Para bancarizar a los adultos mayores, la opción más segura es la cuenta básica que todo banco con cuentas de depósito debe ofrecer: no cobra apertura, manejo, tarjeta de débito ni retiros en cajeros propios, según la Circular 22/2010 del Banco de México. Se abre con identificación oficial, y la credencial INAPAM es válida.
Esta guía es para la persona mayor que quiere dejar de guardar su dinero en casa y para el familiar que la acompaña al banco. No recomienda ningún banco en particular: explica las reglas que aplican a todos. La tarjeta de los programas sociales ya la tratamos en la guía de la tarjeta del Banco del Bienestar.
La cuenta básica: lo que el banco no le puede cobrar
El artículo 48 Bis 2 de la Ley de Instituciones de Crédito obliga a los bancos que reciben depósitos de personas físicas a ofrecer dos productos básicos: uno de nómina, que también sirve para recibir una pensión, y otro para el público en general. El Banco de México fijó sus condiciones en la Circular 22/2010: deben ofrecerse en las mismas sucursales y horarios que las demás cuentas.
Los servicios mínimos que estas cuentas incluyen sin comisión son los mismos en las dos modalidades:
- Apertura y mantenimiento de la cuenta.
- Una tarjeta de débito y su reposición por desgaste o renovación.
- Depósitos por cualquier medio, incluidas transferencias, porque cada cuenta lleva su CLABE.
- Retiros y consultas de saldo en ventanillas y cajeros del propio banco.
- Pagos con la tarjeta en comercios y domiciliación de recibos.
- El cierre de la cuenta.
Al pedirla en la sucursal, busque la leyenda que la regla obliga a poner junto al nombre comercial: “Producto Básico de Nómina” o “Producto Básico General”. Así distingue la cuenta básica de las que solo se anuncian como “sin comisiones”.
Entre las dos modalidades hay una diferencia práctica. La básica de nómina, que es la que corresponde si va a recibir una pensión, no exige monto de apertura ni saldo promedio mínimo. La de público en general puede pedir un saldo mínimo que fija cada banco, y cerrarse si no se mantiene; en las preguntas frecuentes explicamos cuándo.
La ley pensó estas cuentas para abonos mensuales de hasta 165 salarios mínimos diarios, una referencia que, con la desindexación de 2016, se entiende hecha a la UMA: con el valor de 2026 serían unos $19,356 pesos al mes. Si su pensión anda cerca de esa cifra, pregunte en el banco cómo aplica el tope. El Banco de México mantiene en su sitio la lista de bancos que ofrecen cuentas básicas, separada en nómina y público en general.
Bancarizar adultos mayores con el nivel de cuenta adecuado
Además del nombre comercial, toda cuenta de depósito a la vista tiene un nivel de operación que limita cuánto dinero recibe al mes. Lo fija el artículo 14 de la Circular 3/2012 del Banco de México, que en junio de 2026 pasó a cinco niveles con el nuevo nivel 2 Bis (Circular 11/2026, DOF 17 de junio de 2026). Los límites están en UDIS; la tabla los convierte con la UDI del 2 de noviembre de 2026 (8.879492 pesos). El banco usa la del último día del mes anterior, así que las cifras cambian un poco cada mes.
| Nivel | Límite de depósitos al mes | Equivalente aproximado | Lo que hay que saber |
|---|---|---|---|
| 1 | 750 UDIS (saldo máximo 1,000 UDIS) | $6,660 al mes; saldo hasta $8,879 | Solo se usa con tarjeta en cajeros, sucursales y comercios. No se puede operar desde el celular |
| 2 | 3,000 UDIS, más hasta 6,000 UDIS adicionales si provienen de programas de gobierno | $26,638 al mes, más hasta $53,277 de apoyos | Puede abrirse solo con nombre y fecha de nacimiento, tomados de una identificación oficial, y domicilio |
| 2 Bis | 15,000 UDIS, de los que solo 3,000 pueden ser en efectivo | $133,192 al mes ($26,638 en efectivo) | Solo mexicanos residentes en el país. Piden copia de identificación y, si el domicilio no aparece en ella, comprobante |
| 3 | 10,000 UDIS | $88,795 al mes | Se opera también con transferencias y banca electrónica, como los niveles 2 y 2 Bis |
| 4 | Sin límite, salvo el que pacte con el banco | Sin límite | Es la única en la que se pueden librar cheques |
El nivel importa por dos razones. Una cuenta de nivel 1 se queda corta para una pensión que pase de unos $6,660 pesos al mes: el banco no puede recibir depósitos por encima del límite. A cambio, como no se opera desde un celular, nadie puede mover ese dinero desde un teléfono. Pregunte qué nivel tiene la cuenta antes de firmar.
¿Qué identificación le pide el banco?
Una identificación oficial vigente con fotografía y firma. La lista de documentos válidos está en las disposiciones de Hacienda sobre el artículo 115 de la Ley de Instituciones de Crédito, cuya última reforma salió en el DOF el 10 de julio de 2026, e incluye expresamente la tarjeta de afiliación al INAPAM.
Junto a ella, esa misma lista acepta la credencial para votar, el pasaporte, la CURP con huellas y fotografía, la cartilla militar, la licencia de manejo, las credenciales y carnets del IMSS y del ISSSTE y las credenciales emitidas por autoridades federales, estatales y municipales. Para quien ya no tiene la INE vigente, la credencial INAPAM es la salida más sencilla, porque se tramita gratis y se entrega el mismo día en el módulo.
El comprobante de domicilio solo hace falta cuando el domicilio no viene en la identificación o no coincide con el que usted declara. Sirven recibos de luz, teléfono, gas, agua o predial con no más de tres meses de antigüedad, o un estado de cuenta bancario. Si su INE trae el mismo domicilio que pone en el contrato, la propia credencial hace las veces de comprobante.
Esa lista es la regla bancaria; otros trámites tienen la suya. La del IMSS para cambiar la cuenta de la pensión, por ejemplo, no incluye la credencial INAPAM. Si va a hacer los dos trámites, lleve la INE o el pasaporte vigentes.
Ejemplo: don Arturo elige cuenta para su pensión del IMSS
Pongamos el caso de don Arturo, peluquero retirado de 74 años que vive en Tlaquepaque. Cobra una pensión del IMSS y, además, la Pensión para el Bienestar de las Personas Adultas Mayores, que en 2026 es de $6,400 pesos cada bimestre y se deposita en su tarjeta del Banco del Bienestar. Las reglas del programa no le impiden cobrar las dos. Supongamos, solo para el ejemplo, que su pensión del IMSS es de $9,000 pesos al mes.
Su hija lo acompaña a una sucursal y ahí le muestran dos opciones. La primera es una cuenta de nivel 1: admite unos $6,660 pesos de depósitos al mes, así que ni siquiera cabe su pensión del IMSS. La segunda es una cuenta básica de nómina de nivel 2: con un límite de unos $26,638 pesos al mes, recibe sin problema los $9,000 de la pensión, y aunque un mes pasara a esa cuenta también el bimestre del Bienestar ($15,400 en total), seguiría muy por debajo. Elige la básica de nómina y pide que la sucursal le entregue el documento con su número de cuenta y su CLABE.
El siguiente paso no es en el banco sino en el IMSS. Para que la pensión llegue a la nueva cuenta, don Arturo presenta la solicitud de modificación de pensión (IMSS-01-031) en la ventanilla de Control de Prestaciones Económicas de su Unidad de Medicina Familiar, de 8:00 a 15:00 horas, con su identificación oficial y el documento del banco con cuenta y CLABE a su nombre. La tarjeta del Bienestar la conserva: es por donde le llega el apoyo del programa. Si su pensión es del ISSSTE, pregunte en ese instituto cómo registrar la nueva cuenta; sus canales están en gob.mx/issste.
Cuando la familia ayuda: cotitular, autorizado o apoderado
Si usted quiere que un hijo o una hija también pueda sacar dinero, la ley contempla varias formas de hacerlo, y no dan el mismo poder sobre la cuenta.
Una cuenta con dos titulares
La Ley de Instituciones de Crédito reconoce las cuentas colectivas con más de un titular o cotitulares. El cotitular figura como titular de la cuenta junto con usted, no como un simple ayudante. Antes de firmar, pida que le expliquen por escrito si cualquiera de los dos puede retirar sin el otro. Y sepa que, si el banco quebrara, el seguro del IPAB cubre esa cuenta hasta 400,000 UDIS sin importar cuántos titulares tenga.
Un tercero autorizado
El artículo 57 de la misma ley permite al titular autorizar a terceros para que dispongan de efectivo con cargo a su cuenta. La cuenta sigue siendo solo suya. Es útil cuando la persona mayor no puede ir al banco, pero el autorizado puede retirar dinero, así que conviene elegirlo con el mismo cuidado que a un apoderado y revisar cada mes el estado de cuenta.
Un poder notarial
El poder puede abarcar mucho más que una cuenta, según cómo se redacte; en la guía de tipos de poder notarial está el alcance de cada uno. Para operar una sola cuenta, la autorización del banco limita mejor el riesgo.
Ninguna de estas figuras sustituye a los beneficiarios, que solo cobran cuando el titular fallece. Si todavía no los ha designado, en la guía de beneficiarios en cuentas bancarias está cómo hacerlo y cómo cambiarlos.
Qué hacer si el banco le niega la cuenta o le cobra de más
La Circular 22/2010 prohíbe a los bancos negar la cuenta básica a quien cumpla los requisitos de la regulación y las políticas que el banco aplica en general a sus demás cuentas. Tampoco pueden exigir requisitos adicionales que vuelvan imposible abrirla. Y si la edad es el motivo, entra otra ley: la Ley Federal para Prevenir y Eliminar la Discriminación incluye entre las conductas discriminatorias, en su artículo 9, fracción XXX, negar servicios financieros a personas adultas mayores.
- Pida en la sucursal que le expliquen qué requisito no cumple. Si es un documento, lo puede resolver.
- Si la negativa es por la edad, puede presentar queja ante el CONAPRED dentro del año siguiente a los hechos, en su portal de quejas o en el 800 543 0033.
- Para orientación sobre cuentas, comisiones o cobros indebidos, acuda a la CONDUSEF (55 5340 0999).
Si ya tiene la cuenta y le aparece un cargo que no corresponde, el camino de reclamación está en la guía de comisiones bancarias abusivas. Antes de elegir banco, el Buró de Entidades Financieras de la CONDUSEF le deja comparar comisiones, reclamaciones y sanciones de cada institución.
Una vez abierta la cuenta, la seguridad también tiene reglas. Desde la resolución de la CNBV publicada en el DOF el 14 de junio de 2024, los bancos deben tener medidas de prevención de fraude para personas en situación de vulnerabilidad, entre ellas las adultas mayores, y usted puede fijar un monto máximo para las operaciones por banca electrónica; para subirlo a distancia se exigen dos factores de autenticación. Los engaños más usados contra este grupo y cómo responder están en la guía de prevención de fraudes a adultos mayores.
Preguntas frecuentes
¿Puedo abrir una cuenta solo con la credencial INAPAM?
Como identificación, sí: la tarjeta de afiliación al INAPAM está en la lista de documentos válidos de las disposiciones de Hacienda para abrir cuentas. Si su domicilio no aparece en la credencial, el banco le pedirá además un comprobante reciente, como un recibo de luz o de agua de no más de tres meses. Cada banco puede pedir datos adicionales según sus políticas generales, así que conviene preguntar antes de ir. Si un empleado se la rechaza, pida que le muestren por escrito el requisito que la excluye.
¿La cuenta básica cobra por retirar en cajeros de otro banco?
Puede cobrar, y no lo cobra su banco sino el otro. El Banco de México aclara que los servicios gratuitos son los que presta la institución que lleva la cuenta; si usa un cajero ajeno, paga la comisión que ese banco tenga fijada, y el cajero debe mostrarla en pantalla antes de que usted acepte. Para no pagarla, retire en ventanilla o en los cajeros de su propio banco, y revise antes de abrir la cuenta qué tan cerca de su casa tiene una sucursal.
¿Me pueden cerrar la cuenta básica?
Depende de la modalidad. La de nómina no exige saldo mínimo; si pasa seis meses seguidos sin depósitos, el banco puede convertirla en cuenta de público en general, con aviso de treinta días naturales. La de público en general puede cerrarse si durante tres meses consecutivos el saldo promedio queda bajo el mínimo del banco, siempre con aviso previo. Si recibe depósitos de un programa de gobierno que el banco identifica, basta con que llegue uno cada seis meses. Al cerrarla, le devuelven el dinero en ventanilla o con cheque.
¿Un familiar puede abrir la cuenta por mí?
La Circular 22/2010 permite pedir la apertura de la cuenta básica de público en general directamente o por medio de un mandatario debidamente facultado, es decir, alguien con un poder suficiente. La cuenta queda a nombre de usted. Antes de mandar a alguien, pregunte en el banco qué tipo de poder le van a exigir, porque esa parte la revisa el área jurídica de cada institución. Si usted puede acudir, la apertura en persona es más sencilla.
¿Qué protección tiene mi dinero si el banco quiebra?
El IPAB paga hasta 400,000 UDIS por persona y por banco, según el artículo 11 de la Ley de Protección al Ahorro Bancario. Con la UDI del 2 de noviembre de 2026 equivalen a unos $3,551,797 pesos. La cobertura suma todas sus cuentas en una misma institución; si tiene cuentas en dos bancos distintos, cada una cuenta por separado. Esta garantía cubre la quiebra del banco, no los fraudes ni los retiros que usted o un autorizado hagan.
Abrir una cuenta es solo una parte de la vida financiera de una persona mayor. En la sección de familia, adultos mayores y discapacidad reunimos los demás trámites de esta etapa, y si todavía no está inscrito en el programa federal, revise los requisitos de la Pensión para Adultos Mayores.