Cofinavit es el crédito en cofinanciamiento del INFONAVIT: el Instituto te presta hasta $1,159,022.80 a una tasa fija de 10.45 % anual y un banco o entidad financiera con convenio pone el resto. Puedes sumar el saldo de tu Subcuenta de Vivienda. Necesitas relación laboral vigente y no tener otro crédito INFONAVIT activo.
Este esquema existe para un problema concreto: la casa que quieres cuesta más de lo que el INFONAVIT te prestaría por sí solo. En lugar de elegir entre el Instituto y un banco, los juntas. La base legal está en el artículo 43 Bis de la Ley del INFONAVIT, que permite al Instituto otorgar créditos “en cofinanciamiento con entidades financieras”, y en el capítulo IV de las Reglas para el Otorgamiento de Créditos publicadas en el DOF. Las condiciones que siguen son las de la página “Quiero comprar” del INFONAVIT en su revisión del 7 de julio de 2026.
Una aclaración antes de seguir. La reforma a la Ley del INFONAVIT publicada en el DOF el 21 de febrero de 2025 no eliminó el cofinanciamiento: el producto sigue en el catálogo del Instituto con el mismo nombre y con su variante para ingresos adicionales.
Cómo funciona: dos créditos, una sola casa
Firmas dos créditos que se usan para la misma vivienda. Uno lo da el INFONAVIT con sus propias reglas y el otro lo da la entidad financiera con las suyas. Cada parte tiene su monto, su tasa y su forma de pago, y conviene no mezclarlas al hacer cuentas.
| Concepto | Parte del INFONAVIT | Parte del banco o entidad financiera |
|---|---|---|
| Monto | Hasta $1,159,022.80, según tu capacidad de pago | Lo decide la entidad con su propio análisis |
| Tasa | 10.45 % anual fija, igual para todos los niveles salariales | La fija la entidad; consta en su carta de autorización |
| Plazo | De 1 a 30 años; edad + plazo no mayor a 70 años (hombres) o 75 (mujeres) | El que pacte la entidad |
| Cómo se paga | Retención de nómina que hace tu patrón | En los términos de tu contrato con la entidad |
| Aportaciones patronales (5 % de tu salario) | Se aplican a reducir este saldo mientras exista | Pasan a este crédito cuando liquidas la parte del INFONAVIT, si así lo instruiste |
La regla Décimo Séptima de las Reglas de Otorgamiento obliga a la entidad a tener convenio con el INFONAVIT y a entregar, por cada trabajador, una autorización “en la que conste el monto, plazo, tasa y demás características financieras del crédito”. Es decir, la tasa del tramo bancario no la pone el Instituto. Por eso dos personas con el mismo salario pueden terminar con mensualidades distintas si eligen bancos distintos.
Tu Subcuenta de Vivienda también entra en juego. La Carta de Instrucción Irrevocable que firmas (formato CRED.1010.03) trae dos opciones, cada una con su firma de conformidad: destinar el saldo como pago contingente de ambos créditos si dejas de pagar por perder el empleo, o aplicarlo al pago parcial del precio de la casa. En los dos casos instruyes que, una vez liquidado el crédito del Instituto, las aportaciones patronales siguientes vayan a amortizar el crédito de la entidad. Lo que apliques al precio sale de la subcuenta, así que ese dinero ya no queda como respaldo.
¿Qué pide el INFONAVIT para darte Cofinavit?
La ficha oficial pide cuatro condiciones, las mismas que para el crédito tradicional: ser derechohabiente con relación laboral vigente, estar registrado en una AFORE con registros biométricos actualizados, autorizar la consulta a buró de crédito y no tener un crédito vigente con el INFONAVIT. No hay límite de salario: “puedes solicitarlo sin importar tu salario”. La ficha tampoco publica un puntaje mínimo; si cumples o no lo ves en la sección de precalificación y puntos de Mi Cuenta Infonavit.
A eso se suma lo que pida el banco, que hace su propio estudio. Revisa antes tu historial en el reporte de buró de crédito, porque lo consultan las dos partes.
En papeles, el expediente es el del crédito tradicional (solicitud de inscripción, avalúo, acta de nacimiento, identificación, cédula fiscal, CLABE del vendedor, título de propiedad si la vende un particular y la constancia del curso “Saber más para decidir mejor”) más dos documentos propios del cofinanciamiento:
- La Carta de Instrucción Irrevocable, con la opción que elijas para tu Subcuenta de Vivienda.
- La carta de autorización de crédito de la entidad financiera.
Si vas a comprar con tu cónyuge, la ficha indica que puede sumarse para obtener un monto mayor, pero en este esquema tu cónyuge debe cotizar al INFONAVIT. Cuando se trata de una casa usada, aplican también las reglas del avalúo y del dictamen técnico de calidad que explicamos en la guía para comprar casa usada con INFONAVIT.
Cofinavit vs Infonavit Total y las otras opciones con banco
Aquí conviene aclarar los nombres. Infonavit Total sigue existiendo, pero hoy el Instituto lo describe como “un crédito hipotecario que otorga el Infonavit”, sin banco de por medio. Si lo que buscas es un crédito conjunto con banco e INFONAVIT, las opciones vigentes son el cofinanciamiento normal, su variante para ingresos adicionales y, en otro sentido, Apoyo Infonavit, donde el crédito lo da solo el banco.
| Producto | Quién presta | Tope del INFONAVIT | Tasa del INFONAVIT | Salario |
|---|---|---|---|---|
| Cofinanciamiento (el de esta guía) | INFONAVIT + entidad financiera | $1,159,022.80 | 10.45 % fija | Cualquiera |
| Cofinavit Ingresos Adicionales | INFONAVIT + entidad financiera, que puede tomar en cuenta propinas o comisiones | $684,715.01 | 3.69 % a 6.15 % fija, según salario | Menor a $13,908.27 al mes |
| Infonavit Total | INFONAVIT | $2,935,002.35 | 6.15 % a 10.45 % fija, según salario | Desde $13,908.27 al mes |
| Crédito Infonavit | INFONAVIT | $2,935,002.35 | 3.69 % a 10.45 % fija, según salario | Cualquiera |
| Apoyo Infonavit | Banco o Sofol; la subcuenta queda como garantía | No presta | No aplica | No pide puntuación |
La comparación que importa es de tasa. En el cofinanciamiento normal el tramo del INFONAVIT cuesta 10.45 % para todos; en la tabla de tasas diferenciadas del Instituto, esa es la tasa que corresponde a quien gana 6.6 UMA o más ($23,537.08 mensuales con la UMA de 2026). Si ganas menos de $13,908.27, la variante para ingresos adicionales te da una tasa más baja en la parte del Instituto, aunque con un tope menor. Y si ganas más y el Instituto solo te alcanza, el crédito sin banco puede salir más sencillo. Haz la cuenta completa con tus números en la precalificación INFONAVIT antes de decidir.
Bancos y entidades que participan
El INFONAVIT publica una página de entidades financieras con las que trabaja “para el otorgamiento de crédito en Cofinamiento y Apoyo Infonavit”. Su última revisión indicada es del 10 de abril de 2025 y la lista, tal como aparece, es esta: Afirme, Banco del Bajío, Banco Bienestar, Banco Inmobiliario Mexicano, Banca Mifel, Banorte, Banregio, Banco Ve por Más, BBVA Bancomer, Citibanamex, HSBC, Inbursa, ION Financiera, Metrofinanciera, Patrimonio, Scotiabank Inverlat y Santander.
Como la página lleva más de un año sin revisión, pregunta en la sucursal si la institución sigue operando el producto antes de abrir un expediente. Estar en la lista no dice nada de qué tasa, comisión por apertura o seguros cobra cada una: eso lo comparas tú. El simulador de crédito hipotecario de la CONDUSEF sirve para poner las ofertas lado a lado.
Ejemplo con números: Felícitas, contadora en Aguascalientes
Pongamos que Felícitas, contadora de 38 años en Aguascalientes, gana $42,000 al mes y encontró una casa de $1,550,000. Las cifras de su crédito son supuestas para ilustrar el mecanismo: supongamos que su precalificación le muestra $600,000 en la parte del INFONAVIT, que tiene $150,000 en la Subcuenta de Vivienda y que un banco le autoriza $750,000 a 20 años con una tasa de 11 % anual. Esa tasa bancaria es un supuesto, no una oferta real.
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Crédito del INFONAVIT (10.45 %, 20 años) | $600,000 |
| Crédito del banco (11 % supuesto, 20 años) | $750,000 |
| Saldo de Subcuenta aplicado al precio | $150,000 |
| Total reunido | $1,500,000 |
| Diferencia que paga de su bolsillo (sin contar gastos) | $50,000 |
| Mensualidad aproximada parte INFONAVIT | $5,970.14 |
| Mensualidad aproximada parte banco | $7,741.41 |
| Suma mensual | $13,711.55 |
Las mensualidades salen de la fórmula de amortización con pagos fijos, tasa anual entre 12 y 240 meses. Son una aproximación: la retención real de nómina la muestra Mi Cuenta Infonavit y la del banco, su tabla de amortización. Juntas suman cerca de un tercio del sueldo de Felícitas.
Hay dos detalles más. Su patrón aporta el 5 % de su salario, unos $2,100 al mes, y mientras exista el crédito del Instituto esa aportación va a reducir ese saldo, así que esa parte se puede liquidar antes de los 20 años. Además, como gana más de $9,985.43 al mes, a ella sí le cobran gastos de titulación. Si el banco le hubiera ofrecido 12 % en lugar de 11 %, su pago al banco subiría a unos $8,258 al mes: cerca de $517 más cada mes, unos $124,000 más en 20 años.
Paso a paso para tramitar el crédito con banco e INFONAVIT
- Entra a Mi Cuenta Infonavit y revisa la sección de precalificación y puntos. Ahí ves si puedes pedir el crédito y cuánto te presta el Instituto. Si no tienes tu número de seguridad social a la mano, consulta tu NSS y tu saldo primero.
- Haz el curso “Saber + para decidir mejor” en la misma plataforma.
- Acude a una de las entidades con convenio y pide tu crédito. Si te lo aprueba, te entrega la carta de autorización con monto, plazo y tasa.
- Pide el avalúo en una unidad de valuación que trabaje con el INFONAVIT; si la casa es de una constructora, ella lo solicita.
- Firma la Carta de Instrucción Irrevocable con la opción que elijas para tu subcuenta, integra el expediente y acude al Instituto. Si compras a una constructora, ella gestiona el trámite.
- Elige notario del listado que te presentan al inscribir el crédito. Firmas ante él y después obtienes tu constancia de crédito con las condiciones financieras.
El trámite ante el INFONAVIT no tiene costo y no necesitas gestor. La firma, los gastos notariales y el registro se explican en la guía de escrituración de casa con crédito INFONAVIT. Si prefieres hacer la precalificación por teléfono, Infonatel atiende en el 55 9171 5050 (Ciudad de México) y el 800 008 3900 desde cualquier parte del país.
4 riesgos que conviene revisar antes de firmar
Perder el empleo. La parte del INFONAVIT se cobra por nómina. Mi Cuenta lo advierte: si pierdes tu relación laboral, deberás pagar la retención mensual “más la aportación patronal (5% de tu salario)”. El banco, en cambio, sigue cobrando lo pactado. Si elegiste dejar tu subcuenta como garantía, la ley dice que solo cubre la falta de pago derivada de perder la relación laboral, no cualquier atraso.
Dos acreedores, dos calendarios. Ponerte al corriente con uno no te pone al corriente con el otro. Las alternativas del Instituto para atrasos solo valen para su parte; las del banco dependen de tu contrato. Lo que pasa cuando dejas de pagar al Instituto está en la guía sobre qué pasa si no pagas INFONAVIT.
Sin Seguro de Calidad. El seguro que cubre defectos en vivienda nueva comprada a una constructora aplica al crédito tradicional del INFONAVIT; el Instituto aclara que no cubre los créditos en cofinanciamiento. Si compras casa nueva por esta vía, revisa con más cuidado la entrega y las garantías del vendedor.
Comparar solo la tasa. El costo del tramo bancario incluye comisiones, seguros y el Costo Anual Total (CAT). Pide la oferta por escrito a dos o tres entidades y compárala completa.
Preguntas frecuentes
¿Cofinavit sigue vigente en 2026?
Sí. La página “Quiero comprar” del INFONAVIT, revisada el 7 de julio de 2026, lo mantiene con un tope de $1,159,022.80 para la parte del Instituto y tasa fija de 10.45 %. La versión de octubre de 2026 de Mi Cuenta Infonavit también lo muestra entre los créditos disponibles, con la descripción “el crédito lo otorgan el Infonavit y una entidad financiera para que tengas un monto mayor”. La base legal sigue en el artículo 43 Bis de la Ley del INFONAVIT.
¿Puedo escoger cualquier banco?
Solo una entidad que tenga convenio con el INFONAVIT, porque las Reglas de Otorgamiento lo exigen para cofinanciar. La lista publicada por el Instituto incluye 17 instituciones. Como esa página tiene revisión de abril de 2025, confirma en la sucursal que el producto sigue activo. Dentro de las que participan, puedes elegir la que mejor oferta te dé: el Instituto no te asigna una.
¿El saldo de mi subcuenta se usa como enganche?
Depende de lo que firmes. La Carta de Instrucción Irrevocable te deja aplicar el saldo al pago parcial del precio de la casa o dejarlo como garantía por si pierdes el empleo. Si lo aplicas al precio, reduces lo que te falta por reunir; si lo dejas como garantía, conservas un colchón para esa situación. Antes de decidir, revisa cuánto tienes ahorrado en Mi Cuenta Infonavit o en tu estado de cuenta de la AFORE.
¿Puedo liquidar antes la parte del banco?
Eso lo define tu contrato con la entidad, no el INFONAVIT. Pregunta antes de firmar si cobran comisión por pago anticipado y cómo aplican los abonos extra (a reducir plazo o mensualidad). Del lado del Instituto, las aportaciones de tu patrón ya van reduciendo ese saldo, y cuando liquidas esa parte pueden pasar al crédito bancario si así lo instruiste en la carta.
¿Lo puedo pedir si ya tuve un crédito INFONAVIT?
Sí, siempre que ya lo hayas liquidado y que no haya tenido incumplimientos ni quebrantos, es decir, que no lo hayas cerrado con apoyo de algún programa que cubriera parte de la deuda. Esa condición aplica a todos los productos del Instituto. Los detalles están en nuestra guía del segundo crédito INFONAVIT.
¿Por qué la tasa del INFONAVIT es 10.45 % aunque gane poco?
Porque en el cofinanciamiento normal el Instituto aplica una tasa única “para todos los niveles salariales”, sin la escala diferenciada del crédito tradicional. Si ganas menos de $13,908.27 al mes, la variante para ingresos adicionales usa la tasa diferenciada, de 3.69 % a 6.15 % según tu salario, aunque presta menos. Compara las dos en la precalificación antes de escoger.
Si todavía estás decidiendo entre producto y producto, la guía de trámites del INFONAVIT reúne todas las opciones del Instituto. Para estimar la parte que te descontarán por nómina, revisa también cuánto pagarás al mes en INFONAVIT.