¿Qué pasa si te atrasas en el pago del INFONAVIT? El saldo crece con los intereses de lo que no cubres y, si el atraso se alarga, el crédito pasa a cobranza y puede acabar en juicio. Antes, la Ley del INFONAVIT da prórrogas sin intereses al perder el empleo y el Instituto ofrece reestructuras.
Lo que más pesa en estos casos no es el primer mes sin pagar, sino el silencio. Quien avisa pronto tiene casi todas las salidas abiertas; quien deja pasar un año puede encontrarse con que varios apoyos ya no le aplican, porque muchos tienen un límite de mensualidades vencidas. Esta guía ordena las opciones según el motivo del atraso en el pago del INFONAVIT y explica qué ocurre en cada etapa.
Primero, distingue por qué no se pagó
No es lo mismo dejar de pagar que dejar de ver el descuento en el recibo. Si trabajas con patrón, tu mensualidad se descuenta de la nómina y el patrón la entrega al INFONAVIT. Hay tres escenarios muy distintos:
- Perdiste el empleo. El descuento se detiene y la mensualidad pasa a ser tuya. Es el caso que la ley protege de forma expresa.
- Sigues trabajando, pero tu patrón no está enterando lo que te descuenta. La deuda no es tuya: la Ley del INFONAVIT obliga al patrón a retener y entregar los descuentos (artículo 29, fracción III) y te deja acudir directamente al Instituto a informar el problema (artículo 32). Revisa en Mi Cuenta INFONAVIT si tienes pagos en proceso aclaratorio.
- Tienes ingresos, pero ya no te alcanzan. Bajó tu sueldo, te enfermaste o te jubilaste. Aquí las salidas son reestructuras que reducen la mensualidad por un tiempo.
Una situación aparte es cuando el patrón te sigue descontando después de que ya liquidaste. Eso no es atraso, es un pago en exceso, y el INFONAVIT lo devuelve.
Si perdiste el empleo: prórroga y Fondo de Protección de Pagos
El artículo 41 de la Ley del INFONAVIT dice que, cuando el Instituto sabe que dejaste de percibir salario, te otorga prórrogas en el pago de capital e intereses ordinarios, con efecto retroactivo al día en que perdiste el ingreso. Durante la prórroga no corren intereses ordinarios. Cada prórroga dura como máximo doce meses, todas juntas no pueden pasar de veinticuatro y terminan en cuanto empiezas un nuevo trabajo.
En la práctica el INFONAVIT lo llama Flexipago por desempleo: cada mes puedes elegir entre pagar completo, usar el Fondo de Protección de Pagos o dejar correr la prórroga. Así lo describe su página oficial de soluciones para acreditados:
| Opción | Qué pagas | Condiciones principales |
|---|---|---|
| Pago completo | La mensualidad que aparece como “Si pagas por tu cuenta REA” en Mi Cuenta | Ninguna; mantienes intactos tus meses de prórroga |
| Fondo de Protección de Pagos (seguro de desempleo) | El 10% de la mensualidad, más seguros y comisiones, hasta por seis meses; el INFONAVIT cubre el 90% restante | Crédito contratado desde enero de 2009, al menos seis meses de empleo asalariado previo, un mes o más sin empleo formal (no por pensión, incapacidad o invalidez), nueve mensualidades atrasadas como máximo y sin reestructura vigente |
| Prórroga total | Nada durante el periodo | Se aplica sola si tienes meses disponibles y no has hecho pagos por tu cuenta tras perder el empleo. Créditos anteriores al 1 de julio de 1997: doce meses consecutivos. Posteriores: hasta 24 meses en toda la vida del crédito, sin pasar de doce seguidos |
Desde la reforma de 2025, según el propio Instituto, durante la prórroga no se generan intereses. Lo que sí hay que recordar es que la prórroga aplaza las mensualidades, no las borra: el plazo para terminar de pagar se recorre.
El Fondo de Protección de Pagos se puede volver a usar cuando hayan pasado cinco años desde la última vez.
Ejemplo: Noemí y seis meses sin trabajo
Noemí es auxiliar de almacén en Tlaquepaque y su crédito, firmado en 2019, tiene una mensualidad de $4,200 pesos. La empresa cierra en marzo y ella tarda medio año en volver a tener empleo formal. Las cifras son de ejemplo; los seguros y comisiones de cada crédito se consultan en el estado de cuenta.
- Con el Fondo de Protección de Pagos: paga el 10% de la mensualidad, $420 pesos al mes, más seguros y comisiones. En seis meses aporta $2,520 pesos y el INFONAVIT cubre $3,780 pesos cada mes, $22,680 pesos en total.
- Con la prórroga: no paga nada esos seis meses y no se le generan intereses ordinarios, pero gasta seis de sus 24 meses de prórroga y su crédito se alarga.
- Sin hacer nada y sin meses disponibles: acumula seis mensualidades vencidas, $25,200 pesos, a los que se suman los intereses.
La diferencia práctica: el Fondo de Protección de Pagos le permite reservar la prórroga para otra emergencia. Si el desempleo se alarga, puede alternar opciones mes con mes.
Cuando el despido trae consigo una liquidación, conviene revisar que esté bien calculada con la guía de cálculo de la liquidación laboral: ese dinero puede cubrir varias mensualidades. Y si cotizabas al IMSS, el retiro parcial por desempleo de la AFORE es otra fuente de liquidez, aunque descuenta semanas de cotización.
Cuando ya tienes mensualidades vencidas
Si el atraso ya existe, la herramienta oficial para ponerte al corriente es Borrón y Cuenta Nueva por Convenio Privado. Es una reestructura: las mensualidades vencidas y sus intereses se suman al capital y tu mensualidad sigue siendo la misma. Pide cumplir estas condiciones:
- Tener de una a nueve mensualidades sin pagar.
- Haber agotado el Fondo de Protección de Pagos.
- No tener otra reestructura vigente.
- Que el crédito no esté en un proceso jurídico por falta de pago.
- Que se pueda liquidar en el plazo del contrato original.
Se pide en Mi Cuenta INFONAVIT (Mi Crédito, Solicitud de reestructura) o en un Centro de Servicio con identificación y tu número de crédito o NSS, y se puede usar hasta dos veces al año. El mes en que reestructuras, tu primer pago incluye los seguros y comisiones acumulados. Si después cumples puntualmente, el Instituto puede aplicarte un beneficio a la deuda: una mensualidad si tenías de uno a tres atrasos, o los intereses generados desde la cuarta si tenías de cuatro a nueve.
Pasado ese umbral de nueve mensualidades, varias puertas se cierran. Por eso el momento de actuar es antes de llegar ahí.
Si tus ingresos bajaron pero sigues trabajando
Para quien no perdió el empleo, pero ya no puede con la mensualidad, el INFONAVIT tiene reestructuras temporales:
| Apoyo | Qué hace | Requisitos clave |
|---|---|---|
| Nivela tu Pago | Descuento de 25% a 75% en la mensualidad hasta por 12 meses; el Instituto cubre la diferencia | Hasta 12 atrasos, al menos 12 mensualidades pagadas y 12 por pagar; si no tienes empleo formal, sin meses disponibles del Fondo de Protección de Pagos |
| Solución a tu medida | Reduce la mensualidad hasta por 12 meses | Con empleo: seis meses continuos cotizando y un ingreso menor al que tenías al firmar; crédito con dos años de antigüedad |
| Estudio socioeconómico | Una trabajadora o trabajador social determina tu capacidad real de pago por 12 meses | Enfermedad crónico-degenerativa en la familia, edad avanzada sin ingresos fijos u otra situación extraordinaria; 12 mensualidades pagadas |
| Paro técnico | Mensualidad reducida según la baja de salario; prórroga de seis meses si el sueldo cae más de la mitad | Lo solicita el patrón con un convenio autorizado por la autoridad laboral |
| Apoyo a Jubilados | La mensualidad baja al 25% de la pensión, más seguros y comisiones | Pensión por cesantía o vejez, no cotizar al IMSS y 120 mensualidades pagadas |
Todos comparten una regla: si firmas el convenio y vuelves a fallar, pierdes el apoyo y el crédito regresa a sus condiciones anteriores. En el estudio socioeconómico basta con tres meses sin el pago completo.
Si tu crédito sigue en Veces Salario Mínimo, revisa también si ya te alcanzaron los programas de conversión a pesos; el pilar de INFONAVIT resume la reestructura masiva anunciada en enero de 2026.
Qué hace el INFONAVIT si no pagas ni pides ayuda
El orden habitual es este. Primero, el saldo crece mes con mes porque los intereses de lo que no pagas se acumulan. Después, el crédito se asigna a cobranza extrajudicial: un asesor de recuperación crediticia o un despacho te contacta para ofrecerte un convenio. Si tampoco hay respuesta, el Instituto puede iniciar un proceso jurídico.
La base legal está en el artículo 49 de la ley: el crédito se rescinde y se da por vencido anticipadamente cuando el deudor vende o grava la vivienda sin autorización o incurre en las causas de incumplimiento de su contrato. La vivienda es la garantía hipotecaria, así que un juicio puede terminar con la pérdida de la casa. Cuánto tarda cada etapa depende del caso y del juzgado; no hay un plazo único publicado.
Dos detalles prácticos. Muchos apoyos, como Borrón y Cuenta Nueva o Paga lo Justo, no se aplican si ya hay demanda, aunque el Instituto indica que en esos casos se puede intentar regularizar el crédito en un Centro de Servicio. Y existe la mediación: una sesión gratuita en la que un mediador ayuda a negociar un convenio entre tú y el INFONAVIT.
Errores que empeoran el atraso
- Pagarle a un “gestor” para que te consiga la reestructura. La ley te reconoce el derecho a recibir los beneficios directamente y sin intermediarios. Las solicitudes se hacen en Mi Cuenta, por Infonatel o en ventanilla.
- No entregar el Aviso de Retención al nuevo patrón. Si consigues trabajo y no lo entregas, nadie te descuenta y el atraso vuelve a empezar. Se descarga en Mi Cuenta INFONAVIT.
- Pagar por tu cuenta lo mismo que te descontaban. Si firmaste antes del 21 de mayo de 2021, al quedarte sin empleo debes sumar el 5% que aportaba tu patrón; en créditos posteriores pagas lo mismo que te descontaban. Revisa el monto exacto en tu estado de cuenta antes de depositar.
- Esconderte de la cobranza. Atender la llamada no te obliga a aceptar nada, y es la vía más corta hacia un convenio.
Incapacidad o fallecimiento: el crédito puede quedar liberado
El artículo 51 de la ley obliga a que los créditos tengan un seguro para incapacidad total permanente o muerte que libera al trabajador o a sus beneficiarios de la deuda. Con incapacidad parcial permanente del 50% o más, o invalidez definitiva, hay una prórroga de dos años sin intereses, y la deuda se libera si en ese tiempo no vuelves a tener relación laboral. El INFONAVIT pide el dictamen de la institución de seguridad social y responde en 90 días hábiles. En caso de muerte, el Instituto aclara que no es necesario que el crédito esté al corriente para aplicar el seguro. El trámite lo inicia la persona beneficiaria por Infonatel o en un Centro de Servicio, con el acta de defunción, la identificación del titular y los datos del crédito; después sube los documentos escaneados y acude a una cita en el área de Cobranza. Mientras no se resuelva, conviene seguir revisando el estado de cuenta, para que no se acumulen cargos que luego haya que aclarar. Lo que pasa después con la vivienda (cancelación de la hipoteca y sucesión) lo explicamos en la guía para heredar una casa del INFONAVIT.
Preguntas frecuentes
¿El INFONAVIT me puede embargar el sueldo?
Lo que el INFONAVIT cobra a través del salario es el descuento de tu crédito, que el patrón retiene cada mes por mandato de ley. Fuera de eso, la garantía del crédito es la vivienda: si no pagas, el riesgo es el vencimiento anticipado y, al final, un juicio sobre la casa. Si trabajas con patrón y te descuentan normalmente, en principio no estás atrasado, salvo que el patrón no esté entregando el dinero.
¿Cuántos meses de atraso tolera el INFONAVIT antes de demandar?
No hay una cifra publicada que marque cuándo se presenta una demanda. Lo que sí está publicado son los límites de los apoyos: el Fondo de Protección de Pagos y Borrón y Cuenta Nueva admiten hasta nueve mensualidades vencidas, y Nivela tu Pago hasta 12. Pasados esos topes, las opciones se reducen mucho, así que conviene pedir ayuda mucho antes.
¿La prórroga se pide o es automática?
La prórroga total se aplica de manera automática cuando el Instituto detecta que perdiste la relación laboral, siempre que tengas meses disponibles y no hayas hecho pagos por tu cuenta después del despido. Para el Fondo de Protección de Pagos sí tienes que actuar: consultas en Mi Cuenta el monto reducido de “Pago por tu cuenta REA” y lo pagas.
Me reestructuraron y otra vez me atrasé, ¿qué pasa?
Casi todas las reestructuras se pierden si dejas de cumplir el convenio, y el crédito regresa a las condiciones que tenía antes. Borrón y Cuenta Nueva se puede pedir hasta dos veces al año, siempre que cumplas de nuevo los requisitos. Si el problema es de fondo, el estudio socioeconómico o la mediación pueden ajustarse mejor a tu situación que una reestructura tras otra.
¿Dónde reclamo si el INFONAVIT me niega un apoyo?
Primero en los canales de atención del Instituto, levantando una queja. Si recibes una respuesta por escrito con la que no estás de acuerdo, puedes presentar un recurso de inconformidad ante la Comisión de Inconformidades dentro de los 30 días siguientes, en cualquier Delegación, Centro de Servicio u oficina del Servicio Postal Mexicano. El recurso está previsto en el artículo 52 de la ley.
¿Dónde consulto cuánto debo exactamente?
En tu estado de cuenta, en la sección Mi Crédito, Saldos y Movimientos de Mi Cuenta INFONAVIT. Ahí aparecen el saldo, las mensualidades vencidas y el monto “Si pagas por tu cuenta REA”. También puedes llamar a Infonatel al 800 008 3900, o al 55 9171 5050 desde la Ciudad de México. Si no recuerdas tu número, primero consulta tu NSS y tu saldo INFONAVIT.
Un atraso tiene salida mientras se atiende a tiempo. Para revisar el resto de trámites, desde la precalificación hasta las reestructuras, entra a la guía de INFONAVIT; y si el atraso viene de una pérdida de empleo, revisa también qué hacer ante un despido injustificado.