¿Le devuelven el ahorro del INFONAVIT al retirarse? Sí, si no usó ese dinero en un crédito. Con la resolución de pensión del IMSS por vejez, cesantía, invalidez o incapacidad de 50% o más, el INFONAVIT deposita su Subcuenta de Vivienda en una cuenta bancaria a su nombre en un máximo de 10 días hábiles.
Durante toda su vida laboral, su patrón aportó el 5% de su salario a una cuenta que lleva su nombre. Si nunca sacó un crédito para vivienda, o si lo pagó con su propio dinero, ese ahorro sigue ahí, con sus rendimientos. La devolución del INFONAVIT al retirarse no es automática: hay que pedirla, y la forma de hacerlo cambia por completo según se pensione por la Ley del Seguro Social de 1973 o por la de 1997.
Esta guía recoge lo que publica el propio INFONAVIT en su apartado «Retiro de mi ahorro» y lo que dice la Ley del INFONAVIT. Cuando un detalle no está publicado, se lo decimos.
Ley 73 o Ley 97: de eso depende cómo recibe el dinero
El régimen se define por la fecha en que empezó a cotizar en el IMSS. Si cotizó antes del 1 de julio de 1997 y no volvió a tener empleo formal, le corresponde la Ley 73. Si cotizó antes de esa fecha y siguió trabajando después, puede elegir entre las dos leyes, y debe hacerlo antes de iniciar el trámite de pensión. Si empezó a cotizar después, es Ley 97.
Antes de comparar, conviene saber que el INFONAVIT divide su ahorro en bloques según la fecha de las aportaciones:
- Fondo de Ahorro 72-92: aportaciones de mayo de 1972 a febrero de 1992.
- Subcuenta de Vivienda 92: de marzo de 1992 a junio de 1997.
- Subcuenta de Vivienda 97: de julio de 1997 a la fecha.
- Solo Infonavit: aportaciones extraordinarias y recursos del Régimen de Incorporación al Seguro Social (RISS), si los tiene.
| Pensión por la Ley 73 | Pensión por la Ley 97 | |
|---|---|---|
| ¿Recibe el dinero en efectivo? | Sí, en una sola exhibición | Vivienda 92 y 97: no, se suman al saldo con el que la AFORE calcula su pensión |
| ¿Dónde lo pide? | En el INFONAVIT (todo) o en su AFORE (solo Vivienda 92 y 97) | Vivienda 92 y 97 en la AFORE; Fondo de Ahorro 72-92 y Solo Infonavit en el INFONAVIT |
| ¿Qué incluye? | Todos los bloques con saldo, más rendimientos hasta la fecha del trámite | Lo mismo, pero solo el Fondo de Ahorro y Solo Infonavit llegan a su cuenta bancaria |
| Base legal | Octavo transitorio del decreto de 1997, reformado en el DOF del 12 de enero de 2012 | Artículo 40 de la Ley del INFONAVIT |
Si se pensiona por la Ley 73 y elige hacer el trámite en la AFORE, ella le entrega Vivienda 92 y 97, pero el Fondo de Ahorro 72-92 y Solo Infonavit tendrá que pedirlos aparte al INFONAVIT. Por eso, si tiene aportaciones anteriores a 1992, suele ser más sencillo hacer todo en el INFONAVIT en una sola solicitud.
Con la Ley 97 la vivienda no se deposita: pasa a formar parte del dinero que financia la pensión mensual. El artículo 40 de la Ley del INFONAVIT lo dice así: los fondos que no se aplicaron a un crédito se transfieren a la AFORE para contratar la pensión o para su entrega, según corresponda.
Requisitos para la devolución
El INFONAVIT pide lo mismo tanto si hace el trámite en línea como si va en persona:
- Tener saldo disponible en alguno de los bloques: Fondo de Ahorro 72-92, Vivienda 92, Vivienda 97 o Solo Infonavit.
- Resolución de pensión expedida por el IMSS. Si es por incapacidad, debe ser del 50% o más.
- Estado de cuenta bancario a su nombre, con CLABE y con antigüedad no mayor a dos meses.
- NSS, RFC y CURP que coincidan exactamente con los registrados en el IMSS, en su AFORE y en el banco.
- No tener un crédito vigente con el INFONAVIT.
- Estar registrado en una AFORE.
Hay un detalle que conviene revisar con calma: la cuenta bancaria debe aceptar un depósito por el monto que le van a devolver. Algunas cuentas de nómina básicas o tarjetas de débito tienen límites de saldo o de depósitos mensuales, y si el dinero rebota, el trámite se retrasa. Si tiene dudas, pregunte a su banco cuál es el límite antes de presentar la solicitud.
Si no recuerda su número de seguridad social o quiere saber cuánto tiene antes de empezar, puede consultar su NSS y su saldo INFONAVIT en unos minutos.
Paso a paso: en línea con e.firma o en una oficina con cita
En línea. Necesita una cuenta en Mi Cuenta Infonavit y su firma electrónica avanzada del SAT vigente. La e.firma es la que sustituye a su firma autógrafa: sin ella, el sistema no le deja enviar la solicitud. Si no la tiene o se le venció, la e.firma del SAT se tramita con cita en una oficina del SAT.
- Entre a Mi Cuenta Infonavit con su usuario y contraseña. Si es la primera vez, regístrese antes con NSS, CURP, RFC, correo y celular.
- Revise que su nombre, CURP y RFC aparezcan exactamente igual que en su resolución de pensión. Si hay una diferencia, corríjala primero.
- Tenga en formato digital la resolución de pensión y el estado de cuenta bancario con la CLABE, porque son los mismos requisitos que en ventanilla.
- Entre al servicio de devolución de su ahorro, siga las indicaciones y firme la solicitud con su e.firma.
- Guarde el acuse. A partir de la solicitud, el INFONAVIT tiene hasta 10 días hábiles para hacer el depósito.
En persona. Genere una cita desde Mi Cuenta Infonavit y el día de la cita lleve todos los documentos de la lista anterior, más original y copia de una identificación oficial vigente: INE, pasaporte o CURP biométrica (los extranjeros, tarjeta de residente temporal o permanente, o matrícula consular).
La guía de Mi Cuenta Infonavit explica cómo crear la cuenta y recuperar la contraseña.
Todos los trámites del INFONAVIT son gratuitos. Si alguien le ofrece «agilizar» la devolución a cambio de un porcentaje, desconfíe: no hace falta gestor y nadie puede cobrar por hacerlo más rápido.
Ejemplo: un jubilado de León con la Ley 73
Pongamos que Rogelio, tornero en una fábrica de calzado de León, empezó a cotizar en 1993 y se pensionó por vejez con la Ley 73 a los 65 años. Nunca usó un crédito del INFONAVIT. Al revisar Mi Cuenta Infonavit encuentra estos saldos (cifras de ejemplo, no de un caso real):
| Bloque | Saldo de ejemplo |
|---|---|
| Fondo de Ahorro 72-92 | $0 (empezó a trabajar después de febrero de 1992) |
| Subcuenta de Vivienda 92 | $38,400 |
| Subcuenta de Vivienda 97 | $214,750 |
| Total que recibe | $253,150 |
Como es Ley 73, recibe los $253,150 en una sola exhibición, más los rendimientos que se generen hasta el día del trámite. Lo pide en el INFONAVIT, adjunta su resolución de pensión y su estado de cuenta, y el depósito llega a su cuenta en un máximo de 10 días hábiles.
Si Rogelio se hubiera pensionado por la Ley 97, esos mismos $253,150 de vivienda no llegarían a su cuenta: se sumarían al saldo de su AFORE para calcular la pensión mensual. Por eso, quien puede elegir régimen debe pedir al IMSS el cálculo de las dos opciones antes de decidir. La pensión por vejez Ley 73 y la pensión por vejez Ley 97 se explican por separado en nuestra sección del IMSS.
¿Se pagan impuestos por la devolución?
No. El artículo 93, fracción X, de la Ley del Impuesto sobre la Renta exenta la entrega de las aportaciones y sus rendimientos de la subcuenta de vivienda prevista en la Ley del Seguro Social. A diferencia del retiro de la AFORE, aquí la ley no fija un tope: todo lo que corresponde a vivienda está exento.
Si además tiene otros ingresos que lo obligan a presentar declaración anual (rentas, honorarios, una segunda pensión), revise con un contador cómo reportar el depósito, para que no se sume por error a los ingresos gravables.
Si cumple 70 años sin haberla pedido
El artículo 37 de la Ley del INFONAVIT, reformado en el DOF del 30 de abril de 2024, establece que el año previo a cumplir 70 años usted recibirá un aviso sobre el saldo y la forma de pedirlo. Si no lo reclama, el dinero pasa al Fondo de Pensiones para el Bienestar, salvo que siga con una relación laboral activa.
El dinero no se pierde. La ley dice que el derecho es imprescriptible, y el INFONAVIT lo repite: usted o sus beneficiarios pueden reclamarlo en cualquier momento, con los intereses generados. Lo que cambia es el lugar del trámite.
Si sus recursos ya se transfirieron, acuda sin cita a cualquier Centro de Atención a Pensionados y Devoluciones (CAPDE) del INFONAVIT con:
- Original y copia de una identificación oficial vigente.
- Estado de cuenta bancario con CLABE, no mayor a dos meses, con el nombre escrito exactamente igual que en su identificación y en el INFONAVIT.
- Original y copia de su resolución de pensión del IMSS.
- Original y copia de su último estado de cuenta de la AFORE.
Puede revisar si su ahorro fue transferido en Mi Cuenta Infonavit, en la aplicación o en los kioscos de autoservicio. Para dudas, Infonatel atiende en el 55 9171 5050 desde la Ciudad de México y en el 800 008 3900 desde el resto del país.
Beneficiarios: cuando el titular ya falleció
Si el trabajador falleció sin cobrar su ahorro, sus beneficiarios pueden pedirlo.
Quien ya está reconocido como beneficiario ante el IMSS (por ejemplo, la viuda que recibe pensión por viudez) no necesita una designación de los tribunales laborales: hace la solicitud con el servicio de devolución del saldo de la Subcuenta de Vivienda. Si no es beneficiario legal (cónyuge, hijos, padres o concubina o concubino) y no existe dictamen de pensión del titular, tendrá que presentar una resolución de designación de beneficiarios de los tribunales federales en materia laboral.
El Fondo de Ahorro 72-92 tiene una regla más estricta: el INFONAVIT exige un laudo o resolución judicial que reconozca a la persona como beneficiaria. Si hay varios beneficiarios y los recursos ya pasaron al Fondo de Pensiones para el Bienestar, todos deben presentarse al mismo tiempo, cada uno con sus propios documentos, la CURP del titular y el último estado de cuenta de la AFORE del titular.
Si además el trabajador dejó una vivienda con crédito, el trámite es distinto y lo explicamos en cómo heredar una casa INFONAVIT.
Los tropiezos más comunes
El nombre no coincide. Un acento, un segundo nombre que el banco omitió o un apellido abreviado bastan para que el sistema no empate los datos. El INFONAVIT tiene un servicio para corregir nombre, CURP y RFC; hágalo antes de solicitar la devolución, no después.
El estado de cuenta es viejo. Debe tener como máximo dos meses. Uno de hace un trimestre se rechaza aunque la cuenta siga activa.
Hay un crédito sin liquidar. El requisito es no tener crédito vigente. Si aún debe algo, lo primero es aclarar el saldo; la página sobre qué pasa si no pagas INFONAVIT explica las opciones cuando hay atrasos.
Pidió la vivienda en la AFORE y olvidó el resto. Con la Ley 73, la AFORE solo entrega Vivienda 92 y 97. Si cotizó antes de 1992 o hizo aportaciones extraordinarias, ese dinero sigue en el INFONAVIT esperando su solicitud.
Preguntas frecuentes
¿Puedo pedir la devolución sin estar pensionado?
No por esta vía. El INFONAVIT exige la resolución de pensión del IMSS: por vejez, cesantía en edad avanzada, invalidez o incapacidad de 50% o más. Si está desempleado y busca dinero de su cuenta, lo que existe es el retiro parcial por desempleo de la AFORE, que no toca la subcuenta de vivienda. Mientras siga cotizando, el saldo de vivienda cuenta para sus puntos y para un posible crédito.
¿Cuánto tarda el depósito?
El INFONAVIT tiene hasta 10 días hábiles desde que usted presenta la solicitud completa para depositar en la cuenta bancaria que registró. Si pasan esos días sin depósito, revise primero que la CLABE esté bien capturada y que la cuenta admita el monto. Después, llame a Infonatel con su acuse a la mano.
¿Cobra algo el INFONAVIT por la devolución?
No. Todos los trámites y servicios del INFONAVIT son gratuitos, incluida la devolución. No necesita gestor ni intermediario. Desconfíe de quien le pida un anticipo o un porcentaje del saldo a cambio de «sacar» el dinero, sobre todo si le solicita su contraseña de Mi Cuenta Infonavit o su e.firma.
Me pensioné por el ISSSTE, ¿esto me aplica?
No. Si cotizó al ISSSTE, su ahorro de vivienda está en el FOVISSSTE y tiene reglas propias. Lo explicamos en la devolución FOVISSSTE al retirarte. Si cotizó en los dos institutos, cada uno devuelve su parte con su propio trámite y con la resolución de pensión que corresponda.
¿Puedo hacer el trámite en la AFORE en lugar del INFONAVIT?
Si se pensiona por la Ley 73, sí, pero la AFORE solo le devuelve Vivienda 92 y 97. El Fondo de Ahorro 72-92 y Solo Infonavit los tiene que pedir aparte en el INFONAVIT. Si es Ley 97, la AFORE integra la vivienda a su pensión. Para entender qué más le entrega la AFORE, vea el rescate de la AFORE a los 65 años con la Ley 73.
En la sección INFONAVIT encontrará el resto de trámites del Instituto, desde los puntos para un crédito hasta los apoyos cuando ya está pagando uno. Si todavía no sabe cuánto tiene ahorrado, empiece por consultar su saldo INFONAVIT antes de juntar papeles.