámite se llama, literalmente, “Ayuda para Gastos de Matrimonio IMSS”, y exige 150 semanas cotizadas ante el IMSS en el seguro de RCV a la fecha de la boda. La Ley del ISSSTE no tiene una prestación equivalente.
Eso no significa que un trabajador del Estado nunca pueda cobrarla. El artículo 76 de la Ley del ISSSTE obliga a quien cotiza o cotizó al IMSS y al ISSSTE a juntar ambos ahorros en una misma cuenta individual, identificados en subcuentas separadas. Si antes de casarte reuniste esas 150 semanas en el IMSS, la ayuda se pide por la vía del IMSS y con sus reglas, aunque hoy trabajes para el gobierno. Las semanas del ISSSTE no cuentan para ese requisito.
Los requisitos completos, el monto y el trámite en AforeMóvil están en la guía del retiro por matrimonio de la AFORE. Si alguien te ofrece tramitar un “retiro por matrimonio ISSSTE” sin haber cotizado al IMSS, desconfía: esa prestación no existe en la ley que te rige.
Paso a paso: del certificado del ISSSTE a la sucursal de tu AFORE
El trámite tiene dos ventanillas. Primero el ISSSTE, que es quien certifica que estás sin empleo, y luego la AFORE que administra tu cuenta, sea PENSIONISSSTE o una administradora privada. Si no sabes cuál es, en la guía de PENSIONISSSTE, la AFORE del gobierno se explica cómo localizarla.
- Espera a que se cumplan 46 días naturales desde tu baja y asegúrate de que la dependencia ya la reportó. Tu constancia de baja te sirve para comprobar la fecha.
- Acude a la delegación estatal o regional del ISSSTE que te corresponda y pide el certificado de desempleo.
- Revisa que tu expediente de identificación esté actualizado en la AFORE. Si no lo tienes, la AFORE lo genera con tu identificación oficial y tu comprobante de domicilio.
- Ve a cualquier sucursal de tu AFORE con los documentos de la lista de abajo y firma la solicitud de disposición de recursos por retiro parcial por desempleo, que te entrega la propia AFORE.
- Espera el depósito en tu cuenta bancaria. La CONSAR da un plazo de solución de cinco días hábiles hasta 30 días naturales.
Documentos que pide la AFORE
- Solicitud de retiro parcial por desempleo, llenada y firmada.
- Identificación oficial con foto y firma: credencial del INE, pasaporte o matrícula consular.
- Certificado de desempleo emitido por el ISSSTE, en original y copia.
- Estado de cuenta de la AFORE o cualquier comprobante de registro: contrato, constancia de registro o traspaso, carta de bienvenida o resumen de saldos.
- Estado de cuenta bancario a tu nombre con CLABE.
La lista sale de la ficha oficial “Retiro Parcial por Desempleo ISSSTE” de la CONSAR. Algunas administradoras piden además documentos propios, así que conviene llamar a tu sucursal antes de ir. Para dudas sobre cuentas en PENSIONISSSTE puedes consultar su portal oficial en gob.mx, y para la delegación que te toca, el sitio del ISSSTE.
Efectos en tu pensión: el descuento de años de cotización
El dinero que sacas no es un préstamo ni un regalo. El artículo 82 de la Ley del ISSSTE dice que cualquier disposición de la cuenta individual “disminuirá en igual proporción a los años de cotización efectuados”, y la ficha de la CONSAR lo confirma para los dos regímenes: el ISSSTE descuenta años en proporción a lo retirado de la subcuenta de RCV o de la de Retiro.
Para quien está en cuentas individuales, perder años importa por partida doble. Tienes menos saldo para la renta vitalicia o los retiros programados y, además, te alejas de los 25 años de cotización que la ley pide para la pensión de cesantía (a partir de los 60) o de vejez (a partir de los 65).
En el décimo transitorio el efecto puede pesar todavía más, porque la pensión se calcula sobre años de servicio y edad. Un trabajador que estaba a pocos meses de cumplir los años que pide la pensión ISSSTE por jubilación podría alejarse de ella por un retiro relativamente pequeño. Antes de firmar, pide a tu AFORE o al ISSSTE que te digan cuántos años te quedarían.
Hay dos diferencias con el IMSS que conviene tener presentes. La Ley del Seguro Social tiene un artículo, el 198, que permite reintegrar lo retirado para recuperar semanas; en la Ley del ISSSTE no encontramos una regla equivalente, así que no des por hecho que podrás reponer los años. Y la exención de ISR de la fracción XXVII del artículo 93 de la Ley del ISR menciona expresamente la cuenta abierta conforme a la Ley del Seguro Social. Pregunta a tu AFORE si aplicará alguna retención y revisa la constancia que te entregue; el panorama fiscal general está en la guía de impuestos sobre retiros AFORE.
Cuatro errores que conviene evitar
- Ir a la AFORE sin el certificado del ISSSTE. La ficha de la CONSAR lo pide en original y copia, y sin él la solicitud no avanza.
- Presentarse antes del día 46. El conteo es en días naturales, no hábiles, y empieza el día en que quedaste sin empleo.
- Confundir regímenes. Quien está en el décimo transitorio no recibe la fórmula de los 75 días, y quien tiene cuenta individual no puede pedir “el 10%” si los 75 días resultan menos.
- Olvidar los otros plazos de la baja. La continuación voluntaria se pide por escrito dentro de los 60 días siguientes y el seguro de salud se conserva solo dos meses si trabajaste seis meses seguidos. Todo eso está ordenado en la guía sobre la baja del ISSSTE al dejar el empleo.
¿Y si vuelves a trabajar en el gobierno antes de cobrar? La ley exige que no estés sujeto a una relación laboral, de modo que con un nuevo empleo el supuesto deja de cumplirse. Si ya cobraste y te contratan de nuevo, los años que se descontaron no vuelven por el solo hecho de reingresar.
Preguntas frecuentes sobre el retiro parcial ISSSTE
¿Cada cuánto puedo hacer el retiro por desempleo?
Una vez cada cinco años. El artículo 77 lo plantea como requisito: tienes que acreditar con tus estados de cuenta que no hiciste retiros en los cinco años inmediatos anteriores. Si te quedaste sin trabajo en 2023, sacaste dinero y vuelves a perder el empleo en 2026, esta vez no procede. Guarda el comprobante de tu último retiro, porque te ayuda a calcular cuándo vuelves a tener derecho y evita una visita inútil a la sucursal.
¿Puedo sacar dinero de mi ahorro solidario o de vivienda?
Por desempleo, no. La ley limita este retiro a la subcuenta de RCV, o a la de Retiro en el décimo transitorio. El ahorro solidario se queda en tu cuenta y además es inembargable, igual que la RCV. El Fondo de la Vivienda tiene su propio destino: se usa para un crédito FOVISSSTE o se entrega cuando te pensionas. Lo único que puedes mover con libertad son las aportaciones voluntarias, según las condiciones de tu AFORE.
Coticé en el IMSS y en el ISSSTE, ¿qué retiro me toca?
Tu dinero está en una sola cuenta, pero en subcuentas separadas, y cada retiro sigue su ley. Si el empleo que perdiste era en el gobierno, el trámite es el del ISSSTE, con su certificado de desempleo. Si era en una empresa privada, aplican la Ley del Seguro Social y sus requisitos de semanas. Lleva a la sucursal tu historial de los dos institutos y pide que te expliquen de qué subcuenta saldría el retiro y qué efecto tendría en cada régimen.
¿Tiene costo el trámite?
La ficha de la CONSAR no señala ningún pago, ni en el ISSSTE por el certificado ni en la AFORE por la solicitud. El costo real es el que ya viste: menos saldo y menos años cotizados. Desconfía de gestores que cobran por “acelerar” el certificado o por llenar la solicitud, porque la AFORE te la entrega y te ayuda a llenarla en la sucursal. Si te piden dinero en el proceso, puedes reportarlo a la CONSAR a través de SARTEL.
Ya estoy pensionado por el ISSSTE, ¿puedo pedirlo?
El artículo 77 está escrito para el trabajador que deja una relación laboral y sigue acumulando para su pensión. Si te pensionaste por cesantía o vejez con cuenta individual, tu saldo ya se usó para contratar la renta vitalicia o los retiros programados. Si después vuelves a trabajar en el sector público, el artículo 79 dice que abres una nueva cuenta individual en PENSIONISSSTE o en la administradora que elijas, y una vez al año puedes pasar ese saldo para aumentar tu pensión. Cualquier otra situación conviene revisarla directamente con tu AFORE.
Antes de decidir, calcula cuánto te cuesta en años y no solo cuánto recibes. El resto de prestaciones y trámites del Instituto están reunidos en nuestra guía de trámites del ISSSTE, y si la cuenta la llevas en una administradora privada, la página sobre el estado de cuenta ISSSTE de tu AFORE te ayuda a leer cada renglón antes de ir a la sucursal.