¿Se puede pedir un segundo crédito INFONAVIT? Sí, siempre que hayas liquidado el primero sin atrasos ni quitas. La Ley del INFONAVIT habla de «créditos subsecuentes», sin límite de número, y las fichas oficiales lo resumen así: puedes tener «los que necesites». Pides el nuevo crédito en Mi Cuenta Infonavit, con relación laboral vigente.
Mucha gente que terminó de pagar su casa cree que el INFONAVIT ya «se le acabó». No es así. El derecho a la vivienda dura toda la vida laboral, y la ley prevé de forma expresa que, una vez liquidado un crédito, puedas pedir otro para comprar, construir, remodelar o pagar una hipoteca con un banco. Lo que cambia es el punto de partida: tu subcuenta de vivienda y la condición en que quedó tu crédito anterior.
Esta guía sigue la Ley del INFONAVIT, reformada por última vez en el DOF del 21 de febrero de 2025, las Reglas para el Otorgamiento de Créditos y las fichas de producto del instituto vigentes a octubre de 2026.
Lo que dice la ley sobre volver a pedir crédito
El artículo 47 de la Ley del INFONAVIT lo dice sin rodeos: la persona trabajadora «tiene derecho a recibir un crédito del Instituto, y una vez que lo haya liquidado podrá acceder a créditos subsecuentes, que serán otorgados siempre y cuando liquide efectivamente el anterior». El párrafo siguiente añade que, para esos créditos, puedes disponer de lo que hayas acumulado en la subcuenta de vivienda.
Dos ideas salen de ahí. La primera: no hay un tope de dos. La ley usa el plural y el instituto lo repite en cada producto con la misma frase: «Ahora ya puedes tener más créditos para comprar otra casa, terreno, renovar, reparar, construir o pagar tu crédito hipotecario con otro banco». La segunda: no puedes tener dos créditos a la vez. El nuevo solo llega cuando el anterior está pagado.
«Segundo crédito» es, por tanto, el nombre con el que se busca este trámite, no un producto aparte. No hay una ficha que se llame así en el portal: pides el crédito que necesites (Crédito Infonavit, Cofinavit, construir, Mejoravit) y el sistema revisa tu historial. Cómo se combina el crédito del Instituto con uno bancario lo explica la guía de Cofinavit.
Requisitos para un nuevo crédito tras liquidar el primero
Las fichas de compra y construcción publican la misma lista corta. A ella se suma la condición propia de quien ya tuvo un crédito:
| Requisito | Qué significa en la práctica | Fuente |
|---|---|---|
| Relación laboral vigente | Estar dado de alta con un patrón que aporte al INFONAVIT | Ficha «Quiero comprar» |
| AFORE con biométricos actualizados | Tu registro en la AFORE debe tener huellas y fotografía al día | Ficha «Quiero comprar» |
| Autorizar la consulta al buró de crédito | Se firma de forma autógrafa o electrónica | ROC, Anexo 1 (DOF 05/08/2026) |
| No tener un crédito INFONAVIT vigente | El anterior tiene que aparecer como liquidado | LINFONAVIT art. 47 |
| Crédito anterior sin incumplimientos ni quebranto | No haber dejado de pagar ni recibido apoyos del instituto para cubrir la deuda | ROC, Anexo 1, fracción V |
| Al menos 3 bimestres de cotización continua | Requisito general para cualquier crédito | Fichas del INFONAVIT |
| Curso «Saber más para decidir mejor» | Gratuito, en Mi Cuenta Infonavit | Pasos de «Quiero un crédito» |
Hay un límite de edad que conviene calcular antes de soñar con 30 años de plazo: tu edad más el plazo no puede pasar de 70 años si eres hombre ni de 75 si eres mujer.
Y un dato sobre el puntaje. Las fichas de compra y construcción no publican hoy una puntuación mínima general; la precalificación de Mi Cuenta te dice si ya puedes solicitar y cuánto te prestarían. La única ficha que menciona expresamente una «puntuación mínima» es la de Unamos créditos, el esquema para sumar el crédito con un familiar o con tu pareja. Lo explicamos con más detalle en la guía de requisitos del INFONAVIT.
La condición que más frena: el quebranto
Las Reglas para el Otorgamiento de Créditos piden que hayas «liquidado efectivamente» tu crédito anterior «sin quebrantos o incumplimientos en el pago de amortizaciones». La ficha de producto lo traduce así: tu crédito anterior no debió tener ningún incumplimiento ni «haber recibido el apoyo de algún monto para cubrir tu deuda, es decir ningún tipo de quebranto, por alguno de nuestros programas».
Quebranto es la parte de la deuda que el instituto absorbió en lugar de cobrártela. Si terminaste de pagar con tus descuentos de nómina y tus pagos propios, no hay quebranto. Si el saldo llegó a cero porque un programa del instituto te descontó una parte, la letra de la ficha te deja fuera.
El problema está en los casos intermedios. El INFONAVIT no ha publicado una lista de qué programas cuentan como quebranto. Quedan sin respuesta oficial, por ejemplo, los créditos que llegaron a saldo cero con la Solución Integral de la reestructura, los liberados por el seguro en caso de fallecimiento o incapacidad, los pagados con descuento por liquidación anticipada y los liberados por la ley tras 30 años de pagos. Si tu crédito terminó de alguna de estas formas, no des por hecho ni que puedes ni que no: la precalificación en Mi Cuenta o una llamada a Infonatel lo resuelven con tu número de seguridad social delante. Sobre la reestructura y los saldos en cero tienes más contexto en la página de condonación de créditos INFONAVIT.
Primer crédito y crédito subsecuente, lado a lado
| Aspecto | Primer crédito | Crédito subsecuente |
|---|---|---|
| Condición previa | No tener crédito vigente | Haber liquidado el anterior sin quebranto ni atrasos |
| Subcuenta de vivienda | Lo ahorrado desde que empezaste a cotizar | Solo lo acumulado después de liquidar |
| Monto, tasa y plazo | Según salario, edad y producto | Las mismas tablas: no hay condiciones distintas publicadas |
| Curso, buró, AFORE con biométricos | Sí | Sí |
| Tiempo de espera tras liquidar | No aplica | Ninguno en las reglas vigentes |
La diferencia que más pesa es la subcuenta. Cuando te dieron el primer crédito, tu saldo de vivienda se aplicó como pago inicial, y mientras lo pagabas las aportaciones de tu patrón se fueron a reducir la deuda (artículo 43 Bis de la ley). Así que, al liquidar, la subcuenta arranca prácticamente de nuevo y se llena con las aportaciones posteriores.
Ese ahorro no se pierde aunque no lo uses: el patrón sigue aportando el 5 % de tu salario (artículo 29, fracción II) y, si nunca pides otro crédito, el saldo se te devuelve al pensionarte. Lo explicamos en la devolución de la subcuenta INFONAVIT.
Cuánto te pueden prestar en un segundo crédito INFONAVIT
Las fichas del instituto no tienen una tabla aparte para quien vuelve a pedir crédito. Se aplican las condiciones de cada producto, que a octubre de 2026 son estas:
| Producto | Monto máximo | Tasa anual fija | Para quién |
|---|---|---|---|
| Crédito Infonavit | Hasta $2,935,002.35 | Del 3.69 % al 10.45 %, según tu nivel salarial | Sin importar el salario |
| Cofinavit (parte del INFONAVIT) | Hasta $1,159,022.80 | 10.45 % | Junto con un crédito bancario |
| Cofinavit Ingresos Adicionales | Hasta $684,715.01 | Del 3.69 % al 6.15 % | Salario mensual menor a $13,908.27 |
| Infonavit Total | Hasta $2,935,002.35 | Del 6.15 % al 10.45 % | Desde $13,908.27 mensuales |
Esos son techos. Lo que te presten de verdad depende de tu capacidad de pago, tu edad y tu salario, y lo ves en la sección de precalificación de Mi Cuenta Infonavit. El plazo va de uno a 30 años.
Sobre los gastos: si ganas hasta $9,985.43 al mes no se cobran gastos de titulación; por encima de esa cifra sí, con cargo al crédito. Los créditos contratados desde el 1 de mayo de 2024 ya no pagan cuota de administración. Impuestos, derechos y honorarios del notario corren por tu cuenta.
Ejemplo: Rosalba, de Saltillo, quiere una casa más grande
Rosalba es laboratorista clínica en Saltillo, tiene 44 años y gana $15,000 al mes. Terminó de pagar su primer crédito en septiembre de 2023, siempre con descuento de nómina y sin ningún programa de apoyo. En Mi Cuenta su crédito aparece como «Liquidado».
Su subcuenta empezó a llenarse de nuevo al día siguiente de liquidar. Con un 5 % de aportación patronal sobre $15,000, recibe $750 al mes, $1,500 por bimestre. En tres años son $27,000, más los rendimientos. Eso será su enganche: mucho menos que lo que tenía ahorrado la primera vez.
Su salario la ubica por encima de $13,908.27, así que no le corresponde Cofinavit Ingresos Adicionales, pero sí Infonavit Total o el Crédito Infonavit. Como gana más de $9,985.43, sí le cobrarán gastos de titulación. Y por su edad, el plazo máximo sería de 30 años (44 + 30 = 74, por debajo de 75). Si fuera su hermano, de la misma edad, el tope bajaría a 26 años, porque 44 + 26 = 70.
Antes de visitar casas, Rosalba hace la precalificación, el curso y revisa cuánto le prestan. Ese número, no el monto máximo de la tabla, es el que manda.
Paso a paso para pedir el nuevo crédito
Primero, deja cerrado el anterior:
- Entra a Mi Cuenta Infonavit, abre Mi Crédito y luego Saldos y Movimientos. En el renglón de mensualidades atrasadas debe aparecer la palabra «Liquidado». Ahí mismo puedes pedir la devolución de pagos en exceso, si los hay.
- Si sigues trabajando, genera el Aviso de Suspensión para que tu patrón deje de descontarte.
- Descarga la Carta de Instrucción de Cancelación de Hipoteca. Tiene vigencia de 180 días y con ella liberas el gravamen ante un notario o el Registro Público de la Propiedad.
Las reglas piden que el crédito esté liquidado; no encontramos en ninguna fuente oficial que exijan haber cancelado ya la hipoteca en el registro. Aun así, conviene hacerlo: sin esa cancelación no podrás vender, donar ni heredar la casa limpia. Los detalles están en la guía de escrituración con crédito INFONAVIT.
Después, el trámite del nuevo crédito sigue los mismos seis pasos que el primero:
- Precalifícate en Mi Cuenta, en la sección Tramitar mi crédito, y elige el producto.
- Haz el curso «Saber más para decidir mejor», gratuito y en línea.
- Consigue el avalúo: si compras a un desarrollador, lo gestiona la constructora; si compras a un particular, en una unidad de valuación autorizada.
- Integra tu expediente y agenda una cita para inscribir el crédito.
- Elige notario (o el que asigne el desarrollador) para firmar la escritura.
- Recoge tu constancia de crédito en el Centro de Servicio (CESI).
Los documentos son los de cualquier crédito: identificación, acta de nacimiento, CURP, comprobante de domicilio, cédula fiscal, estado de cuenta con CLABE, avalúo y constancia del curso. Si vas a comprar una casa usada, la guía para comprar casa usada con INFONAVIT detalla lo que pide al vendedor.
Reglas que circulan y ya no aplican
En notas y videos todavía aparecen condiciones de las reglas de 2020: esperar seis meses después de liquidar, tener dos años de cotización continua, pedir el segundo crédito forzosamente junto con un banco o pagar un 5 % de gastos de titulación. Esas reglas se derogaron con las de 2021, publicadas en el DOF del 12 de mayo de ese año. La modificación más reciente de los anexos, del DOF del 5 de agosto de 2026, cambió documentos e identificación, pero dejó intacta la fracción de créditos subsecuentes.
Si alguien te asegura que tienes que esperar o que solo puedes hacerlo con un banco, pide que te muestre la regla vigente.
¿Qué pasa si…?
…todavía estoy pagando mi primer crédito? No puedes abrir otro INFONAVIT al mismo tiempo, ni siquiera mediante Unamos créditos o Mejoravit, que también exigen no tener un crédito vigente. Tu pareja o un familiar sin crédito sí pueden pedir el suyo por su cuenta.
…mi primer crédito fue con FOVISSSTE? El INFONAVIT no ha publicado si un crédito del FOVISSSTE cuenta como crédito anterior para sus reglas, que hablan de créditos «del Instituto». Si ese es tu caso, consúltalo en Infonatel. El FOVISSSTE tiene sus propias reglas, que explicamos en el segundo crédito FOVISSSTE.
…me atrasé algunos meses pero al final pagué todo? La regla habla de incumplimientos en el pago de amortizaciones, y la ficha de «ningún tipo de incumplimiento». Un historial con atrasos puede pesar aunque el saldo esté en cero. Revisa tu precalificación antes de buscar casa.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos créditos INFONAVIT puedo tener en mi vida laboral?
La ley no fija un número. El artículo 47 habla de «créditos subsecuentes» y las fichas del instituto dicen que puedes tener «los que necesites, para lo que decidas». La condición es siempre la misma: tener liquidado el anterior sin quebranto ni incumplimientos y cumplir los requisitos del producto que pidas. En la práctica, lo que limita es la edad, porque edad más plazo no puede pasar de 70 o 75 años.
¿Tengo que esperar un tiempo después de liquidar?
No en las reglas vigentes. El plazo de seis meses que todavía se menciona venía de las reglas de 2020, derogadas en 2021. Lo que sí necesitas es que el crédito ya figure como liquidado en Mi Cuenta, tener al menos tres bimestres de cotización continua y, en la práctica, algo de saldo en la subcuenta, que es lo que servirá de enganche.
¿Puedo usar el segundo crédito para remodelar en vez de comprar?
Sí. Mejoravit y los créditos para construir en terreno propio aceptan a quien ya liquidó un crédito sin quebranto. También puedes usarlo para pagar una hipoteca que tengas con un banco. La guía de Mejoravit explica montos y plazos de ese producto, que son distintos de los de compra.
¿En el segundo crédito INFONAVIT me prestan menos?
No hay una tabla de montos más baja para quien vuelve a pedir crédito: se aplican las mismas condiciones que a cualquier derechohabiente. Lo que suele bajar es el enganche, porque tu subcuenta se usó en el primer crédito y solo tiene lo aportado desde que liquidaste. Si además tienes más edad, el plazo máximo es menor y eso reduce lo que te pueden prestar con el mismo salario.
¿Hay que pagar a alguien para tramitarlo?
No. El INFONAVIT recuerda que todos sus trámites son gratuitos, y la ley te da derecho a recibir el crédito «directamente y sin intermediarios». Desconfía de gestores que cobran por «desbloquear» un segundo crédito o por darte puntos. Todo se hace en Mi Cuenta, en Infonatel (55 9171 5050 en la Ciudad de México y 800 008 3900 del resto del país) o con cita en el INFONAVIT.
¿Puedo pedirlo con mi pareja?
Sí, mediante el crédito conyugal o Unamos créditos, siempre que ninguno de los dos tenga un crédito vigente. En Unamos créditos ambos deben tener relación laboral vigente y la puntuación mínima, y la vivienda se escritura en copropiedad. Si uno cotiza al INFONAVIT y el otro al ISSSTE, existe el crédito conyugal INFONAVIT-FOVISSSTE.
Cada caso depende de cómo terminó tu crédito anterior, así que la precalificación es la mejor prueba antes de comprometerte con una vivienda. En la sección de trámites INFONAVIT tienes el resto de las guías, y si aún no has revisado cuánto te prestan, empieza por la precalificación INFONAVIT.